大家好，我是星哥，一个粉丝还不到13亿的保险界新星，很高兴又和大家见面了。
常常有小伙伴来咨询星哥，买了哪个保险产品，让星哥来看看好不好，其实星哥想说的是，没有最好的保险，只有最适合你的保险。买错了保险就是妥妥的入坑了，今天就来说说最容易入坑的几种保险。
经过长达半小时小兔同学的讲述。。。
星哥终于明白了这款保险设计
来说说大致的意思：
这就是传说中保险界最能赚钱，理财界最能保障的分红保险。
要说这分红保险，星哥真的有话说：
2008年A股从6124点狂跌到1600点，因为前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险），这些投连险在08年股灾时也让投保人血本无归，群众本就对保险信任度不高，遭遇这次重创，保险公司更是门可罗雀。
为了挽（zhui）回（qiu）信（ye）心（ji），保险公司设计并推出此类分红险，保本保息，还能赚钱，成功抓住市场痛点，赚得盆满钵满！
这好像听起来是一个英雄拯救世界的故事，然而星哥恰恰觉得这是许多保险公司在为了业绩为了盈利的路上越走越远，越来越坑。要知道保险是姓保的，不是姓理的，买保险的首要原则是预防未知风险，不是理财！
很多营销人员都拿最高收益给你展示。其实分红保险的收益一般分为中低高三挡的，收益在中档算是合理，甚至低档也不少。星哥所接触到的分红产品中，能达到高档的非常少。大多数保险中档收益大概是4%左右的复利，在财务现金流分析工具里精算下来，分红+固定返还金比一年定期复利收益还低。
近10年中国平均通货膨胀5.5%，同样一笔钱10年前的购买力和现在有着天壤之别。更何况分红保险还要未来几十年，保险公司的分红收益都不一定能跑赢通货膨胀，同时本金也在持续贬值。
对于普通家庭来说，一年保费几万元压力还是很大，占用大量财务资源。而且保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！保费等于保额，等于无保障，还会让人误解以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，其实恰恰相反。
市场上类似的分红类保险很多，教育返还、成年返还、结婚返还、养老返还，等等类似保本保息的分红产品，其实并没有那么好。高保费，低保额，低收益，无保障，再考虑通货膨胀都不一定能保本。
这款产品是这样的
交钱15年，第一年交7000元，可以得到定寿期限终身，保额20万，重疾终身，保额20万，意外10万，保障期限到65岁，意外医疗1万，保障期限到65岁，豁免20年。
看了这些内容后，星哥笃定这就是有着高大上名字，号称无所不能的万能险。
然而实际情况，真有那么无所不能吗？请听星哥慢慢分解。
要分析这个万能险究竟如何，先来看看万能险的账户运作
搞清楚了万能险的操作，你是不是会觉得，这款保险很好啊，怎么存、怎么取，保额想多少就多少，多么灵活。又有收益，又有保障。
其实星哥告诉你，天下没有饼饼，还正巧掉你头上，这都是经过保险公司众多精算师的测算，才给出的产品。星哥就来说说，几个坑点。星哥先举个目前市面上的万能险的例子，基本万能险大同小异，搞清楚一个，就能搞清楚其他的了。
首年保费的50%，2年25%，3年15%......6年以后，无论你交几年保费，每年都扣5%。对，交一年扣一次，不交就不扣了。追加保费也要收取3%手续费，一般万能险产品3%-5%的手续费都比较正常。
账户收益
如果大家有接触过万能险，可以看到大多数的万能险，会演示4.5%或者6%的收益，看起来相当可观，然而实际的收益并不容易达到演示的预期，大多数合同内的保底收益才能真实可以到手的，而一般收益在1.75%-3%左右，并不会真的比市面上理财产品高多少。可千万别小看几个小数点的收益，因为保险是长期的产品，几十年后，复利收益千差万别。
- 以100元本金，100年为例：
- 年复利1.75%情况下，增值为566元
