今日與大家分享的是歐洲SCA新規，主要有以下兩點內容。
一．西歐的電子商務銷售額將在2018年至2022年間以17％的複合年增長率增長
二．SCA的出現對歐洲本土賣家以及跨境電商賣家和具有重要意義
根據451 Research的全球統一商務預測報告，西歐的數字商務銷售額在2018年至2022年之間以17％的年複合增長率增長，到2022年底將達到1萬億美元。
市場的快速擴張帶來了令人興奮的機會，但同時也有一些不好的後果。那就是，欺詐者越來越多地轉向網絡渠道，這引發了電商市場對改進風險管理和強大客戶認證的需求。
因此，歐洲的監管機構選擇通過強客戶認證（SCA）來應對數字商務欺詐領域日益複雜的問題，旨在通過強制採用更統一和嚴格的認證方法來減少欺詐行為。SCA在整個價值鏈中具有重大而深遠的影響，並將對賣家的客戶付款流程產生直接和潛在的不利影響。
1.
何為SCA？
SCA（Strong Customer Authentication）即嚴格的用戶認證機制。
SCA作為修訂支付服務指令（PSD2）法規的一部分，正在歐洲經濟區（EEA）引入。它適用於在歐洲發生的客戶發起的購買，只要持卡人的髮卡銀行和商家的支付提供商（例如收單機構）都位於歐洲經濟區內。
根據SCA規定，歐洲的電子商務交易必須通過兩種相互獨立的認證形式進行驗證，從2019年9月14日開始。EMV 3DS（3D-Secure 2）將成為支付提供商和髮卡機構實施SCA的主要工具。
髮卡機構決定在交易過程中確定其選擇的認證方法和因素。以下三種可能的身份驗證發行者必須選擇包括：
01.你（客戶）知道的事情，例如密碼或PIN（注意，這不包括支付銀行卡信息）。
02.你擁有的東西，比如智能手機或可穿戴設備。
03.你是什麼樣的人，如指紋生物識別或面部掃描。
除非符合豁免條件，否則不符合這些要求的交易將被拒絕。
2.
哪種情況可豁免？
並非所有交易都必須遵守SCA。主要豁免包括以下幾種情況：
01商家發起的交易
這包括對同一商家進行的相同金額的經常性購買，例如健身房會員資格和數字服務訂閱。一個重要的警告是SCA將被要求首次付款給商家。此時，計量賬單訂閱（例如，不同月度金額的訂閱，例如公用事業賬單）和各種其他類型的“非會話”支付（例如，人群資金）將不包括在該豁免的一部分中。
02 低價值交易
30歐元以下的購買免除SCA。但是，一旦低於30歐元的五筆交易或這些交易的總價值達到100歐元，將需要SCA。那時，SCA將被應用，然後“交易計數”將被重置。
03 可信賴的受益人。
跟據此項豁免，持卡人可以要求其髮卡機構“白名單”為商家，以便SCA無需應用於未來的交易。髮卡機構有責任管理每位持卡人的白名單。
這種豁免值得商家及其支付合作夥伴密切關注，以確保頻繁的客戶獲得最佳的結賬體驗。商家（特別是那些依賴於卡片上交易的商家）應與其付款合作伙伴合作，簡化客戶將其添加到白名單的流程。
04 交易風險分析（TRA）
TRA可能是最重要的豁免，因為如果其支付提供商的總欺詐率（例如，所有提供商的客戶的總欺詐率）低於特定閾值，它允許商家滿足SCA要求。
這些欺詐門檻對於100歐元以下的交易為0.13％，對於100歐元到250歐元之間的交易為0.06％，對於250歐元到500歐元之間的交易為0.01％。允許支付提供商的欺詐率保持在這些閾值之下，可以對交易應用實時風險分析以評估是否應該應用SCA。
05 保證企業卡付款
如果卡被“提交”（例如，存儲在代表員工進行航空公司預訂的旅行社）或者使用虛擬卡號進行交易，則使用公司卡進行的交易將免於SCA。
值得注意的是，申請豁免是可選的。當豁免作為EMV 3DS的一部分應用時，欺詐責任將歸還給支付提供商（通常最終是商家），而不是髮卡機構，後者將在應用SCA的所有交易中承擔欺詐責任。
此外，最終由髮卡機構決定支持和接受豁免。我們預計所有發行人都不太可能準備在9月14日之前支持每項豁免。
3.
SCA的市場影響是什麼？
SCA的出現對跨境賣家及歐洲本土商家來說都具有重要意義。
最相關的就是客戶對付款體驗的影響，通過引入額外的步驟來完成購買，會增加購買的障礙。
雖然放棄購物車和降低轉換率是合理的擔憂，但另一方面，如果SCA按預期發揮作用，則可以提高授權率並減少欺詐損失。
重要的是，SCA還將為賣家獲取新的競爭優勢創造了機會。那些能夠將SCA整合到其付款流程中並有效應用豁免的賣家將通過最大限度地減少客戶影響，而將與其他受到SCA影響的賣家區分開。
因此，SCA的實施對跨境來說是機遇也是挑戰，但不論如何，歐洲市場還是值得賣家拓展。
（注：原文作者為451 Research的研究總監 喬丹麥基）
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