在之前的 中，我们从国际著名财富管理专家李·布劳的《财富的智慧》中学习到了一种理财模型和理财术即布劳尔象限和“四个篮子”计划。
在布劳尔象限中，我们将资产分为四类：核心资产（如健康）、金融类资产（如基金股票）、经历资产（如学历）、贡献资产（如分享或慈善）。
大多数理财的人过多地关注金融类资产，忽略了另外三个轮子，导致人生这辆车跑起来磕磕绊绊。
布劳尔象限
所谓“四个篮子”计划，说的是我们可以将收入放入四个篮子当中，这四个篮子是“捐款篮子”、“经济稳定篮子”、“经济独立篮子”、“发家致富篮子”。
“四个篮子”计划
今天，我们从日本著名的金融家野口真人《学会花钱》学习另一项理财术——三个钱包理财术。
野口真人长期活跃于金融领域，曾先后在瑞穗银行、摩根大通、高盛任职。据汤森路透公司报道，他创办的 Plutus Consulting 其投资评估及并购业务曾在 2013、2014及2015年度日本私人咨询公司排行中连续三年第一名。曾著有畅销书《精准努力：如何用金融思维在职场快速超车》。
野口真人的金钱观
他对金钱的观点是 人 > 物 > 钱，这是他按照现金流量创造力的强弱进行的排列。他认为，人是能够创造现金流量的重要资产，对人的“投资”， 回报率最高。
其次，他认为，“现金在你拥有的一瞬间就开始腐烂了”，因为现金不会产生价值，它就像血液一样只有流动起来才会创造价值，不流动的现金像一潭死水一样，马上就会发臭。
而且，现金中附带着借款利息。他认为，站在企业家角度，企业家为了扩大经营，会增加资金成本，从投资商那里筹措资金，假如借款利息是10%，那么如果借来的这笔钱只使用了一部分，剩下的一些像现金一样放着，那么剩下的这部分现金就是以10%的利息在亏损。
这是他在书中，举的企业家例子。不过，我认为，对个人来说也是如此——即便手中的现金不是借来的，不用支付给别人利息，但实际上也是在“亏损”的，因物价水平不断提高，现金的货币价值在不断贬值，即现在的钱不像过去的钱那样值钱。
最后，他认为，金钱对人们的作用，受到个人健康状况、年龄、生活方式等因素的影响。排除年老退休所需资金，对健康的人来说，金钱的效用随年龄增加而降低。
人才是最重要的- 来自《学会花钱》
所以，作者的建议是，要学会花钱。
那么，怎么花钱呢？野口真人以一个家庭主妇的例子为我们提供了一个理财框架——将钱包分成三份，分别对待。我把这种方法叫做“三个钱包理财术”。
这三个钱包是什么呢？它们分别是“消费”“投资”和“投机”。
消费钱包：未来满足欲望而消耗资产、服务或商品的钱包，比如为满足口腹之欲而购买零食花销。
投资钱包：为了增加将来的资本或能力，而投入现有资本的钱包，比如为了升职而报班学习的花费。
投机钱包：做好了会亏损的思想准备，想要挑战一下看是否能够获得比付出的金钱更多的回报，比如买彩票。
尽管我们区分了三类钱包，但在实际生活中，我们还是会混淆，比如有时候会误把消费当投资，误把投机当投资；或者本来是想投资，结果成了消费。
野口真人指出，投资是“可以预计到，与投入的金钱相比，将来回报（利益）的期望值（均值）会有所增加”。与投资相对，投机是“与投入的金钱相比，将来回报（利益）的期望值（均值）不会有所增加。”
除此之外，野口真人建议，还可以根据所购买的商品或服务价格来辨别是哪个钱包。
比如，消费钱包中的商品或服务，它们的价格是综合考虑个人的满足程度及生产成本之后确定的。
投资钱包中的商品或服务，它们的价值由将来创造出的现金流量决定，其价格尽量不要偏离现金流量过远，否则尽量不要出手。
投机钱包中的商品或服务，其价格既不是由成本决定，也不是由现金流量决定，如彩票是由庄家事先决定好奖金数额后再决定价格；贵金属及绘画作品等商品价格，则由其稀缺性而决定。
那上面提到的“现金流量”是什么意思呢？
野口真人在书中指出，所谓现金流量就是“将来产生的金钱”。 它指的并不是存在于当下的现金，而是为了表现出资金进进出出的动态，所以有“流”这个字。某项投资能带来多少货币价值，是基于其将来产生的现金流量的数额。这是金融世界的观点。
以上，就是三个钱包理财术。当我们将收入分别放入这三个钱包时，就会自动自觉地发现，我们是消费多过投资，还是投机多过投资，或者干脆只有消费没有投资和投机。
了解了这三个钱包的投入比例后，我们可以再结合之前提到的“四个篮子”计划，制定一个相对合理的、稳定的理财组合。比如，把投资钱包里的钱放入“经济独立篮子”中，专注于低风险的投资；投机钱包的钱放入“发家致富篮子”，即便亏本也影响不大，而一旦获利，则是意外之喜。
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