“老有所养，老有所依”。
一个人晚年幸福才是真正的幸福。
然而数据显示，超四成老年人仍在为养老工作，而年轻人大多自顾不暇，仅有24.74%的老人是通过子女赡养来养老。
养老已经是每个人都无法逃避的问题。
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你对自己的退休投资规划有信心吗？
根据雇员福利研究所发布的一组数据，发现仅有18%的人声称“非常相信”自己有安享晚年的能力；有49%的人表示，他们对自己安度晚年的存款“仅有一点信心”；另外有接近三分之一的人认为他们对退休以后的生活“不是很有信心”。
其实很多人都没信心。
目前大多数人的养老方式是养老保险，但完全依靠养老保险是否可以在退休后维持现有生活水平呢？答案不容乐观。
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养老金替代率正在逐年下滑
这里先介绍一个名词——养老金替代率，养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
例如：一个月的收入是一万元，退休之后每个月能拿到6000元的退休金，那么养老金替代率就是60%，养老金替代率越高，退休后能拿到的钱就越多，反之则越少。
但是随着我国人口老龄化程度的提升，社会养老负担加重，而中国人口红利已过，交养老金的人越来越少，领退休金的人越来越多，养老金需求缺口将会逐年扩大。养老金替代率大概率逐年下降。
实际上，从全球范围来看，养老金替代率下降一直困扰着各个国家。在很多福利政策相对完善的国家，仍然出现了养老金替代率下降的现象。
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“体面养老”需要多少钱？
既然养老金替代率逐年下降，我们应该为退休准备多少钱才能维持现有生活水平呢？
假设你现在的收入是税后2万元，按照世界银行的建议的70%以上的替代率；假设严重老年化之后的中国基本养老金解决了20%的替代率，你还需要准备另外50%的替代率，应准备接近4000万。
如果你现在30岁，60岁退休，预期寿命80岁。2万元50%的替代率，现价是1万，30年后假设通胀为5%是1*1.0530=4.32万,50年后1*1.0550=11.47万，你退休的第一年需要51.84万，最后一年需要137.64万
为了简单计算整个退休需要多少钱我们就用这两者平均值乘以20年来算，(51.84+137.64)/2*20=1894.8万。这是一个人退休需要准备的钱，两夫妻就得准备近4000万。
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养老的钱从何而来?
要为自己退休准备4000万，那这些钱从何而来呢？
要做好这个准备其实最稳当的方法就是拥有复利的本领。
你的投资能力能使你的财富增值，这样可能你不需要准备这么多钱就能过上安逸的退休生活。
如果你拥有5%的复利能力，那么你退休时有1000万，每年收益部分基本就能覆盖开销，折合成现价就是1000/4.32=231万，这个目标对于很多人来说也不难。
如果你拥有10%的复利能力，那么退休时有700万就足够了，700万/17.45=40万，两夫妻只要有80万，拥有10%的复利能力就可以保证退休后有很好的生活质量。
所以要做好退休规划，关键还是做好财产的规划，提高资产稳定获取复利的能力。
同时，请记住巴菲特的投资原则：
第一，避免风险，保住本金，
第二，避免风险，保住本金，
第三，坚决牢记第一、第二条。
高收益战略未必收益更高，保住本金，持续产生稳定复利，才是安全养老的根本。
——End——
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