貓姐最近發現一個現象，很多諮詢我要不要退保的小夥伴中，10個至少有8個都是買了平安福。
這很直接可以反映出兩個問題：
1. 作為保險界名頭響噹噹的一款產品，平安福確實很火。
2. 買完後悔的人也不少。
這裡提醒一下大家，退保是有損失的，退的話只能退回當年相應的現金價值表裡的錢。
比如說，你買了平安福，第一年保費要交一萬多，那你第二年退保就只能退回保費的10%，也就是一千多塊錢左右。
如果你能接受這個損失，那可以考慮退保。
OK，那接下來我們一起來扒一扒，平安福究竟值不值得買？還是需不需要退？
一、
平安福究竟是什麼保險？能保障我們什麼？
平安福是中國平安旗下的一款產品 ，屬於業內大公司出品，出生就自帶光環。對於青睞大品牌的投保人來說，吸引力很大。
不過，即使很多人買了，也只知道它是一款保險，並不清楚究竟保障的是什麼，有時候聽了保險業務員的推薦，知道生了大病就能有所保障，那究竟生了什麼“大病”才能保？適不適合自己買呢？下面以平安福2019年版本給大家分析。
“平安福”其實是一款組合型的保險產品，全稱為“平安福保險產品計劃”。
平安福有一個主險和好幾個副險。主險是終身壽險，附加險包括重疾險、長期意外傷害險、意外醫療險等等，來看下這張圖，給大家標註了，你們也可以對比一下自己的保險條款！
（點擊圖片放大↑↑↑）
所以梳理下來，平安福實際上是包含1個主險+2個必選附加險+多個可選附加險（加費可選）。
主險為終身壽險，必須附加終身重疾險、保至70歲的長期意外險。每個險種當然也就保障不同的方面。
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所以，這種組合型的產品，其實也叫捆綁銷售，把多個產品捆綁在一起，不能單單隻買一個，比如你看中了它的壽險，業務員會跟你說不能賣，必須要整個保險套餐一起買了。
但不得不說，這種組合型產品在設計上是十分“討喜”的，給人感覺是大病也保、意外也賠，平平安安壽終正寢還能留錢給子女，簡直“十全十美”
所以說，我們大致明白了平安福究竟在保障些什麼，之前也跟大家講過，看一款產品好不好，不能只是簡簡單單的看表面宣傳。
歸根到底要來看看它的保險合同，這才是具有法律效應的，真的發生什麼意外，保險公司可不管當初業務員跟你說了什麼，只會認保險條款裡面的白紙黑字！
下面，咱們來一一拆解平安福，究竟真的是像我們所看到的那麼全面嗎？
二、
扒一扒平安福2019！
1. 主險：終身壽險，別保錯人！
主險是終身壽險，你買了平安福肯定就會包含終身壽險了。
所以並不是適合所有的人購買，比如，孩子是不需要買壽險的，更何況是終身壽險了。首先孩子面臨的主要風險是意外和疾病，死亡的概率是非常低的。
像之前跟很多寶媽聊天了之後，發現都是給孩子買了平安福，一方面是他們並不知道平安福原來主險是壽險，另一方面，他們也並不清楚最應該買壽險的，其實是家裡的經濟支柱....
