最近我看到一篇文章，一個月薪五萬的北京CBD白領還不起3000元信用卡，去和朋友借錢週轉，不是他沒錢，而是亂投資，資金混亂。
可見擅長投資的人不一定能做好資產配置。
學會給自己理財規劃，不管是月薪六千還是年入百萬，都是一個必學技能。
那麼月薪六千的人如何理財呢？
我歸納了一下，主要分為保障、保本、保值、增值四個板塊，文章有點長，聽我一一詳解。
Step1—10%保障的錢
如果沒有保險，理財的錢隨時都會被病魔和意外事故所掏空，所以投資理財的第一步都毫不例外是先配置保險。
一個齊全的保障方案至少包含重疾險+醫療險+意外險，再酌情考慮壽險。
至於這幾個保險為什麼要配置，主要有四大理由：
百萬醫療險：
一場重大疾病治療至少要花費數十萬醫療費，但是老百姓大病醫保額度基本都在10萬以內，可能無法完全覆蓋醫療費用支出，因此需要配置一個百萬醫療險。
重疾險：
罹患一個重大疾病至少3-5年不能再工作，且花費至少10萬以上的療養費，因此成年人購買重疾險主要是用於抵抗3-5年不能工作帶來的收入損失和療養費損失，因此保額一般也是年收入的3-5倍。
由於男性在60歲之後面臨退休，這時有養老金作為收入補充，因此重疾保障年齡在70歲以內足夠。
意外險：
意外身故或者身殘，會給家庭帶來沉重的負擔，所以也是人人必備的保險之一，意外險價格低廉，額度最好在年收入的五到十倍。
壽險：
有的人買房後身背幾十上百萬按揭，怕身故後給家人造成負擔，壽險價格不到重疾1/2，是用於增加保額的最好方式。
壽險保額要能夠覆蓋自身的負債，當然也有的人可能預算有限沒有資金來購買壽險，因此也可以購買帶有身故賠付的重疾險。
一個30歲月薪六千男性的基本保障方案方案是這樣的：
該男性享受的保障有：
重疾賠付50萬；
身故賠付50萬；
意外身故（傷殘）賠付100萬（交通意外身故（傷殘）150萬）；
中症賠付25萬；
輕症賠付15萬；
日常醫療費用報銷300萬（含1萬免賠額）；
癌症醫療費用最高報銷600萬；
日常意外醫療3萬零免賠。
這個保障夠齊全了吧，一年費用在5700元左右，月薪6000完全能承受。
Step2—20%保本的錢
不管投資收益率多高，我都會拿出一筆資金放在安全，流動性好的資產裡，作為儲備賬戶。
一般我的做法是放在創新型銀行存款裡，比如京東金融富民寶可以享受4.4%左右的活期收益，而且由於存款保險制度，這筆錢50萬以內是絕對保本的。
當然這個錢也可以用貨幣基金代替，但是收益性差些。
除了富民寶，還有京東的“今日系列”產品，以及百度的智惠存等等都屬於創新型銀行存款。
Step3—30%保值的錢
穩健增值，即指長期持有收益率不低於通貨膨脹率的理財。
最典型的就是債券、P2P、銀行理財、保險理財等產品，其中收益較高的就是P2P履約保證保險，在承擔相對低的風險下，可以做到年化8%左右的收益率。
但投資履約險P2P前務必要搞清楚：
你的錢是借給那些需要更高利息的次級貸款人；
他們隨時可能不還款；
為了防止他們不還款，所以選擇P2P履約保證保險；
當借款人不還款時，由保險公司來償付你的本金。
其中兩個要注意的點是：
1）保險公司綜合償付率要夠高
比如天安財險之前和米缸金融的合作，就因為天安財險的綜合償付率只有122%低於150%的要求，導致業務被叫停，原先合作的P2P公司可能產品就沒有履約險了。
2）投保人是借款人，受益人是出借人
有的履約險平臺是自己作為投保人，但是受益人是平臺，這樣如果平臺跑路了，借款人的錢也是還給平臺，而不是給出借人，採用這種模式的平臺典型是黃河金融。
有的是履約險是平臺作為投保人，被保險人是被保人，比如米缸金融便是採用這種模式，但這種模式存在一些問題，前段時間米缸被爆出債轉出現問題，保險公司和米缸互相踢皮球，這樣也會嚴重影響理賠的進度。
所以最好選擇借款人為受益人，出借人為投保人的履約險，這樣明確責任歸屬後，風險相對更低，目前採用這種模式的主要是小贏理財、陸金服、宜人貸，厚本金融等等。
