今日与大家分享的是欧洲SCA新规，主要有以下两点内容。
一．西欧的电子商务销售额将在2018年至2022年间以17％的复合年增长率增长
二．SCA的出现对欧洲本土卖家以及跨境电商卖家和具有重要意义
根据451 Research的全球统一商务预测报告，西欧的数字商务销售额在2018年至2022年之间以17％的年复合增长率增长，到2022年底将达到1万亿美元。
市场的快速扩张带来了令人兴奋的机会，但同时也有一些不好的后果。那就是，欺诈者越来越多地转向网络渠道，这引发了电商市场对改进风险管理和强大客户认证的需求。
因此，欧洲的监管机构选择通过强客户认证（SCA）来应对数字商务欺诈领域日益复杂的问题，旨在通过强制采用更统一和严格的认证方法来减少欺诈行为。SCA在整个价值链中具有重大而深远的影响，并将对卖家的客户付款流程产生直接和潜在的不利影响。
1.
何为SCA？
SCA（Strong Customer Authentication）即严格的用户认证机制。
SCA作为修订支付服务指令（PSD2）法规的一部分，正在欧洲经济区（EEA）引入。它适用于在欧洲发生的客户发起的购买，只要持卡人的发卡银行和商家的支付提供商（例如收单机构）都位于欧洲经济区内。
根据SCA规定，欧洲的电子商务交易必须通过两种相互独立的认证形式进行验证，从2019年9月14日开始。EMV 3DS（3D-Secure 2）将成为支付提供商和发卡机构实施SCA的主要工具。
发卡机构决定在交易过程中确定其选择的认证方法和因素。以下三种可能的身份验证发行者必须选择包括：
01.你（客户）知道的事情，例如密码或PIN（注意，这不包括支付银行卡信息）。
02.你拥有的东西，比如智能手机或可穿戴设备。
03.你是什么样的人，如指纹生物识别或面部扫描。
除非符合豁免条件，否则不符合这些要求的交易将被拒绝。
2.
哪种情况可豁免？
并非所有交易都必须遵守SCA。主要豁免包括以下几种情况：
01商家发起的交易
这包括对同一商家进行的相同金额的经常性购买，例如健身房会员资格和数字服务订阅。一个重要的警告是SCA将被要求首次付款给商家。此时，计量账单订阅（例如，不同月度金额的订阅，例如公用事业账单）和各种其他类型的“非会话”支付（例如，人群资金）将不包括在该豁免的一部分中。
02 低价值交易
30欧元以下的购买免除SCA。但是，一旦低于30欧元的五笔交易或这些交易的总价值达到100欧元，将需要SCA。那时，SCA将被应用，然后“交易计数”将被重置。
03 可信赖的受益人。
跟据此项豁免，持卡人可以要求其发卡机构“白名单”为商家，以便SCA无需应用于未来的交易。发卡机构有责任管理每位持卡人的白名单。
这种豁免值得商家及其支付合作伙伴密切关注，以确保频繁的客户获得最佳的结账体验。商家（特别是那些依赖于卡片上交易的商家）应与其付款合作伙伴合作，简化客户将其添加到白名单的流程。
04 交易风险分析（TRA）
TRA可能是最重要的豁免，因为如果其支付提供商的总欺诈率（例如，所有提供商的客户的总欺诈率）低于特定阈值，它允许商家满足SCA要求。
这些欺诈门槛对于100欧元以下的交易为0.13％，对于100欧元到250欧元之间的交易为0.06％，对于250欧元到500欧元之间的交易为0.01％。允许支付提供商的欺诈率保持在这些阈值之下，可以对交易应用实时风险分析以评估是否应该应用SCA。
05 保证企业卡付款
如果卡被“提交”（例如，存储在代表员工进行航空公司预订的旅行社）或者使用虚拟卡号进行交易，则使用公司卡进行的交易将免于SCA。
值得注意的是，申请豁免是可选的。当豁免作为EMV 3DS的一部分应用时，欺诈责任将归还给支付提供商（通常最终是商家），而不是发卡机构，后者将在应用SCA的所有交易中承担欺诈责任。
此外，最终由发卡机构决定支持和接受豁免。我们预计所有发行人都不太可能准备在9月14日之前支持每项豁免。
3.
SCA的市场影响是什么？
SCA的出现对跨境卖家及欧洲本土商家来说都具有重要意义。
最相关的就是客户对付款体验的影响，通过引入额外的步骤来完成购买，会增加购买的障碍。
虽然放弃购物车和降低转换率是合理的担忧，但另一方面，如果SCA按预期发挥作用，则可以提高授权率并减少欺诈损失。
重要的是，SCA还将为卖家获取新的竞争优势创造了机会。那些能够将SCA整合到其付款流程中并有效应用豁免的卖家将通过最大限度地减少客户影响，而将与其他受到SCA影响的卖家区分开。
因此，SCA的实施对跨境来说是机遇也是挑战，但不论如何，欧洲市场还是值得卖家拓展。
（注：原文作者为451 Research的研究总监 乔丹麦基）
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