理財是人生大計，每個人都應追求財務獨立，而財商教育尤其需要從小培養，終身學習，越早知道就越能感受幸福的複利效應。

在新加坡的教學環境當中，常會把財商教育融入學校教育裡，孩子從上小學就開始管理自己的錢包，學校會提供多種有趣的情景式教學，家庭也為孩子製造多種理財與生活的連接，“理財從小培養”成為越來越多新加坡父母的共識。

來自新加坡的Rebehak是職業投資人，身處金融界，又是4個孩子的媽媽，她分享了新加坡財務教育計劃、對孩子的財商教育：

“理財要學的是管理金錢，如何分配受上的資源，如何取捨花費的優先級，背後更重要的是父母傳承給孩子的價值觀，做一個負責任的人，不會被錢控制的人。”

全國範圍內施行的“理財有方”計劃。

理財教育從孩子出生之後就開始了

新加坡政府規定從2019年起，所有理工學院和工藝教育學院的新生都要完成財務教育課程，這是全國財務教育計劃“理財有方”推出的新措施之一，意圖在於讓學生在踏上工作崗位前具備足夠的財務技能，以達到未來的財務目標。”

其實，理財教育不僅在“高階階段”，從孩子出生之後就開始了，政府也出臺了很多鼓勵政策。

理財有方Money SENSE：

新加坡金管局和人力資源部於2003年聯合設立的促進理財教育的政府機構，是新加坡理財教育計劃的主要倡導者。目標是幫助新加坡公民學會理財，做出優秀的財務決策。

在Money SENSE網站上，可以做財務測評、尋求財務建議，瞭解各種金融產品。政府的執行力強，為公民提供有趣的、實操的課程及理論知識。

新加坡有許多針對學生的銀行賬戶，提供優惠利率的存款業務

POSB新加坡郵政儲蓄銀行是新加坡最大的本地銀行，POSB Smiley CDA為幼兒提供專門的銀行賬戶服務。

3歲以內的幼兒在開戶後可以獲得銀行提供的3000美元初始基金，之後用戶每存入一筆款項，政府將以1:1的比例將同樣的金額存入賬戶，不同年齡有不同限額。

它提供2.68%年利率、購買合作商戶產品享獨家折扣、附帶POSB kids聯名賬戶等福利。兒童12歲之前可以往賬戶裡存款，未使用的部分將在下一年轉入高等教育賬戶，在就學時取出。

新加坡有許多針對學生的銀行賬戶，比如渣打銀行、OCBC銀行、星展銀行、花旗銀行等等，有些利率較高，最高可達4.05%，有1000元存款門檻；

有些利率較低，但沒有存款門檻，且有提供帶有現金返還的存款業務。

新加坡儲蓄率高，家長願意給孩子開銀行賬戶

新加坡的中小學生儲蓄率高達53%。Rebehak介紹說，家長很願意替孩子開“銀行戶頭”，因為這樣存錢有福利很划算，孩子也能早早建立儲蓄的概念。

她回憶自己小時候，父母就為她開了戶頭存壓歲錢。有了屬於自己的戶頭，孩子會覺得是自己的錢，更有參與感。

“‘參與’是非常重要的一個觀念，有的父母會幫孩子買保險、投資等，實際你對孩子付出的這些行為，孩子‘沒什麼感覺’ “，當孩子感覺較少時，就不會懂得珍惜。

所以讓孩子親自參與去銀行儲蓄、並且決定投資標的，讓儲蓄、投資隨著他的年紀增長，孩子對於金錢的敏感度也會提升。

新加坡還有一些專門的理財網站和APP，教孩子們如何理財，有的可以通過虛擬貨幣，模擬儲蓄，購物，支出，借貸等理財金融行為，建立基本金融概念，知道金錢的流動過程和規律，還有的通過記賬和遊戲來，讓孩子很快掌握怎麼算賬。

