大家都知道等待期越短越好，其實等待期除了時間長短不同之處，不同產品對於等待期內被保人發生輕症、重疾、身故所採取的處理方式也是大不相同的。今天小編就來和大家分享一下，等待期內出險怎麼辦？

等待期的設定

購買保險，某一段時間內出險，保險公司是會拒賠的，這段時間就是等待期。

一般情況下，重大疾病保險的等待期為90-180天，醫療險的等待期為30天。

其實這是對消費者和保險公司的雙向保護。以重疾險為例，我們來搭建一個簡單模型。

定價模型

假設30歲的男性購買1000元保額重疾險需要20元錢，30歲的男性患病的概率按照數據分析為20%。

那麼此條件下的20元定價是保險公司根據理賠數據、風險準備、成本預估、利潤等因素設計的定價模型，綜合計算出來的保費結果。

而此時，湧現一批30歲男性客戶，他們帶病投保，患病率為80%，遠遠超過既定概率。

如果保險公司無法舉證證明惡意投保，將大大提升保險公司的理賠概率，客戶原定條件下繳納的20元保費將不能讓保險公司抵禦風險。

第二年，新一批30歲男性來購買重疾險時，保險公司就會重新定價，考慮到之前的理賠風險，價格將由20元提升為30元。

對於正常投保的消費者來說，失去了正常投保應當享有的價格，因為整體風險被部分人拉昇，從而提升了保費定價。

這就是不設置等待期，帶來的逆選擇後果，吃虧的還是消費者本身。

但是設置了等待期，本身已患病的被保險人，可能無法堅持到等待期後去理賠，可以有效防範惡意騙保的行為。

對大部分人來說，等待期的設置並沒有太大影響。部分真正等待期出險的客戶，也只能自擔風險。

等待期出險，保險公司一般會退還保費，從金錢角度，消費者支出保費未超過一年，並無實質性損失。

等待期出險的理賠

不同的險種對於等待期出險的處理結果不盡相同，小編帶大家簡單瞭解一下，我們關注的重點在重疾險的等待期出險理賠。

1等待期出險的理賠

重疾險：等待期一般都在 90-180 天之間，不同公司對等待期出險的態度不同，由於支出保費金額較高，購買時需重點關注。

醫療險：等待期基本都是 30 天，如果等待期出險保險公司一般都選擇不賠償，但是合同仍然有效。

壽險：壽險的等待期和重疾險一樣，也是90-180 天，如果這個時間內疾病身故是無法獲得賠償的，如果意外身故可以得到正常賠付。

意外險：意外險無等待期，只要生效即可，所以購買時大家重點關注何時生效。

2重疾險等待期出險

接下來，小編會重點和大家講一講重疾險在等待期出險3種不同的處理方式。

乾脆利落型

此類條款處理方式：只要在等待期內確診合同保障的疾病，合同立刻終止，保費退還給客戶。

如果投保時身體健康，在等待期內確診患有肝癌，退還已交保費，並且合同終止。

如果投保時身體健康，在等待期內查出肝硬化疑似肝癌，在等待期後初次確診為肝癌。由於等待期內未確診為肝癌，所以等待期過後可以正常得到賠付。

此類條款描述非常清晰，投保的健康消費者，只要不是在等待期確診，未來都能得到理賠。

此恨綿綿無絕期型

重疾險的條款中，關於等待期出現如下文第（3）條這類具有一定延續性的描述，大家審慎考慮是否願意承擔風險。

如果投保時身體健康，在等待期內查出來患有肝癌，毋庸置疑，處理結果依舊是退還已交保費，終止合同。

如果投保時身體健康，在等待期內查出肝硬化疑似肝癌，在等待期後初次確診為肝癌。這類描述的條款是無法賠付的。

因為等待期的肝硬化症狀延續到等待期後變成了肝癌，所患的疾病與等待期內存在明顯關聯，所以不賠付。這就是和第一類描述下，理賠差異之處。

如果自己購買的重疾險裡，關於等待期的描述與上述舉例條款類似，小編建議如非必要，儘量不要在等待期內去體檢或者是去醫院檢查身體。當然如果病情的確需要，以身體為重，別刻意拖延至等待期後。

如果尚未購買重疾險，那麼大家需要思考自己能不能接受90天內不主動檢查身體，或者願意承擔檢查身體後，未來出險有可能無法得到正常賠付的風險。

薅消費者羊毛型

看到下面這種條款，小編也是很生氣了。等待期內出險居然只退還現金價值。

一般的公司都會選擇退還已交保費，至少不會讓客戶有損失，而這樣的產品只退還現金價值實在是“坑”，小編計算了下該產品在12651.7元繳費情況下，能退還的現金價值只有728元，相當於沒退還。

最後，小編建議大家關於等待期的選擇要注意兩點：

第一，選擇等待期短的產品，越早能賠付越好。

第二，關注等待期出險的賠付條件，等待期確診合同約定疾病可以退還保費，並且針對其他情況沒有附加條件是最好的選擇。

當然，僅僅看等待期的描述並不能夠確定一款產品是否真的好。還要結合保障內容、保費、免責條款等綜合判斷性價比是否夠高，大家可以按照自己的風險偏好來確定選擇。