为什么要将中国人寿保险、平安保险、互联网保险分成三个不同的类别呢?因为他们分别代表了三种不同经营模式的保险公司，更是代表不同的客户群体或投保需要，但具体哪一款更适合你呢？
中国人寿是国有保险公司的代表，中国人寿由中国财政部控股，是国内首家保险公司，保费收入全国领先，约为5300亿。这类保险公司优势是他的安全和稳定。无论用背景、资质和规模都是非常让人放心，基本不会担忧公司会破产也不会担忧公司会不兑付承诺。这类保险公司包括中国人寿、太平保险、新华保险等等。
而对于不少人而言，选择中国人寿也就是买个“安心”。记得最近“鑫享至尊”被热销，前几天已经达到305亿（中国人寿上年总保费收入才5000亿，而里面绝大部份都是续保收入），有很多朋友表示不解，为什么这种收益的保险竟然会热销，是因为大家都不会算数吗？我的理解是，现在的资本市场对老年人和农村不太友好（不少针对老年人、农村的投资都是骗钱的），所以年金保险刚好满足了他们的需要。对于一个需要养老的人而言，价格是次要的，最主要的是保障自己可以每月提供资金，提高退休生活质量。
有的朋友会想，这样不如买银行的理财产品，利率更高。但是银行理财产品是不保底的。如果这笔钱是你五到十年的积蓄，买理财产品是合理的，因为一旦有什么闪失你还能挣回来。但如果这笔钱是一辈子的钱，那性质就不一样了，一旦有什么闪失，晚年生活质量可能会严重下降。
主要群体为中老年人，讲求安全，主要产品为年金保险。
平安保险是股份制保险公司的代表，全球利润最高的保险公司，前三季净利润为176亿。寿险和健康险业务营运利润同比增长30.5%。无论净利润和增长率都遥遥领先全球。
平安保险是中国一家集保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的综合金融服务集团。平安人寿的科技能力在保险业中遥遥领先，可为你提供更优质的科技服务。比如各种便捷的自助APP，深得年轻人的喜爱。平安银行正在搞健康生态圈，未来在科技引领之后，会提供更好的全方位保障服务。这类保险公司包括平安保险、泰康保险、友邦保险等。
而对于不少人而言，选择这类保险也就是买个“服务”，记得一直在互联网上争议不断的“平安福”，已经畅销七年，产品累计销售2000万人次,市场占有率位列行业第一。可以看出平安在产品设计方面的突出能力，其产品的人性化设计倍受市场热捧。而在科技方面，平安保险的APP也是业内领先，可以很方便地通过APP接受平安的服务。
所以买此类保险公司的保险，感觉就是服务很舒心，投保有专人服务，承保后有APP与保险公司保持联系。但这个舒心并不代表理赔时会很舒心，你可以上“中国裁决文书网”去看看，平安保险理赔时可是会逐条条款地和你进行核对，当出现与合同条款不符（疾病定义，治疗手段，疾症症状）都会拒赔。所以买保险就是看条款，条款吻合了，才会出现理赔很简单，很容易赔付的说法。
有朋友认为这类保险公司的保险单价很贵，如果赔付也是按条款那为什么不选择更便宜的互联网保险公司？这一方面是因为服务价格，服务于你的保险经纪人价格是非常高昂的，2018年全国保险经纪人871万，保费收入3.8万亿，每位保险经纪人收入保费43万一年，每个月3.6万，扣掉保险经纪人的收入，保险公司运营，保险公司利润，最后才到用于你保障，至于这些费用高不高，你看看保险经纪人朋友圈就知道了。另一方面是针对的人群是不一样的。你能接受购买的保险如果不出险，合同期满后，所交保费会清0吗？会算数的年轻人能接受。因为算上通胀、利率，其实到时本金不值多少钱。而上两个年代的人不一定会接受（70、80后），不少人还是希望，如果出险有所保障，不出险则作为一个储蓄。而这类保险公司用利息投保，而互联网保险公司用本金投保，所以价格肯定便宜很多。
主要群体为中年人，重视品牌，讲求服务质量，主要产品为医疗、重疾保险。
互联网保险全年累计实现规模保费1193.2亿元。规模保费前十公司累计实现规模保费1100.4亿元，具体情况见下图：（图2）。互联网保险相对传统保险依然处于初始阶段，多为小型保险公司为主，通过灵活的经营策略，更贴合客户需要的保险产品，正在快速侵占大型保险公司的市场。以弘康人寿为例，81亿的总保费收入，已经排到第五，与收总保费收入4400亿的平安人寿，在互联网保险市场份额，差距不远。
为什么说互联网保险公司买的是“保障”，难道别的类型保险公司卖的就不是保障？是的，如果按极致而言，互联网保险针对的人群与其它保险的都不一样。所以中国人寿也要成立互联网保险公司，就是为了针对这一部分客户。而这部分是什么客户呢？正是90、00后的年轻人，难道年轻人更容易忽悠？错了！90后为互联网的原住民，更精明，更精于计算。互联网保险的销售渠道比较便宜（保险经纪人工资福利及线下推广运营成本远远高出互联网的推广成本），另一方面互联网保险多为消费型保险（退保金额低，保险合同期结束不退所交保费），所以便宜很多。同样的保险产品，互联网保险为线下保险价格的50%。一方面年轻人可以轻负担的情况下，购买到足够的保额。一方面到合同期结束，加上通胀退还所交的保费真的不值多少钱！我常常听到保险经纪人的销售理念为多钱多买，少钱少买，能买就肯定比没买的好，主要的原因是大部分人都没有足够的资金配足保险保障。而互联网保险的销售理念主要是以家庭为单位，评估面临风险时，所需要的保障，而进行全面覆盖。对于年轻人而言，针对家庭的全面保障更重要。生病时需要50万，而交纳同样的保费，A保险只买了25万，但提供一对一的服务，那另25万就只能自己想办法了。而B保险买了50万，但需要自助理赔。相对年轻人而言，25万的服务费，完全可以自己上网通过对了解。
如果说互联网保险难赔付，线下保险容易赔付，那就太假了，因为都是对条款的，条款不吻合是不会赔付的。这方面可以上“中国裁决文书网”看看法院案例，理赔时保险公司会根据保险条款对你疾病的定义、治疗手段、疾病症状都会一点点地进行核对。
主要群体为年轻人，讲求保障，主要产品为医疗、重疾保险。
中老年人适合购买国有保险公司的保险产品，保障老年生活质量。
70-80后适合购买股份保险公司的保险产品，享受一对一的保险服务。
90-00后适合购买互联网保险的保险产品，对自己及家庭提供全面保障。
至于哪款保险产品的条款好一些，哪款保险产品的条款差一些。
这方面可以关注我，我是保哥，向你推荐合适的保险产品。
閱讀更多 友德保 的文章
