最近有幾個粉絲跟我們的保險團隊諮詢保險的時候，都發出了同樣的感慨，保險保費怎麼那麼貴，交不起啊！
在這裡我需要說一點的是，其實我們已經是從市面上找性價比最高、最適合投保人的產品推薦給大家了，如果你是在線下買，同樣的保額，保費至少是線上的1.5倍甚至多到4倍。
有時候，好產品保費高的主要原因是有些人想要保障時間長，比如保終身，怎麼可能不貴呢。
當然了，我是理解的，很多從未買過保險的人總覺得一次性拿出幾千塊出來挺心疼的，而且未來20年還要繳納保費，壓力就油然而生。
但大家可能沒想過，其實我們每年交的社保，公司和個人加起來，在廣州哪怕按照最低繳費基數來交，一年也需要5000多元，而且這種保障只是叫基礎保障而已，比如醫保的報銷額度如何，想必大家都很清楚。
如果你覺得保費太高交不起，我這裡有一些辦法， 可以讓你迂迴地解決這個問題。
買保險的優先原則
大家要明確一點的是，保險的本質是保障，是用少量的錢轉移風險發生時無法承受的經濟損失。
一個家庭最大的風險有三點：家庭經濟支柱的身故或失能、意外傷殘和重大疾病，所以保費預算有限的家庭可以針對這3個家庭風險點配置保險。
大家要知道，如果家裡最會賺錢的那個人一旦生病或者身故，那麼整個家庭的生活開支和還貸就會出現問題，因此一定要優先為經濟支柱買保險。
所以，解決方案一：一個家庭最佳的人員投保順序是：主要經濟支柱>次要經濟支柱>小孩>老人。
也就是說，如果你真的覺得保費很貴，那麼你可以先給家裡最會賺錢的經濟支柱配齊保險，包括醫療險、意外險、重疾險、壽險。
接下來再考慮給家中的小孩配備保險，而且小孩子的保費一般都是非常便宜的，一般家庭都負擔得起。
最後，因為老人的年齡、健康、風險較大等問題，保費一般會比較貴而且可能會被拒保，所以老人配置保險的順序放在末尾。
還有一種辦法，那就是從保險險種上想辦法，先將必要的保險險種配齊，等到以後有錢了再配齊其他保險。
所以，解決方案二：個人投保的險種順序：醫療→意外→重疾→定期壽險。
個人的第一份保險最好是購買醫療險，最好選擇百萬醫療，主管住院報銷，即使是遇到癌症這樣花錢的重疾時，也能以此報銷掉大額的治療支出，而且保費不貴，每年就幾百塊錢。
在購買醫療險之後，第二份保險就是選擇意外保險，主要保障意外身故與意外傷殘，是非常基礎的保障，而且保費也相對便宜，少則幾十塊就可以撬動50萬的保額。
第三份保險就是重疾險，因為雖然有了醫療險，但是醫療險存在保障不夠全面、不保證續保而且需要自己墊交醫療費等缺憾，所以建議購買一份定期重疾險。
買重疾險的話，一般建議保額達到30萬以上，如果實在資金有限，可以先配置10萬保額保至70歲。
第四份保險就是定期壽險，主要保障身故責任，這部分保障主要可以幫助家庭經濟支柱負擔養家責任和還貸的責任，而老人和孩子一般是不需要配置壽險的。
所以如果你或者你的家庭保費預算有限，可以按照上面兩個順序配置保險，至少能夠在有限的預算下，把最需要保障的人以及最需要買的保險配置到，大大降低經濟損失的風險。
3個減輕壓力的投保技巧
如果按照上面順序配置了保險，恐怕還是有人覺得保費有點高，但是又不想縮短保障範圍和保障額度。
在這種兩難問題的情況下，其實還有一些投保的小技巧，讓大家在獲得高保障的情況下，減輕資金的壓力。
1、混搭保障時間
通常來說，同樣的保額保的時間越長，保費也就越高，所以你可以通過適當縮短保障時間來減少保費支出。
我以這款非常不錯的產品：大麥定期壽險為例（點擊文末“瞭解更多”可以進行選購）。
30歲男性，壽險保額300萬，分30年繳費，保30年，每年交4530元。