關於平安福壽險這部分，我還要提醒大家一點的是，在壽險條款保障中，平安福的重疾保額是附加在壽險保額上的，分開收費，共用保額！
來看看下面這張圖：
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啥意思？重疾賠完，壽險保額會縮水！
說白點，假如說你買了51萬保額的重疾險和50萬保額的終身壽險。如果得了重疾，賠付了50萬，那壽險的保額等額減少，51-50=1萬（一般壽險保額會比重疾險多），最後只剩1萬元。
我只能說，不划算啊！這樣還不如買一份帶身故責任的重疾險，保障一樣，但保費可是便宜多了，一年幾千塊錢就可以搞定！
2. 重疾輕症偷工減料！
重疾保障方面，平安福18升級到平安福19，也主要是在重疾保障的重疾病種與輕症病種方面改變。
來看看平安福18與平安福19的對比圖：
重大疾病增加了20種，如下：
心臟粘液瘤手術、嚴重大動脈炎、Brugada綜合徵、嚴重繼發性肺動脈高壓、室壁瘤切除手術、嚴重心臟衰竭CRT心臟再同步治療、嚴重肺結節病、範可尼綜合徵、敗血症導致的多器官功能障礙綜合症、嚴重的進行性風疹性全腦炎、嚴重的神經白塞病、嚴重的脊髓內腫瘤、嚴重結核性腦膜炎、嚴重的脊髓空洞症、閉鎖綜合徵、橫貫性脊髓炎後遺症、結核性脊髓炎、埃博拉出血熱、嚴重氣性壞疽、自體造血幹細胞移植手術。
貓姐給大家講過，高發的25種重大疾病，是保險行業協會統一規定的，所有的重疾險都保障，且已經覆蓋了95%以上的重疾發生風險。
所以，增加20種重大疾病，對發生概率的影響並不大。
真正有影響的，是輕症！
平安福2019的輕症從20種升級為30種，
增加10種輕症，如下：
原發性肺動脈高壓、腔靜脈過濾器植入術、較小面積III 度燒傷、單側肺臟切除、單側腎臟切除、早期肝硬化、系統性紅斑狼瘡、單目失明、植入大腦內分流器、輕度腦炎後遺症或腦膜炎後遺症。
這裡面單側腎臟切除，較小面積III 度燒傷，都算相對高發的輕症。
但可惜的是，平安福一直被批評不保障的三種高發輕症：
不典型的急性心肌埂塞；輕微腦中風；冠狀動脈介入手術（非開胸）
2019增加了病種，加了保費，依然還是不保。
因為這三種高發輕症不保，平安福已經鬧出過理賠糾紛，拒賠理由，正是客戶患了極其高發，但是平安福不保的冠狀動脈搭橋術。
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那平安福不保的三種輕症，有多高發呢？
以前一些代理人堅持說，沒有數據能證明這幾種輕症高發。
但根據恆安標準人壽2018年的理賠數據：
（數據來源：恆安標準人壽官方平臺↑↑↑）
輕微腦中風在輕症理賠中排在第一位；冠狀動脈介入手術（非開胸）排在第三位；不典型的急性心埂排在第五位。
所以，實在不知道平安福冒著一直被別人吐槽，也不保障這三種高發輕症的固執，仍然堅持的原因是啥......
怎麼說呢...你保費貴，我可以說是你品牌溢價，這能理解，畢竟也是做了很多廣告宣傳等等，但關鍵的保障責任缺失，怎麼都說不過去...
貴又保得不全面，我買了出事兒了不保，有啥用！
3. 長期意外險，貴，就是沒道理！
平安福2019的意外險是需要附加，仍然是長期意外險，保到70歲，如果買50萬保額，一年的保費是1950元。也就是在被保人70歲之前，因為遭受意外傷害，導致身故或者殘疾，保險公司一次性賠一筆錢。
賠多少，不一定是50萬的保額金，會根據你殘疾的嚴重程度，越嚴重賠付比例越高。但是！殘疾理賠之後會等額降低意外身故的保額。
一般來講，意外險我會建議大家一年一年買，原因是槓桿很高，一兩百塊錢就能夠買到50萬的保額。
我們可以來做個對比：
（點擊圖片放大↑↑↑）
同是50萬身故保額，平安福2019的長期意外險至少貴個7、8倍。如果覺得保額低，花幾百塊買個100萬保額也是極好的。
長期意外險是不建議買的原因：一方面，在可投保年齡範圍內，意外險不受身體健康狀況的影響，不管20歲還是60歲都能買並且保費一樣；另一方面，意外險在不斷更新，以後會出現更好的產品。
4. 平安Run，寶寶跑不動...
這部分算是平安福的一個特色，通過每天行走1萬步提高保額，最多提高10%，也算是為了激勵我們運動，減少疾病。
（點擊圖片放大↑↑↑）
要每天達到一萬步，還真不是一件容易事兒，貓姐剛剛看了自己這個月的微信運動步數，最多也才八千多，慚愧慚愧啊~~
我估計很多整天坐辦公室的上班族也是挺難做到的。不過還讓貓姐發現了一件有趣的事兒！
真的是萬能的淘寶啊！而且買的人還不是一般多......
