最近我看到一篇文章，一个月薪五万的北京CBD白领还不起3000元信用卡，去和朋友借钱周转，不是他没钱，而是乱投资，资金混乱。
可见擅长投资的人不一定能做好资产配置。
学会给自己理财规划，不管是月薪六千还是年入百万，都是一个必学技能。
那么月薪六千的人如何理财呢？
我归纳了一下，主要分为保障、保本、保值、增值四个板块，文章有点长，听我一一详解。
Step1—10%保障的钱
如果没有保险，理财的钱随时都会被病魔和意外事故所掏空，所以投资理财的第一步都毫不例外是先配置保险。
一个齐全的保障方案至少包含重疾险+医疗险+意外险，再酌情考虑寿险。
至于这几个保险为什么要配置，主要有四大理由：
百万医疗险：
一场重大疾病治疗至少要花费数十万医疗费，但是老百姓大病医保额度基本都在10万以内，可能无法完全覆盖医疗费用支出，因此需要配置一个百万医疗险。
重疾险：
罹患一个重大疾病至少3-5年不能再工作，且花费至少10万以上的疗养费，因此成年人购买重疾险主要是用于抵抗3-5年不能工作带来的收入损失和疗养费损失，因此保额一般也是年收入的3-5倍。
由于男性在60岁之后面临退休，这时有养老金作为收入补充，因此重疾保障年龄在70岁以内足够。
意外险：
意外身故或者身残，会给家庭带来沉重的负担，所以也是人人必备的保险之一，意外险价格低廉，额度最好在年收入的五到十倍。
寿险：
有的人买房后身背几十上百万按揭，怕身故后给家人造成负担，寿险价格不到重疾1/2，是用于增加保额的最好方式。
寿险保额要能够覆盖自身的负债，当然也有的人可能预算有限没有资金来购买寿险，因此也可以购买带有身故赔付的重疾险。
一个30岁月薪六千男性的基本保障方案方案是这样的：
该男性享受的保障有：
重疾赔付50万；
身故赔付50万；
意外身故（伤残）赔付100万（交通意外身故（伤残）150万）；
中症赔付25万；
轻症赔付15万；
日常医疗费用报销300万（含1万免赔额）；
癌症医疗费用最高报销600万；
日常意外医疗3万零免赔。
这个保障够齐全了吧，一年费用在5700元左右，月薪6000完全能承受。
Step2—20%保本的钱
不管投资收益率多高，我都会拿出一笔资金放在安全，流动性好的资产里，作为储备账户。
一般我的做法是放在创新型银行存款里，比如京东金融富民宝可以享受4.4%左右的活期收益，而且由于存款保险制度，这笔钱50万以内是绝对保本的。
当然这个钱也可以用货币基金代替，但是收益性差些。
除了富民宝，还有京东的“今日系列”产品，以及百度的智惠存等等都属于创新型银行存款。
Step3—30%保值的钱
稳健增值，即指长期持有收益率不低于通货膨胀率的理财。
最典型的就是债券、P2P、银行理财、保险理财等产品，其中收益较高的就是P2P履约保证保险，在承担相对低的风险下，可以做到年化8%左右的收益率。
但投资履约险P2P前务必要搞清楚：
你的钱是借给那些需要更高利息的次级贷款人；
他们随时可能不还款；
为了防止他们不还款，所以选择P2P履约保证保险；
当借款人不还款时，由保险公司来偿付你的本金。
其中两个要注意的点是：
1）保险公司综合偿付率要够高
比如天安财险之前和米缸金融的合作，就因为天安财险的综合偿付率只有122%低于150%的要求，导致业务被叫停，原先合作的P2P公司可能产品就没有履约险了。
2）投保人是借款人，受益人是出借人
有的履约险平台是自己作为投保人，但是受益人是平台，这样如果平台跑路了，借款人的钱也是还给平台，而不是给出借人，采用这种模式的平台典型是黄河金融。
有的是履约险是平台作为投保人，被保险人是被保人，比如米缸金融便是采用这种模式，但这种模式存在一些问题，前段时间米缸被爆出债转出现问题，保险公司和米缸互相踢皮球，这样也会严重影响理赔的进度。
所以最好选择借款人为受益人，出借人为投保人的履约险，这样明确责任归属后，风险相对更低，目前采用这种模式的主要是小赢理财、陆金服、宜人贷，厚本金融等等。
