最近大師兄受表姐的委託，給家裡的小孩子買保險。聽了幾個代理人的忽悠之後發現一個嚴重的問題——不懂保險的人，給孩子買保險，幾乎一買就入坑。代理人給家長推薦的產品，純保障型的幾乎沒有，全是吹的天花亂墜的年金險產品，在各種眼花繚亂的教育金、學業金、成家金、關愛金轟炸下，很容易讓家長有一種“憑保險發財”的感覺，結果往往花光了預算，卻沒有給孩子做足保障。
這樣的產品，看起來收益很高，掏錢之前認真一算你就知道貓膩在哪：
- 30年後多出來的那幾萬塊錢，跟你現在每年交的數額相比，簡直小巫見大巫；
- 1998年的交上去的800塊錢，和2028年每年返還的3000塊錢，哪個的購買力高，還真不好說。
今天大師兄就說下，為什麼不建議購買XX金、XX福、XX星、XX愛這樣看上去“很划算”，“會返錢”的產品，給孩子買保險，“只能買對的，不要買貴的”！
我們先說一下保險的基本分類：
你可能會說，為什麼我要知道保險的基本分類？
其實，買保險就像買水果，一般我們去水果店之前，都會在心裡想知道自己想買哪幾類的水果，然後從中挑出品質好的。但是如果立場不夠堅定，本來買一個蘋果、一串葡萄就能滿足需求，但卻存在在店員的忽悠下買了一個果籃回去，花了一倍的錢，裡面有用的東西卻沒多少。
保險也是一樣。
如果想給孩子買到最基礎的保障，你就要知道現在市面上的XX金、XX福、XX星、XX愛產品，都不是保障型的產品；瞭解哪些才是你應該關注的，才能刪繁就簡，避免買到華而不實的“果籃”，白花冤枉錢。
人身保險的基本最分類有：
- 意外保險：意外身故、意外傷殘、意外醫療；
- 健康保險：重大疾病、醫療保險；
- 年金保險：即期年金、延期年金；
- 人壽保險：傳統人壽：定期壽險、終身壽險、兩全保險；新人壽：投資連結險、萬能險、分紅保險；
我們給孩子買保險的初衷，是為了保障孩子的健康問題帶來的財產損失，或者預防孩子生病出現無錢治療的情況。
這種情況下買保險，應該是前兩種：意外保險和健康保險 ，一種保意外傷害，一種保生病治療。
但是，上面我們所提到的XX金、XX福、XX星、XX愛產品，無一例外都是年金險附加幾個重疾險、醫療險、意外險的組合，這就是所謂的“果籃”。
那麼，這樣的保險，有什麼問題呢？
為什麼買保險不能買果籃？
在這個保險果籃中，
- 年金險佔去了80%以上的保費；
- 僅有剩下的20%用來作保障：
就這20%的保障還是有貓膩：真正起到保障作用的重疾保額非常不高，總保額全靠本來就低保費高保額的產品——幾百塊就能拿到百萬保額的意外險、醫療險來拉高。
看懂了嗎，我們本來花50塊錢，買5個蘋果、2串葡萄，就夠吃了；
但卻在代理人的引導下，花100塊買了個“果籃”，裡面只有3個蘋果，1串葡萄，其中果籃（年金險）價值50塊錢。代理人告訴你，可以在接下來的30年或60年裡不斷地憑“果籃”領錢（教育金、生存金、養老金）。
但是真正對你有價值的、孩子生病的時候能給你錢的，就是那幾個水果，僅此而已。
果籃，完全是跟保障無關的。孩子最需要的是保險，卻在代理人的忽悠下，買成了理財，收益率還非常低，並且30年後才取得出來。
你可能會說，代理人說到最後50塊買到的果籃，能換回來66塊錢，每年還有1、2塊錢的分紅呢！
傻孩子（家長），你又被騙了。
- 最後你領到的錢加起來能到達66塊的前提：是這30年裡你一直不從賬戶裡提任何錢。
- 無論是承諾你5年後每年領的、20歲上大學領的、30歲生孩子領的，只要你按時領取了一筆，投資賬戶裡的錢就少了一筆，最終領到手的所有錢加起來，就一定比66塊少；
- 30年前的50塊，和30年後的66塊，你猜，在通脹這麼嚴重的情況下，哪個的購買力比較強？
- 分紅 是隨著投資水平和市場情況變化且不穩定的：可能今年可能給了你2塊，明年金融危機了，你就只能領到2毛。
懂了嗎？
給孩子買保險，買的就是保障，不要幻想其他！
懂了，不買果籃；那麼，買什麼？怎麼買？
給孩子購買保險的順序：
- 保障小意外，關注意外傷害醫療，門診或住院皆可憑發票報銷；
- 保障大意外，關注意外傷害保額，身故或傷殘後賠償保額；
- 保障小病治療，關注住院醫療險，憑發票報銷，花多少報多少；
- 保障大病治療，購買重大疾病險，確診後保險公司給你一筆錢治療；
至於擔心子女教育、養老、投資，而購買年金、分紅、理財保險，應該是在完成了上述保障之後，在有能力的前提下，才需要謹慎投資的。否則水果沒吃夠吃飽，光放個果籃在那裡看著，起不到保障作用。
寫在最後：這幾天買保險大師兄都有點懷疑人生了——不懂保險的人去買保險，買錯的概率，實在是太大了吧！大師兄也叮囑了家人：買保險之前一定來發來保險合同給大師兄看看，買保險不是隻買到一張保單，買錯了，後患無窮。希望這篇文章對你有用。也歡迎留言，提出問題 ，大師兄定不遺餘力進行解答。
“這樣的“XX金、XX福、XX星、XX愛”類的保險，你遇到過嗎？”
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