壹號菠菜
大額存單近年來，正以其高收益、低風險的特點越來越受到廣大用戶的歡迎。在國內利率市場化繼續向前推進的今天，大額存單開始承擔著利率市場化的重要角色，存款利率上限也進一步放開了，成為各大銀行的“吸金”利器。
大額存單最新利率
從今年以來，從各大商業銀行發行的大額存單利率來看，國有六大行中除郵儲銀行外，基本上都是在基準利率的基礎上上浮40%，一年期利率為2.1%、二年期利率為2.94%、三年期利率為3.85%。而在同期存款利率上，部分城商行或者信用社等發行的產品利率上浮更大，尤其是一些農商行最高可上浮只55%，一年期利率達到了2.325%、二年期利率為3.255%、三年期利率基本都是4.2625%。
對比之後，可以發現地方中小銀行的大額存單利率明顯高於其他銀行。另外，也有一些銀行發行50萬元、80萬元、甚至100萬元以上的“超級”大額存單產品，對應的存款利率要較高於20萬元起存的一般個人大額存單。
但是，要想獲得更高收益的辦法，我認為應該選擇大額存單的新玩法，即按月付息型的個人大額存單。
按月付息型大額存單
繼降低大額存單起投門檻、提前支取可靠檔計息後，大額存單又推出了新玩法。目前已有很多銀行推出大額存單可每月計提利息業務，即銀行按月根據約定利率給付利息，產品到期後給付本金。
選擇按月付息型大額存單，投資者如果將每月利息再投資，比如基金定投或者黃金等貴金屬積存方式再投資，便可實現利上增利。
舉個例子，某股份制銀行推出一款“月月息”的大額存單產品，客戶如果按照存入50萬元三年期的，則產品存續期內每月都可以計提利息1562元。
如此一來，不僅緩解了長週期定期存儲的流動性問題，也解決了日常生活開支的短期需求。總之，在這種利息可每月計提的新玩法中，投資者提前享受本金利息帶來的收益。只要是投資者通過較為合理的理財產品再投資，利滾利的總收益肯定要較到期還本付息有大幅度提升。
但是，此種新玩法也有劣勢，如果投資者選擇了按月付息型的大額存單，在年化收益上會比不支持每月計提利息的大額存單低。比如，以中國銀行為例，選擇三年期大額存單某款按月付息型產品，年化收益率為3.7%；但選擇同期某款不支持每月計提利息的，則年化收益率為3.85%。
按月付息型大額存單的安全性
與不支持每月計提利息的大額存單一樣，根據中國人民銀行下發的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單納入存款保險保障範圍。
值得一提的是，按月付息型大額存單在提前支取規則上，往往不支持靠檔計息，而且須是一次性全額支取。
總之，從產品收益的角度來看，選擇按月付息型的個人大額存單業務，對客戶來說，都是更加便利的。無論是再投資獲益還是解決日常生活開支都是不錯之選。