5. 豁免要加費
平安福19可加費增加投保人/被保人豁免。
根據目前大多數產品的豁免都是免費的，包含重疾（輕症/中症/重症）豁免與身故等豁免，很全面，算是保險公司的比較人性化的一項福利。
但是對於平安福來講，平安福的豁免是收費的，根據上文第一部分保障的方案圖，一年要多交371.08元才能夠有豁免的功能.....（不開心
）
（點擊圖片放大↑↑↑）
好吧，那咱們解剖完平安福的各項保障，我們再來看看，如果跟市面上同等類型的重疾險來對比，平安福作為大公司的產品，真的比別人好嗎？
三、
平安福與各類產品大PK！
我們來看下以下這四款產品的橫向對比圖：
（點擊圖片放大↑↑↑）
可以直接從上面的圖片看出：
1. 如果看重癌症保障，同方智尊保相隔 3 年就可以賠 1 次癌症，無論新發、復發、轉移、持續都可以賠。
2. 如果追求極致性價比，新出不久多次賠付的備哆分重疾險真的是行業地板價了！不僅包含了中症保障，各項保障都比較全面，價格也是四款產品中最低的，上圖是按照20年繳費，如果分30年繳費，還可以降低每年繳費壓力！
3. 而平安福對比起來，是比較沒有優勢的。上面也給大家分析了，不管是病種方面輕症缺乏高發疾病的保障，還是賠付方面，如果理賠了重疾險，那壽險的保額也會等額減少，價格也比其他產品貴了不少。
所以，如果考慮多次賠付的話，建議可以考慮目前性價比比較高的備哆分1號重疾險。
難道平安福就真的一無是處？也不是，起碼相比2018版的有進步。
1.被銀保監會點名後，等待期內出險終於是返還保費，而不是返還現金價值，經歷多年終於和其他產品保持一致了。
2. 70歲之前每發生輕症一次，重疾和身故保額增加20%，最多60%，外行人一看感覺非常好。別忘了，他家輕症沒有最高發的三種，得一次都不容易，更別說三次，不過有總比沒有好。
好像這兩個進步也算不上嚴格意義的優點。
說到這，相信有很多小夥伴心裡都有一個疑問：平安福這麼差勁，憑什麼賣得這麼貴還賣得這麼好？憑什麼！！！
兩個原因：代理人多和廣告費高！
全國90多家人身險保險公司，700多萬代理人，平安就佔據其中的100多萬，這個佔比讓人吃驚吧！一方面管理這麼龐大的代理人成本巨大，另一方面平安代理人去收割自己，家人，朋友，廣告效應強大。
還有就是玩命的打廣告，誠意不夠廣告來湊，知名度上去了，提價就更理直氣壯了。
（點擊圖片放大↑↑↑）
這個118.89億元的廣告宣傳費可不是打著玩的...
四、
總結一下，平安福究竟值不值得買？
貓姐真心希望，所謂的“大品牌”，能夠以好產品，好服務來回饋大家的這份信任。
當然，貓姐只是對於“平安福”這款產品的測評，並不是平安就沒有好的產品，之前也給大家說過的平安e生保，也是挺不錯的~
值不值得買呢?
上面的分析已經夠清楚了吧，家裡有礦，貓姐已經阻止不了啦！
如果是想要性價比更高，或者預算有限，包括對於保障細節等等方面比較有要求，那建議可以考慮其他產品，拆解開一個一個買。
那買了要不要止損退保呢？
貓姐是不太建議退保的，第一、損失慘重，基本上交過的保費都拿不回來了；第二、萬一退保後才發現身體情況買不上保險，麻煩就大了。
但如果退保換同樣保額、更好責任的產品，保費比繼續交下去還能節約一大筆錢，那麼這時候，果斷退保止損！並且一定要先買再退 ，做到等待期內風險無縫對接。
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