大家好，我是簡保君。
說到百萬住院醫療險，支付寶的好醫保和眾安的尊享e生一直是標杆產品。
這月初，平安健康出了一款保證續保版本的平安e生保，保證續保6年。雖然一上市被很人多diss，但產品也有一定可取之處。
借這個機會，我把幾款常見的百萬醫療放在一起，給大家做個測評。
這次測評，我會主要從四個方面來進行：
1）保險責任2）續保條件3）增值保障4）保費價格心急的小夥伴也可以直接拉到文末看結論。
01 保險責任對比
從保障責任看，幾款產品最主要的差別在免賠額。
1）定心丸和好醫保都是保證續保期限內共享1萬的免賠額。而平安e生保和尊享e生是每年重新計算免賠額，相當於提高了理賠的門檻。
共享免賠額的科普看這裡：
小a第1年住院自費了8000，不到1萬的免賠額不能報銷。第2年又不幸再次住院，自費了5000，第1年自費的8000和第2年自費的5000加起來自費部分超過了共享1萬的免賠額，所以第2年可以報銷超過部分的3000，並且之後都沒有免賠額的限制，自費部分可以100%的報銷。
2）針對一些特殊的疾病，比如患惡性腫瘤或者100種重疾，除了平安e生保之外，其他3款都是0免賠的，而平安e生保的設計是換成了1萬的惡性腫瘤津貼保險金。
患了惡性腫瘤的話提前賠1萬塊錢，相當於是癌症0免賠了，而且會豁免後續保證續保年度的所有保費，這一點的設計還是很人性化的。
除了免賠額的差別，其中尊享e生旗艦版和好醫保最高可投保的年齡是60歲，如果想給父母投保的可以考慮這兩款。
02 續保條件對比
續保條件是選擇住院醫療險非常關鍵的一點。
從續保條件看，除了尊享e生是1年期的，其他三款都是不需要重新審核，在保障續保期限內能直接續保。
但如果保證續保的期限到期，想要繼續購買，就要看到期的續保審核規則了。
單從目前的續保條款來看，平安e生保是相對最嚴格的，到期後需要重新投保，可能還要過一遍健康告知，這也是產品被人diss最多的一點。
關於這一點，我也和平安健康內部人員確認過，6年後到期，只要在到期前或者合同到期後60天內重新投保，不需要重新審核，也不需要過健康告知或者重新過等待期，但畢竟還沒寫在合同上，這一點供大家參考吧。
注重續保條款的朋友，可以優先考慮好醫保或尊享e生。
關於續保這一點，簡保君也想多說幾句。
我個人對目前人保的好醫保存續會有一些擔心。
目前的好醫保，是支付寶向保險公司獨家定製的合作保險。最開始的承保公司是眾安保險，後面承保公司才變更為了中國人保健康。
未來如果支付寶再更換背後承保的公司，那沒有了支付寶流量的舊版好醫保，可能不會再大批新的客戶加入。
等產品到期後，身體健康的用戶可以更換別的更好的產品，而身體異常的用戶只能繼續續保。
一方面沒有大批新用戶加入，一方面留存用戶的理賠概率卻不斷提高，可能會導致保險公司賺不到錢或者賠穿，產品停售概率加大，這也是最大的風險所在。
相對而言，我反而覺得一年期的眾安尊享e生的續保更有保證。
一方面，我猜眾安並不是不想做保證續保，而是受監管限制無法推出長期醫療險。
因為眾安保險是一家財險公司，根據監管要求，財險公司不能銷售超過1年期的醫療險。
另一方面，尊享e生對於眾安來說是拳頭產品，這幾年也一直在不斷的升級迭代，續保條件一直很寬鬆，也吸引了大量用戶。
前面我也說過，一款好的醫療險要持續的存在，不斷有新的用戶加入才是核心。
從這點看，哪怕是一年期的產品，我反而對續保更樂觀。
03 其他增值保障
從增值保障來看，好醫保和尊享e生無疑是勝出的，尤其是住院墊付的功能，非常實用。
最近我看了一個新聞，一個人住院75天花了170萬。
大部分家庭要一次性拿出100多萬的治療費用肯定也很難，借錢都很難這麼短時間借到這麼多。
這個時候醫療險的住院墊付就能發揮大作用，我們可以先申請保險公司墊付這筆費用，我們保留好單據和檢查報告之後再報銷。
從健康告知來說，好醫保和尊享e生相對寬鬆，而平安e生保的健康告知比較嚴格，不過這三款都有智能核保，健康告知無法通過的小夥伴可以去試試看。
04 保費對比
脫離了價格談保險責任都是耍流氓。
我們來看看上面的這幾款產品的保費如何：
這裡先科普下保證續保的醫療險保費。
很多人以為保證續保6年就是每年都以第一年的保費去投保，其實不是，首年保費和之後每年續保的保費是不一樣的，之後某一年續保的保費就有可能會高於首年的保費。
但是整體的首年保費以及續保保費在你第一年投保的時候就固定了，6年內並不會變化。
從保費來看，在各個年齡段好醫保和尊享e生的保費都是比較低的。
平安e生保的保費會相對高一些，但是考慮到平安的品牌溢價，高出的部分並不是非常離譜。
而定心丸這款產品，目前看已經沒有太大的優勢了。
05 到底買哪個？
寫了這麼多，我知道有人又要心急了，到底買哪款住院醫療險最好？
其實並不存在所謂最好的產品，要看你更加看重什麼責任，我的建議是：
如果你希望用最低的保費換取比較全面的保障，保證6年續保且到期續保條件寬鬆，那好醫保是最佳的選擇。
尊享e生的增值保障最為全面，包括法律援助、住院費用墊付、外購藥報銷等。如果你希望用比較低的保費獲取最全面的增值保障，那尊享e生最為適合，我自己也是購買的這款。
平安e生保續保版從保險責任、保費以及續保條件來說都不如好醫保或尊享e生。但是它的基本保障還是足夠的，並且保費也還算合理。
如果你有大公司情節，也不在意多花點保費，想買一款大公司的產品，這款可以考慮。
寫在最後：
雖然e生保的性價比不如其他兩款，但我仍然很開心看到平安出這樣的產品。
今年來看，平安等老牌保險公司也在不斷嘗試推出一些能夠更多讓利給消費者的產品，比如前一段時間的平安小安定壽、這次的平安e生保續保版。
這對於用戶來說是件好事。
如果像平安、太平洋、國壽這些老大哥能不斷的推陳出新，推出更加好的產品，這對於行業來說是個良性的風向標。
有競爭才有進步，我想這才是這款產品最大的價值。
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