这些日子，股市稍微有了些起色，因此部分客户就以投资的角度来分析保险，例如：现在买保险很亏，不如把股市赚到钱存起来用来防范风险的发生，更有人说买保险贬值，现在买了保额到几十年后这些钱都不叫钱了。
小编更有个朋友去买的年金险，现金价值极高，年交10万，第二年的现金价值高达90%，因为保单贷款可以贷出80%的现金价值，那么这个朋友可以从保险公司借出7.2万，趁最近行情不错，打算去炒股。
诸如此类，其实都是以投资的角度看保险。没有考虑到动态的风险，更没有考虑到资本市场变化的多端。
今天小智君以投资角度来看，买保险的人是否很愚蠢？
什么是投资？
在西方发达资本主义国家，投资通常是指为获取利润而投放资本于企业的行为，主要是通过购买国内外企业发行的股票和公司债券来实现。
所以，在西方，投资一般是指间接投资，主要介绍如何计算股票和债券的收益、怎样评估风险和如何进行风险定价，帮助投资者选择获利最高的投资机会。
简而言之，可以把投资定义为：经济主体为获得经济效益而垫付货币或其他资源用于某项事业的经济活动。
因此，拿投资的思维来看保险，实际上是拿证券的思维看保险。
如果以证券的角度来买保险，愚蠢吗？毫无疑问——非常愚蠢。
我们往往都有两个账户：证券账户和银行账户。我们的资金往往都在证券账户与银行账户之间来回的转悠和倒腾。但是，我们往往会容易忽略——这两个账户里边的钱，有可能在一夜之间瞬间消失而不再属于是自己的财富，例如在意外与大病面前。
所以，为了经济生命能延续，请再增加一个账户：保险账户。
风险管理与危机处理
平时不做【风险管理】，难时只能【危机处理】。
买保险本质上叫风险管理、未雨绸缪、居安思危，万一风险降临时，我们可以更从容应对，控制损失，不至于构成家庭重大危机事件。
但如果不买保险，就等于没做风险管理，自行承担风险，万一灾难降临，我们必须尽全力去做应对和处理，这就叫危机处理。
事实一再证明，危机处理的成本远远大于风险管理的成本。
换言之，我们可以选择不买保险（风险管理费用），但如果发生大病，是必须支付医疗费的（危机处理费用）。
风险是一直存在的，也是一定需要解决的（比如大病治疗、房贷车贷、孩子教育抚养费等）。
买保险，是用一年几千元的保费，通过杠杆工具应对风险，
不买保险，可能要用全部收入或者全部财产直接面对风险的冲击。
相比较而言，当然是每年解决几千元保费比较轻松。所以说，保险是用有限的金钱（保费）创造无限的生机（医疗费），给自己留一条稳当的后路。
保险一开始就是亏的
从投资的角度来看，保险反而是成熟交易者的必修课。对于一个懂投资的人，保险买的时候就知道会亏损，是不是很不划算？作为一个投资产品，保险的价值体现在哪里？从理财的角度来看，保险是成熟交易者的必修课；
如果证券投资是进攻之剑，保险理财则是防守之盾；
如果证券为了盈利，保险就是为了止损；
每一个成熟的交易系统（人生），都必须有盈利模式（直接赚钱的能力及发展能力）与止损策略（损失如何应对）。
止损策略是让风险到达一定程度的时候及时从风险的影响中脱离出来，保险从买那一刻预期就是亏的，但是却不会让你被平仓，导致功亏一篑，也就是说，有了一定程度的兜底，兜底的程度取决于你买了多少保险。
从理财角度来讲，买保险一定是亏钱的，但为何保险从诞生至今几百年时间一直存在呢？所谓存在就是合理。
举个例子：
如果我们投保重疾险，只会发生两种情况：理赔与没理赔
如果没理赔，从货币时间价值的角度看，保险理财不如别的理财渠道收益高，是亏钱的；
如果理赔，我们罹患大病，收入中断、康复期间需要照料、康复后重新工作，理论上获得了补偿，实际上还是亏的。
简单来讲：身体健康才是最大的财富。
身体健康时，有工作有收入，只要勤勤恳恳、按部就班，实现既定的人生目标不难，起码衣食无忧。就算投保是亏的，但并不影响人生战略部署。
身体不健康时，面临没工作、没收入的窘境，面对人生目标有心无力，这时保险就能帮我们从财务上止损。在不幸之中能歇一口气。
因此，保险的预期从一开始就是亏的，但是不会让你被直接干翻，导致千年道行一朝丧。
从数字的角度来看保险：
我们先来做道选择题：
假设有本金100万，有两种项目可择一投资，你会选择哪一种？
A. 第一年投资收益50%，第二年亏损30%，第三年盈利50%，第四年亏损30%，以此类推；
B. 按5%的年复利增长。
你会选择50%还是5%呢？也许大部分人会看中50%，忽略30%，看不起5%。
通过计算我们会发现，
第十年结束，项目A的账户金额为127万，账户B为163万。
第二十年末时，项目A的账户金额为163万，而项目B已经达到了265万。
这道题是对保住本金和复利的最好诠释。
本金有那么重要吗？当然！
股神巴菲特曾一再强调本金第一，但在高收益的诱惑下，本金一再被人忽视。下面我们用一个案例回顾一下本金的重要程度：
假如买入20块的股票1000股（不算手续费）：
如果下跌10%，市值变为18块，大约要涨12%才够本；
如果下跌20%，市值变为16块，大约要涨25%才够本；
如果下跌50%，市值变为10块，大约要涨100%才够本。
总结
买保险不是投资，而是一项理财工具。买保险为了风险管理，不买保险只能危机处理；
如果投资是为了更好地进攻，投保则是为了更好地防守；最后提醒各位打算拿投保的钱炒股的朋友，甚至利用保单贷款的朋友。投资有风险，入市需谨慎，一朝被套住，亲人两行泪。
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