生活中我用體驗式的教育培養思考力

每日餐飲讓孩子學會算賬

Rebekah說，就算是剛剛進入小學的孩子也需要學會 自己給自己買飯吃。

新加坡常年氣溫在33℃左右，這樣的天 氣帶飯很容易變質，所以學校都設有食堂，孩子們在吃飯時 間內自己買飯吃，從而體驗到金錢使用的真實感，學會做金 錢相關的決定，懂得元、角、分之間的換算關係。

不同年齡的孩子如何教理財

3歲：新加坡的幼兒園也有體驗式的理財課程，Rebekah參加 過3歲小兒子的幼兒園活動，

“把財商課程融入到活動中，比 如會賣甜品、水果，用真錢換遊戲用的假錢，每個人都在遊戲 中扮演角色，去購買商品，感受用錢去交換商品。”

5歲：Rebekah的二女兒上小學一年級，每到週一都會給她 足夠一週的飯費，可是到星期三時，錢就被花光了。

原來女兒 把錢用來買了糖果、文具。Rebekah告訴女兒，這些錢是買主食吃的，要在吃飽之後，剩下的錢才可以留作他用，要懂得花費的優先級。

10歲：對理財知識的灌輸是日積月累的，要給孩子足夠的時間去理解和消化，往往需要2年甚至3年後，才能看到理財教育的效果。

現在，上五年級的大女兒對儲蓄就很認真， 也學會了支配金錢，比如弟弟妹妹過生日，她都有禮物贈送，去年外公過生日，她寫了一份生日賀卡，裡面還貼 了5元的紅包表達心意，讓外公格外高興。

“她已經意識到錢的用處，錢用在哪個方面，買什麼東西才最重要。”

建立正確的價值觀才是兒童財商教育的重點

理財價值觀：先分享和儲蓄最後消費

教孩子學會儲蓄、學會支配零用錢、承擔責任等等，實際背後是一個價值觀的漸漸形成。

理財教育包含“創造金錢“與”駕馭金錢”的能力，而兒童的理財則需要加入品格教育與習慣養成的環節。

價值觀影響金錢的分配，父母對金錢的態度也影響著孩子的價值觀。真正的金錢教育，應該是從家庭教育來落實的。

英國劍橋大學的一項研究報告發現：父母在子女用錢習慣、心智模式的養成是扮演著最重要角色的，父母是最能教導他們的人，但是要建立良好的用錢習慣光靠知識的傳遞是不夠的，父母親最好能提供他們一些親自體會的經驗。

“我的父親是商人，在我從小的價值體系裡，金錢的分配是這樣的，如果有十塊錢，我會分為捐獻和慈善、儲蓄、消費。先捐獻和做慈善20%，儲蓄20%，剩下的60%再消費。每一份錢都有不同的功能，認知金錢如何做分配，就會自己決定分配比例。”

Rebehak說，讓理財教育去啟發孩子自主思考，錢應該怎麼花，花在哪裡，怎麼花最有效益，怎麼理財可以讓錢滾錢，或是把屬於自己的錢，分享給其他更需要的人。

財商教育的目標是讓孩子獲得財富獨立的幸福生活能力

Rebehak最大的孩子只有小學五年級，雖說現在給孩子說投資還早，但她會給孩子們講，住的房子很貴，有貸款要還，讓孩子大概瞭解家裡收入支出情況，懂得錢財來之不易，瞭解父母工作辛苦。

她認為，在孩子成長的過程當中，每一次對於金錢的提問，都是他們學習金錢價值觀很好的時機。等孩子上中學之後，Rebehak打算講一些投資方面的知識給他們。

“我有四個孩子，新加坡高房價，將來我沒有能力去給他們每個人都買房，他們只能靠自己工作、儲蓄和投資實現置業。”

財富是一種力量，但更有力量的是“財商教育”。

理財是人生大計，每個人都應追求財務獨立，而財商教育尤其需要從小培養，終身學習，越早知道就越能感受幸福的複利效應。