一．
自從給老鐵們扒了市面上幾款熱銷的保險後， x安，x壽，x洋的代理人就在後臺輪番轟炸我。。
不過I don’t care，愛咋咋地，姐就這個脾氣，產品本身就垃圾，還不讓人說實話了～
寫公眾號的初衷就是給大家做理財科普，如果為了五斗米而折腰，人云亦云，也就失去了我當初從投行離開的意義。。
工作不僅僅是為了賺錢，更是為了有價值的活著。
……
最近給幾個老鐵做了保單配置，我發現一個嚴重的問題，就是很多低收入的家庭，在買保險時候特別容易畏首畏尾。
如果因為錢不多，難做決定我可以理解，買東西肯定都要貨比三家。。
但很多朋友特別容易被“一份保險保所有”、“有病管病，沒病返錢”“只給孩子買保險”的思維所影響，結果就是買了一份超出自己能力範圍的垃圾保險。。
比如家庭年收入不到10萬塊錢，一年給孩子要繳1w多的保費。。
再比如買了份帶分紅的終身重疾險，掛了賠錢，生病也能賠錢，保額還能不斷長大，而基礎保額只有20萬，一年要繳1w多。。
這兩種顯然都是不合適的。。
買保險，就是要用少量可承受的錢，轉移極端條件下自己無法承擔的經濟損失，咱得拎清這個理兒。
大家要記住一句話——
預算不多，保額優先，期限其次。。
先讓自己未來二三十年的保障充分，然後放心的去奮鬥，要相信生活還有改變的可能，等過兩年經濟條件好了，再搭配份終身的也不遲。。
今天和大家嘮嘮，年收入不到10萬的家庭如何買保險？
二．
我一直建議大家年繳保費不超過家庭年收入的10%，我今天要用不到1萬塊的價格，給一家三口配足保障。
要知道很多線下終身險往往二三十萬的保額就已經超過這個數了，所以今天這個方案要求大家必須接受正確的保險三觀，否則很容易跑偏。。
總體來說，全家都買消費型保險，重疾、壽險、醫療、意外可以全部配齊，保額都可以做到充足，千萬要想的開，人生最重要的時候就是退休前這二三十年，先把這些年的保障搞好再說。
以一家三口為慄——
爸爸，30歲，年收入6萬；媽媽，27歲，年收入3萬；孩子3歲，男。
買保險前，記住一句話，家裡面誰賺錢多先給誰買，保費的分配比例是爸爸>媽媽>孩子。
搭配方案：
爸爸：
定期重疾50萬保額，保到70歲，3315元／年；定期壽險100萬保額，保到60歲，1510元／年；醫療險200萬保額，366元/年意外險50萬保額，125元／年。合計：5316元/年
媽媽：
定期重疾50萬保額，保到70歲，2509元/年； 醫療險200萬保額，366元/年；意外險50萬保額，125元／年；合計：3000元／年
孩子：
定期重疾50萬保額，保30年，560元/年；2萬住院醫療險，374元/年；10萬意外險，100元/年；合計：1034元／年
以上配置方案全部保費9000多一年，具體給大家說一下——
重疾險保額最低50萬，低於這個數真心不夠用。
因為錢越來越不值錢，而重疾最重要的作用是失能收入補償，生病後很多年無法工作，這筆錢必須能覆蓋掉未來幾年的生活費。。
而百萬醫療險的作用主要是報銷醫藥費，大病小病都能管，可以作為重疾險的補充。。
一句話，醫療險解決住院治病的錢，重疾險解決後續生活問題。。
經濟支柱的壽險保額一般建議年收入的10倍以上，一旦不幸在退休前身故了，理賠款最起碼能保障家人日後的生活。。
考慮到預算有限，正好保障到了退休年齡。如果預算還能多出1000塊，可以保障到70歲。
妻子不是經濟支柱，預算不多，無需單獨購買定期壽險。。
而孩子不承擔家庭收入責任，壽險也沒有買的必要，建議配置定期重疾+意外險+醫療險。
對於少兒高發的白血病，重症手足口病，重疾險可以解決。
而對於10萬收入以下的家庭，孩子花幾千住個院很容易引起家庭經濟緊張，所以買份低免賠額的醫療險就顯得很有必要了。。
如果預算充足，也可以再搭配份百萬醫療險，作為重疾險的補充。
當然啦，以上方案只能保障人生最重要的賺錢階段，等未來收入增加，最好配置終身型保障才更全面。。
如果你一直是低收入，那麼退休後更多的要依靠社保和自己的儲蓄來防範未來的風險了。。
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