本節概要

本節課，我們來談談“套現”這個現象。這可能這也是很多玩卡⼈都好奇和關心的話題。

在這之前，需要先聲明態度：不⽀持⾮法套現，但我們可以站在旁觀者的⻆度來分析下“套現”江湖得以存在的原因。這其中的潛規則又是什麼？

網上有個段子：

話說一哥們有張十萬額度的信用卡，每次都是賬單日剛過，分兩筆 5 萬刷卡“套現”，銀行最後打電話來了，意思是：哥們能別這麼明顯嗎，下次能不能變下金額，模擬一下真實消費啊，上級分行打電話要讓我們風控你，別老為難我們。

這似乎在說“套現”環境也存在一些潛規則。

1.“套現”到底是否“違法”？

我們所說的“違法”，一般是指違反刑法，需要坐牢的那種。還有一些違法行為是不需要坐牢的，只會糾正或者罰款賠償，比如違反《婚姻家庭法》中關於年齡的規定，未到法定年齡結婚辦酒席，警察不會來抓人去坐牢，頂多就是民政局暫時不給髮結婚證，派出所不給孩子上戶口。

目前關於信用卡“套現”的法律，2009 年公佈的《關於辦理妨害信⽤卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，其中有一段比較重要：

違反國家規定，使⽤銷售點終端機具（POS 機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。持卡人以非法佔有為目的，採用上述方式惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第一百九十六條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

關鍵詞：騙領，偽造，冒領，非法經營。

和普通人有關係的是非法經營，怎麼定義非法經營呢？

（1）收取手續費“套現”

2009 年之後抓了很多職業幫人“套現”的人，刷卡 1 萬塊，扣除手續費，到手9800 元。這些賺手續費的行為，是屬於“非法經營”。

（2）以非法佔有為目的

信用卡的錢刷出來是否屬於非法佔有呢？一般來講，惡意刷卡不還，有“套現”行為，金額至少幾十萬上百萬的，有被追責的案例。根據我的個人理解，只要按時正常還款，不屬於“以非法佔有為目的”。

2.常見的灰色“套現”手段，產業利益鏈條

（1）實體商戶“套現”

在商戶的 pos 機刷卡消費，但是並不真正的買東西。比如，買成充值卡之類的硬通貨商品再轉賣；代刷，幫助其他人刷卡購物，真正購物的人把現金給刷卡人。

（2）網絡交易

依靠淘寶、京東、閒魚、攜程、美團等各種大大小小的網絡商戶“套現”。常規的操作方法有：先用信用卡消費，然後申請退貨，退回網站賬戶，提現到借記卡；自己直接在平臺開店，或者和其他小店主商量好，網絡支付“套現”；買成充值卡之類的硬通貨商品再轉賣。

（3）自己申請安裝 pos 機“套現”

目前活躍著幾十家賣 pos 機的三方支付公司，機器功能非常豐富，刷卡款項秒到借記卡，甚至可以切換商戶類型，酒店，餐飲，商超，娛樂，加油站各種隨意切換。想必很多朋友都見過類似的宣傳。

（4）⼆維碼“套現”

常規 pos 機上也會有二維碼收款功能，除此之外，還有支付寶、微信通道的二維碼收款通道，銀行的二維碼收款通道，銀聯的二維碼和雲閃付通道。費率比較便宜，0.38%，但現在只能小額消費收單，單筆 2 千以內，每天 1 萬以內比較常見。

以上 4 種“套現”方式，都會有刷卡費產生，刷 1 萬元，手續費大概 60 元。髮卡銀行，鋪設 pos 機的收單方，銀聯，大致按照 721 的比例分成，髮卡行拿70%，收單行 20%，銀聯網聯 10%，細節就不列了，和本篇文章關聯不大。

3.監管層和銀行對此是什麼態度？

央行、銀保監會作為監管機構，希望的是穩定，不發生系統性風險。

最近⼀兩年，金融強監管，開出了非常多罰單，對於一些出格的支付公司和銀行，也有被重罰的，例如富友公司被註銷支付牌照，民生廈門分行被罰了 1.6 億都是重要事件。但是“套現”活動還是存在。21 世紀經濟報道稱，“套現”市場規模超萬億，衍生出刷卡收費、分期、代還、小額信貸業務等千億級別的蛋糕。

而對於銀行而已，思路是多髮卡，只要控制好不良率，能夠大把賺錢就好。對於“套現”，銀行雖然也會打擊這種行為，但畢竟不是執法機關，打擊力度也有限。識別“套現”也有成本，嚴格鑑定“套現”有困難，哪怕風控模型機器識別，然後再人工干預，也不能杜絕“套現”行為的發生。

況且，對銀行來說，銀行也可以通過“套現”行為賺取刷卡手續費、分期手續費等直接利潤，還可以通過“套現”發現有資⾦需求的客戶，精準推銷分期貸款，也可以通過“套現”發現風險客戶，及時降額封卡。這樣，“套現”就變成了平衡的遊戲。只要持卡⼈做的不是很過分，銀行也很難追查的到，即使付出很高的成本，識別出“套現”客戶，難道查出來以後要全部降額封卡嗎？把客戶都趕到競爭對手銀行，得不償失。

支付公司在整個“套現”鏈條中，屬於風險可控，收益尚可的角色。

支付公司的主要風險來自監管層，只要實際業務不涉及洗錢、黃賭毒等紅線，繼續鋪設 pos 機，刷卡費分利潤，積累商戶、客戶資源、數據資產，代還、小額信貸各種生意仍然可以忙的不亦樂乎。

4.作為持卡⼈，應該怎麼應對呢？

（1）首先不能觸犯刑法，幫其他人“套現”賺取手續費，這是妥妥要坐牢的行為。

（2）自控力弱的人更不要蹚這個渾水，特別容易變成卡奴。玩卡反倒被卡玩。沒本事賺錢，靠刷卡提前消費，胡亂投資，甚至賭博，請遠離信用卡。債務雪球越滾越大會很快將你拖入萬劫不復的深淵。

（3）銀行是要賺利潤的，時不時給銀行交點分期手續費什麼的，讓銀行能從你這裡賺到錢。

（4）不要像文章開頭的傻白甜哥們，5 萬一筆刷卡，這種明顯的“套現”行為不可取。還是要走正常刷卡的途徑，比如熟人有大額消費的時候幫人家刷卡墊付一下。

可能有讀者會擔心，這種好日子不要太美啊，但是什麼時候會結束這種狀態呢？什麼時候結束都沒有關係，有利益的地方就有江湖，到時候只不過是換了一種玩法。看透規則的人，一樣可以如魚得水。

本節小結

1. 違法“套現”不可取，切勿惡意侵佔銀行財產，以非法佔有為目的刷卡。把握好“分寸感”不要跨越紅線做違法的事，觸犯法律，自由金不換。

2. 支付公司花樣繁多的 pos 機，為什麼一直能匪夷所思的存在？如果你想明白這⼀點，會少很多困惑。

3. “潛規則”也不是一成不變的，現在相安無事，不代表以後也是，總會有監管規制的時候。

以上內容為文章作者個人觀點，僅供參考。