本节概要

本节课，我们来谈谈“套现”这个现象。这可能这也是很多玩卡⼈都好奇和关心的话题。

在这之前，需要先声明态度：不⽀持⾮法套现，但我们可以站在旁观者的⻆度来分析下“套现”江湖得以存在的原因。这其中的潜规则又是什么？

网上有个段子：

话说一哥们有张十万额度的信用卡，每次都是账单日刚过，分两笔 5 万刷卡“套现”，银行最后打电话来了，意思是：哥们能别这么明显吗，下次能不能变下金额，模拟一下真实消费啊，上级分行打电话要让我们风控你，别老为难我们。

这似乎在说“套现”环境也存在一些潜规则。

1.“套现”到底是否“违法”？

我们所说的“违法”，一般是指违反刑法，需要坐牢的那种。还有一些违法行为是不需要坐牢的，只会纠正或者罚款赔偿，比如违反《婚姻家庭法》中关于年龄的规定，未到法定年龄结婚办酒席，警察不会来抓人去坐牢，顶多就是民政局暂时不给发结婚证，派出所不给孩子上户口。

目前关于信用卡“套现”的法律，2009 年公布的《关于办理妨害信⽤卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中有一段比较重要：

违反国家规定，使⽤销售点终端机具（POS 机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

关键词：骗领，伪造，冒领，非法经营。

和普通人有关系的是非法经营，怎么定义非法经营呢？

（1）收取手续费“套现”

2009 年之后抓了很多职业帮人“套现”的人，刷卡 1 万块，扣除手续费，到手9800 元。这些赚手续费的行为，是属于“非法经营”。

（2）以非法占有为目的

信用卡的钱刷出来是否属于非法占有呢？一般来讲，恶意刷卡不还，有“套现”行为，金额至少几十万上百万的，有被追责的案例。根据我的个人理解，只要按时正常还款，不属于“以非法占有为目的”。

2.常见的灰色“套现”手段，产业利益链条

（1）实体商户“套现”

在商户的 pos 机刷卡消费，但是并不真正的买东西。比如，买成充值卡之类的硬通货商品再转卖；代刷，帮助其他人刷卡购物，真正购物的人把现金给刷卡人。

（2）网络交易

依靠淘宝、京东、闲鱼、携程、美团等各种大大小小的网络商户“套现”。常规的操作方法有：先用信用卡消费，然后申请退货，退回网站账户，提现到借记卡；自己直接在平台开店，或者和其他小店主商量好，网络支付“套现”；买成充值卡之类的硬通货商品再转卖。

（3）自己申请安装 pos 机“套现”

目前活跃着几十家卖 pos 机的三方支付公司，机器功能非常丰富，刷卡款项秒到借记卡，甚至可以切换商户类型，酒店，餐饮，商超，娱乐，加油站各种随意切换。想必很多朋友都见过类似的宣传。

（4）⼆维码“套现”

常规 pos 机上也会有二维码收款功能，除此之外，还有支付宝、微信通道的二维码收款通道，银行的二维码收款通道，银联的二维码和云闪付通道。费率比较便宜，0.38%，但现在只能小额消费收单，单笔 2 千以内，每天 1 万以内比较常见。

以上 4 种“套现”方式，都会有刷卡费产生，刷 1 万元，手续费大概 60 元。发卡银行，铺设 pos 机的收单方，银联，大致按照 721 的比例分成，发卡行拿70%，收单行 20%，银联网联 10%，细节就不列了，和本篇文章关联不大。

3.监管层和银行对此是什么态度？

央行、银保监会作为监管机构，希望的是稳定，不发生系统性风险。

最近⼀两年，金融强监管，开出了非常多罚单，对于一些出格的支付公司和银行，也有被重罚的，例如富友公司被注销支付牌照，民生厦门分行被罚了 1.6 亿都是重要事件。但是“套现”活动还是存在。21 世纪经济报道称，“套现”市场规模超万亿，衍生出刷卡收费、分期、代还、小额信贷业务等千亿级别的蛋糕。

而对于银行而已，思路是多发卡，只要控制好不良率，能够大把赚钱就好。对于“套现”，银行虽然也会打击这种行为，但毕竟不是执法机关，打击力度也有限。识别“套现”也有成本，严格鉴定“套现”有困难，哪怕风控模型机器识别，然后再人工干预，也不能杜绝“套现”行为的发生。

况且，对银行来说，银行也可以通过“套现”行为赚取刷卡手续费、分期手续费等直接利润，还可以通过“套现”发现有资⾦需求的客户，精准推销分期贷款，也可以通过“套现”发现风险客户，及时降额封卡。这样，“套现”就变成了平衡的游戏。只要持卡⼈做的不是很过分，银行也很难追查的到，即使付出很高的成本，识别出“套现”客户，难道查出来以后要全部降额封卡吗？把客户都赶到竞争对手银行，得不偿失。

支付公司在整个“套现”链条中，属于风险可控，收益尚可的角色。

支付公司的主要风险来自监管层，只要实际业务不涉及洗钱、黄赌毒等红线，继续铺设 pos 机，刷卡费分利润，积累商户、客户资源、数据资产，代还、小额信贷各种生意仍然可以忙的不亦乐乎。

4.作为持卡⼈，应该怎么应对呢？

（1）首先不能触犯刑法，帮其他人“套现”赚取手续费，这是妥妥要坐牢的行为。

（2）自控力弱的人更不要蹚这个浑水，特别容易变成卡奴。玩卡反倒被卡玩。没本事赚钱，靠刷卡提前消费，胡乱投资，甚至赌博，请远离信用卡。债务雪球越滚越大会很快将你拖入万劫不复的深渊。

（3）银行是要赚利润的，时不时给银行交点分期手续费什么的，让银行能从你这里赚到钱。

（4）不要像文章开头的傻白甜哥们，5 万一笔刷卡，这种明显的“套现”行为不可取。还是要走正常刷卡的途径，比如熟人有大额消费的时候帮人家刷卡垫付一下。

可能有读者会担心，这种好日子不要太美啊，但是什么时候会结束这种状态呢？什么时候结束都没有关系，有利益的地方就有江湖，到时候只不过是换了一种玩法。看透规则的人，一样可以如鱼得水。

本节小结

1. 违法“套现”不可取，切勿恶意侵占银行财产，以非法占有为目的刷卡。把握好“分寸感”不要跨越红线做违法的事，触犯法律，自由金不换。

2. 支付公司花样繁多的 pos 机，为什么一直能匪夷所思的存在？如果你想明白这⼀点，会少很多困惑。

3. “潜规则”也不是一成不变的，现在相安无事，不代表以后也是，总会有监管规制的时候。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。