另外，由于履约保证保险多半也是到期后需要通过债权转让退出，在极端情况下可能面临债转不出去的风险，那么此时就可能需要将底层2-3年的债权持有到期，所以同等收益下，尽量考虑流动性好的大平台。
目前市面上主流的履约险平台产品如下：
Step4—40%增值的钱
生钱的事，行行都能出状元，但保证赚大钱的方法，都写在刑法里。
目前最适合小白投资，且长期来看大概率能赚钱的投资方式，只有一种，
指数基金。
听到指数基金别觉得LOW，世界最大的桥水基金公司产品持仓前十全部为指数基金，可见指数基金有多么受投资人青睐。
对于理财小白而言，我们无法判断单只股票有没有跌到底部，又想投资权益类市场，因此最好的方法就是投资宽基指数，因为它是跟随国家经济发展的，不会退市，不存在内幕，股市涨就跟着涨。
投资指数基金的长期收益是非常可观的，即使现在股市行情如此糟糕得情况下，近十年投资沪深300的年化收益率依然有7%，中证500的年化收益率则有12.1%，两者在15年牛市卖出更是能获得20%以上的年化收益率。
具体要怎么投资呢，目前最主流的组合如下：
中证500+沪深300的6：4组合
选择沪深300+中证500可以涵盖市场上80%的A股市值，代表性极强，但目前中证500估值更低，因此建议6:4的比例，至于具体的基金选择，这里列举几只跟踪的比较好的基金：
有的小白问，就配置沪深300和中证500两个指数基金，会不会太集中了？
我的天，你都已经投资了800只股票，还不够分散？
Step5—每月结余的钱
假设工资是6K，每月结余是3K，这部分要如何做投资？
1）建立工资定投计划
关于定投的原理，其实就好比买大米。
大米在1块钱1斤的时候，我10块能买10斤，胆在10块钱的时候，只能买1斤，低位的时候买入的量是高位的10倍，结果我花20块钱，就买到了11斤大米，每斤价格是1.9元。
当价格回到10元时，我的盈利是400%，价格跌到1元时，亏损是44%。
所以大米底价时，要赶紧囤，高价时，就少点买。
但为什么近两年大家定投没有赚钱？
因为市场在探底，一直在2500-3000点之间箱体震荡，所以这是个囤货的好时机，低谷持续的时间越长，我们积累的份额就越多，待股指回暖时，盈利也是越多的。
因此当下时点，我建议至少拿出50%结余资金用于基金定投。
定投组合可以是沪深300+中证500，也可以根据我的基金估值表来定投。
那么定投之后，要何时进行止盈？
可以用一个简单的止盈法则—累计收益率止盈法
计算方法为：当期总市值/（定投额*期数）=总收益率
如果自己的目标收益率＜总收益率，那么就进行止盈。
为了保证较高的年化收益率，通常我们的目标收益率是递增的，一般前两年目标收益率为20%，从第二年以上，每增加一年增加10%，第三年为30%，第四年为40%，以此逐步递增，一旦达到止盈点，立即卖出，重新开始定投。
2）备用账户
基金定投后剩下的结余工资，我一般放入保本的账户里。
这部分资金会随着时间逐渐增长，一旦达到一定数量，再一次性转移出来。
如果股市处于估值底部，则配置权益类资产，如果股市处于估值高位，则配置固定收益类资产。
总的来说，我梳理的资产组合图大致如下：
一个比较合理的存量资金分配占比为：保险保障：活期：固收：权益类=1:2:3:4。
我们以一个自有10万资金，每月工资六千的30岁男性为案例，一个简单的大类配置图如下：
我们也可以根据自身风险偏好进行调整，不过不管如何，鸡蛋每个篮子都得放一点。
那些自诩懂股市，加杠杆全仓炒股的...那些自诩不踩雷，就加杠杆投资P2P...的，大部分半只脚都迈入土里了。。
最后，我建议大家给自己做一张EXCEL表格，梳理一下自己的资产配置占比，看看是否已经失衡。
你现在的资产配置是怎样的呢？欢迎留言。
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