關於意外險，已經不是一個新鮮話題。意外險看似簡單，但理賠時保險公司的拒賠決定往往會讓我們覺得意料之外。今天再次分享一個關於意外身故的案件，死者家屬向友邦保險索賠意外險金額30萬。可是誰都沒有料到，索賠之路居然也如此曲折。
1.不明原因身故？友邦不賠！
到底是怎麼回事呢？先介紹一下案情：
原告：受益人 李娜、趙瓊華、趙康莉、趙康瑋（以下簡稱：李娜）
被告：友邦保險東莞支公司（以下簡稱，友邦保險或友邦）
涉案合同：友邦安益意外傷害保險。2012年2月，李娜的丈夫趙先生購買了30萬意外險，保險期限為一年。
案由：2012年6月30日，趙先生在許昌市許南公路自家車內突然身亡，其妻子李娜向友邦保險提出30萬意外保險金索賠。
出險時間：2012 年6月30日，趙先生在車內系不明原因身亡。
報案時間：2012 年7月3日，李娜向友邦保險報案，並要求到現場進行查勘。
事故認定：2012 年7月2日，辦案民警告知李娜等親屬，該案不構成刑事案件。李娜等商議後對不構成刑事案件無異議，遺體於7月4日火化。
拒賠通知：2012 年 9 月 29 日，友邦保險發出《不予賠償通知書》。
李娜對於友邦保險這一決定表示異議，遂向法院提出訴訟。經過二審之後，東莞中院作出終審判決：推定趙先生屬於意外身亡，友邦應向李娜等支付意外事故保險金30萬。
趙先生真正的死亡原因是什麼呢？若是由於疾病身故，那麼友邦拒賠符合意外險條款；但是由於屍體已火化，這一切都無法查明。既然如此，東莞中院為何判友邦敗訴？友邦輸得冤不冤？我們且往下看。
2.消費者勝訴，關鍵在哪裡？
死亡原因無法查明，那麼本案的爭議焦點就落在原告李娜是否在7月3日及時向友邦保險報案？對此，雙方各持一詞。李娜提交的通話清單顯示，在 14點8分48 秒、14點10分35秒先後撥打友邦客服電話，通話時長分別為 59秒和1分3秒。
友邦保險，確認李娜兩次撥打友邦客服電話，但主張該電話在轉至人工服務前已自行掛斷，並未向友邦保險報案。雙方就是否及時報案，展開激烈辯論。
李娜以通話清單為證，主張已經完成報案。友邦提交了通話錄音系統記錄，證明兩次撥通客服電話後沒有轉到人工服務，通話時長分別為 33 秒和 71 秒。細心的小夥伴會發現，友邦錄音系統記錄和李娜提供的通話清單記錄有20秒左右的時差，這點頗為蹊蹺。
為了證明原告李娜沒有轉入人工服務，友邦在庭審中播放視頻：由友邦東莞工作人員模擬撥打客服電話，證明撥通客服電話並轉人工服務的通話時間至少為2分7秒。
可見友邦為了勝訴，都不惜承認人工服務接通的時間需要至少127秒，難道人工服務菜單在躲貓貓？
對於友邦的舉證，東莞中院如何認定呢？
法院採信原告李娜的主張，即在7月3日向友邦報案，理由如下：
1、李娜提交通話清單顯示，當日兩次撥打友邦客服電話，並且得到友邦確認
2、友邦應當保存客服電話錄音，但無法提供通話錄音以證明通話是否轉入人工
3、通話錄音系統記錄和模擬視頻系友邦單方製作，故對友邦的主張不予採信
3.出險報案，注意幾個細節
在出險後及時撥打的 2 個客服電話成為其索賠 30 萬的關鍵點，恐怕當時李娜自己也沒想到這點。由此深刻認識到：報案是理賠的第一步，也是至關重要的一步。
很多人不瞭解：沒有及時報案，是否影響理賠？出險後，應該找誰報案？報案時，需要講清哪些內容？下面來一一解答。
（1）及時報案是消費者的法定義務
根據《保險法》第 21 條規定，如果沒有及時報案，對於事故中難以查清的損失部分，保險公司可以不予賠償。換而言之，延遲報案後，保險公司如果仍可查清事故原因、性質和損失程度，則不影響理賠結果和金額。
那麼，哪些事故需要第一時間報案，哪些即使晚一些報案也沒有影響呢？通常而言，意外事故尤其是車險，請在第一時間儘快報案，否則難以查清事實，將影響後續的理賠進展。
（2）出險後找誰報案？
通過線下業務員購買，大家喜歡直接向業務員報案。其實，這中間就存在隱患：萬一業務員沒有及時、完整地將案件信息告知保險公司，這個責任是由保險公司還是消費者來承擔呢？
在此，給予有2 個建議：請業務員接到報案後，及時撥打客服熱線，進行官方報案。也可直接撥打客服熱線，轉人工服務，完成報案。而網上投保的客戶，直接按照建議 2，撥打客服熱線，自助完成報案。
（3）報案需要講清的內容
言簡意賅，需要明確以下幾點：
被保人（出險人）信息
出險時間、地點
出險原因（意外、疾病）
出險後果（傷殘、身故、就醫）
4. 關於身故理賠，應該知道的幾點
（1）身故原因的分類
（一）疾病身故
（二）意外身故
（三）自殺身故
（四）其他身故 不能歸於上面三種的，都屬於這種。細分的話又有兩種：
1.不明原因身故——即以現在的科學手段查不出死亡原因，理賠實務中多按疾病身故處理。
2.疾病和意外同時作用下身故——比如開車時癲癇發作導致車禍身故。
（2）身故原因和保險理賠的關係
以上圖表中僅是一般而言，具體還是以保險實際條款為準。
5.意外身故理賠申請材料
和意外醫療與殘疾不同，由於該保險的標的是被保險人的生命，被保險人身故後保險金的理賠申請是由受益人提出的，所需要的材料包括：
（1）保險單、被保險人清單或其他保險憑證;
（2）被保險人的身份證明（身份證複印件等）;
（3）反映受益人與被保險人之間關係的證明;
（4）公安部門、保險人指定或認可的醫療機構出具的確認被保險人意外身故性質、原因的證明;被保險人戶籍註銷證明;
（5）如被保險人為宣告死亡，受益人須提供人民法院出具的宣告死亡證明文件;
（6）根據保單約定或保險公司根據情況而提出的其他材料，視具體情況而定。
6.小結
生活處處有意外，足夠的意外保額是必須要達到的前提。雖然今天的案例也只是一個個案，但還是有一定的參考意義。所以建議大家對理賠不要有過多的猜忌和擔憂，只要符合條款約定，保險絕對理賠不難，至少我覺得一定不難。
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