另外，由於履約保證保險多半也是到期後需要通過債權轉讓退出，在極端情況下可能面臨債轉不出去的風險，那麼此時就可能需要將底層2-3年的債權持有到期，所以同等收益下，儘量考慮流動性好的大平臺。
目前市面上主流的履約險平臺產品如下：
Step4—40%增值的錢
生錢的事，行行都能出狀元，但保證賺大錢的方法，都寫在刑法裡。
目前最適合小白投資，且長期來看大概率能賺錢的投資方式，只有一種，
指數基金。
聽到指數基金別覺得LOW，世界最大的橋水基金公司產品持倉前十全部為指數基金，可見指數基金有多麼受投資人青睞。
對於理財小白而言，我們無法判斷單隻股票有沒有跌到底部，又想投資權益類市場，因此最好的方法就是投資寬基指數，因為它是跟隨國家經濟發展的，不會退市，不存在內幕，股市漲就跟著漲。
投資指數基金的長期收益是非常可觀的，即使現在股市行情如此糟糕得情況下，近十年投資滬深300的年化收益率依然有7%，中證500的年化收益率則有12.1%，兩者在15年牛市賣出更是能獲得20%以上的年化收益率。
具體要怎麼投資呢，目前最主流的組合如下：
中證500+滬深300的6：4組合
選擇滬深300+中證500可以涵蓋市場上80%的A股市值，代表性極強，但目前中證500估值更低，因此建議6:4的比例，至於具體的基金選擇，這裡列舉幾隻跟蹤的比較好的基金：
有的小白問，就配置滬深300和中證500兩個指數基金，會不會太集中了？
我的天，你都已經投資了800只股票，還不夠分散？
Step5—每月結餘的錢
假設工資是6K，每月結餘是3K，這部分要如何做投資？
1）建立工資定投計劃
關於定投的原理，其實就好比買大米。
大米在1塊錢1斤的時候，我10塊能買10斤，膽在10塊錢的時候，只能買1斤，低位的時候買入的量是高位的10倍，結果我花20塊錢，就買到了11斤大米，每斤價格是1.9元。
當價格回到10元時，我的盈利是400%，價格跌到1元時，虧損是44%。
所以大米底價時，要趕緊囤，高價時，就少點買。
但為什麼近兩年大家定投沒有賺錢？
因為市場在探底，一直在2500-3000點之間箱體震盪，所以這是個囤貨的好時機，低谷持續的時間越長，我們積累的份額就越多，待股指回暖時，盈利也是越多的。
因此當下時點，我建議至少拿出50%結餘資金用於基金定投。
定投組合可以是滬深300+中證500，也可以根據我的基金估值表來定投。
那麼定投之後，要何時進行止盈？
可以用一個簡單的止盈法則—累計收益率止盈法
計算方法為：當期總市值/（定投額*期數）=總收益率
如果自己的目標收益率＜總收益率，那麼就進行止盈。
為了保證較高的年化收益率，通常我們的目標收益率是遞增的，一般前兩年目標收益率為20%，從第二年以上，每增加一年增加10%，第三年為30%，第四年為40%，以此逐步遞增，一旦達到止盈點，立即賣出，重新開始定投。
2）備用賬戶
基金定投後剩下的結餘工資，我一般放入保本的賬戶裡。
這部分資金會隨著時間逐漸增長，一旦達到一定數量，再一次性轉移出來。
如果股市處於估值底部，則配置權益類資產，如果股市處於估值高位，則配置固定收益類資產。
總的來說，我梳理的資產組合圖大致如下：
一個比較合理的存量資金分配佔比為：保險保障：活期：固收：權益類=1:2:3:4。
我們以一個自有10萬資金，每月工資六千的30歲男性為案例，一個簡單的大類配置圖如下：
我們也可以根據自身風險偏好進行調整，不過不管如何，雞蛋每個籃子都得放一點。
那些自詡懂股市，加槓桿全倉炒股的...那些自詡不踩雷，就加槓桿投資P2P...的，大部分半隻腳都邁入土裡了。。
最後，我建議大家給自己做一張EXCEL表格，梳理一下自己的資產配置佔比，看看是否已經失衡。
你現在的資產配置是怎樣的呢？歡迎留言。
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