- 年复利3.5%的情况下，增值为3119元
- 年复利6.8%的情况下，增值为71965元
另外就是收益的算法，注意收益并不是以所交保费的多少计算的，而是按照账户价值计算的。账户价值就是扣除相关费用后，进入账户的钱。说白了，手续费要扣吧，买的附加险的保费要扣吧，如果要一些保障的，七七八八扣一些能剩多少钱产生收益啊。
费率高，保额低
既然是万能保险，必然是希望有保障的，可是万能险中的保障成本出奇的高。
万能险扣除保障的成本就是风险保费，风险保费是自然费率，自然费率就是随着你的年龄的增加，风险系数增加，费用增加，所以保额不变的情况下，每年的扣的保障成本都在涨，而且是非线性快速上涨。如果附加了重疾、意外、意外医疗，除了扣除寿险的死亡费率，还要额外扣除重大疾病费率、意外、医疗、豁免等费率。
有兴趣的可以拿寿险、重疾的年龄费率表，计算一下，60岁以后疾病高发，需要扣除的保费也非常恐怖。加保了重疾和寿险的，每年1-2万元，你7000元缴费10年20年的，账户内的钱都不够扣，扣完就保障终止了，更别说什么理财收益了。
灵活保障
回头再来说说，万能险灵活的特点，灵活取钱是建立在账户内钱足够的基础上的，要保证保障又要理财，就千万别想着取钱了。那你说我可以交1年晚几年交啊，也不行的，大多数的万能险合同里面规定，约定支付日两年后未缴费，就合同停止了。
调整保额是灵活的，但是你想想，当你年纪大了最需要保障的时候，你保额调低了，你还保障啥，保额调高了，又贵出天际，又谈什么灵活呢？
星哥瞬间震惊了，这特么哪是保险，还有保险公司敢这么玩的啊。
一下子激发了星哥的求知欲，立马在各个保险平台，销售平台搜索了一下，还别说奇葩险真的是多。
星哥觉得这些奇葩险的开始，是这个故事。
13 年的时候，曾经冒出过一大批各种各样的奇葩险。。
譬如淘宝曾经和安诚财险推出中秋赏月险。。
这个赏月险一共销售了 41 个城市，中秋那天只有 9 个城市是阴雨天气，而且都是拉萨、西宁这种人口较少的城市，所以获得赔偿的人数只占到投保人数的 9%，保险公司发财了。
自然，其他各大保险公司一看，这操作那么骚？
马上出了各种雾霾险、台风险、扶老人险、吃货险。这是正经系列的还能算是保险，还有不正经系列的，如违章贴条险、熊孩子惹祸险、扶老人被讹险、忘穿秋裤险、美厨娘关爱险、肠胃险、痘痘险。
这架势一出，保监局坐不住了14 年年中发布了《 保监会关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知 》，赶紧叫停了这些 “ 奇葩险 ”。
当然虽然叫停，但是市面上还是有这样的保险的，有的是完全不是保险，有的是打打擦边球。
大家看到这样的保险，可千万要瞪大眼睛了，星哥不说这些保险有多奇葩，来给你分析分析，为啥这些保险不能买！
很多奇葩险压根没法理赔
有的保险就压根不是保险，只是商家的噱头，可能连基本的售卖资格都没有，更不要说赔付了。他们只是借此作噱头炒作一把。有的奇葩险甚至涉嫌网络赌博。而在网上真的下单购买了这些“奇葩险”的消费者，想要真正索赔时，恐怕会发现这些产品早就被监管部门取缔了或者人去楼空了。
奇葩险本身存在很大风险
保险标的物规律可循，定价和条款没有风险数据支撑，产品名不副实，条款不清楚，可能涉及诈骗和非法集资，因为险种不是保险机构开发销售的，保单也可能没有法律效应。
论计算算不过保险公司
即便是真的可以赔付的奇葩险产品，诸如台风预测啊，赏月啊之类的，其实就是对赌协议，并且看似公平的环境，确是一整套大数据的分析，你以为五五开，其实是一九开，那还玩啥啊，不就是被割韭菜嘛。
星哥认为保险还是要纯粹，有的保险虽然花样很多，但是真的不一定合适大多数人。大家在购买保险时更加要注重的是保障生活，别搞错了目的。
另外对于奇葩险，星哥有个期望，啥时候出一个错别字险，星哥一定投他5毛钱！
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