如果他覺得保費超過預算，那麼他可以選擇拆開為2份保險，一份保額200萬，分20年繳費，保20年，保費2060；一份保額100萬，分30年繳費，保30年，保費1510元。總計保費3570元。
這樣一來，他每年的保費就能少1000塊，而且前20年的保障是一樣的。
再以另外一款大家買得很多的重疾險：康樂一生C重疾險為例。
30歲男性，重疾險保額50萬，分30年繳費，保到70歲，每年交3845元；保終身，每年交6095元。
這麼一比較，資金有限的你就可以選擇保到70歲，而不選保終身。
不過有一點需要注意的是，在混搭保障時間的時候，需要確保保障時間儘可能覆蓋高風險時段，而且在後期一定要補上保障期偏長的保險，以延長保障時間。
2、選最長的繳費期
目前，保險市場上的大多數產品的繳費時間為：一次性繳費（躉交）、5年、10年、20年、30年不等。
也就是說，繳費時間最短的是一次性繳費，最長的繳費時間也不會超過你的保障時間，大多數最長的為30年。
一般來說，繳費期越長，每年繳納的保費會越少，當然如果按總保額來計算，總保額是越高的。
但是我依然要建議你，選擇最長的繳費期來繳納保費。
首先如果再繳費期間出險，投保人就可以拿到保額，而且以後的保費就不用交了，實際繳納的錢要少很多。
所以，選擇最長的繳費期不僅可以緩解當下的經濟壓力，而且長期來看，還能節省一部分費用。
3、錯開保險繳費時間
我們給用戶做家庭保險規劃的時候，一般都會涉及到家庭的多個成員和多個產品，所以如果你一次性投保，確實需要支出比較多的費用。
因此，你在投保的時候可以分時間段投保，按順序將家庭成員的保險配齊，比如這個月購買自己的保險，下個月購買配偶的，再下個月買小孩的保險。
這樣一來，每年的繳費期就不會集中在同一個時間段，資金壓力也相對比較小。
低收入家庭更需要保險
很多人在跟我們保險團隊諮詢保險的時候，最後總會自嘲一句，窮得買不起保險。
其實，對富人而言，如果生病治療花個100-200萬是一件很輕鬆的事情，所以理論上富人對保險的需求反而沒那麼迫切。
而對大部分普通人而言，一旦生重病，家庭必然會大受影響，所以利用保險來抵禦風險顯得更為重要。
但事實恰恰相反，富人反而喜歡買保險，而低收入家庭反而沒有意識去買保險。我想了一想，其實這個邏輯也是成立的。
富人之所以成為富人，還是富人思維，無論是賺錢還是規避風險，都善於合理利用槓桿賺錢和減少財富損失，而普通人從來都不會這樣思考問題。
但國家衛生健康委扶貧辦赤裸裸的數據顯示，全國尚有近3000萬貧困人口未脫貧，其中因病致貧返貧家庭佔比40%左右，相當於1200萬的人口。
這說明了，很多人生活艱難不僅僅是因為命運不佳，而且還因為生病付不起治療費。
在我看來，無論你的收入如何，你也能夠通過一些投保技巧，購買性價比高的保險築起百萬保額，抵禦家庭的財富損失風險。
大家要知道，一個完整的保險規劃，從來都是分階段的，如果收入較低，就先配置醫療險和意外險，之後再根據所處的年齡段，適當增加保額，調整保障佔比，添加其他險種，這樣才能真正做到轉移風險。
我希望扭轉一個非常錯誤的觀念，別再說什麼有錢人才買保險，其實有錢人根本不需要擔心沒錢治病這些小事兒，恰恰是活在“隱形貧困人口”陰影下的人才是最需要保險的。
我們一直在做財商教育，也在幫用戶做資產配置，而保險就是一個普通家庭的資產配置中不可或缺的一環。如果預算不夠，那麼可以參考我上面說的方法去配置，以後看情況再追加保障就可以了。
如果你實在不懂如何配置保險，也可以關注微信公眾號：小妹讀財 ，諮詢我們的保險小姐姐，讓我們專業的保險團隊幫你解決這個問題。
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