今天跟大家分享的主題，就是標準普爾象限圖的四個賬戶詳解。
相信這張圖大家並不陌生，因為在我們日常的瞭解家庭資產配置的過程當中，這張圖經常性的會被代理人用來做一些理念的導入和溝通。
事實上今天要分享的，更多的是我們對這張圖在我們日常生活當中的理解。不僅要為我們自己建立家庭的一些保障體系，也能夠幫助完善家庭資產配置，是一件非常有意義的事情。
一、中國老百姓財富管理的發展歷程
在談這張圖之前，先來談談我們中國老百姓財富管理的發展歷程。在過去十幾年前、二十年前，因為當時沒有太多的財商教育，也沒有太多的理財氛圍，所以很多家庭沒有任何的理財概念，多年下來，就導致了絕大多數家庭目前的資產配置的狀況非常畸形的。
比方說第一類人群，因為沒有任何中長期的規劃，也沒有任何的自律性，所以往往就會造就了很多月光族、信用卡卡奴。這一類人群佔比非常高，而且年輕人居多。這種情況會導致在創業初期很難有所積累，也不利於後期能夠有更好的沉澱和更多的規劃。
第二種人知道積累，也會去積累一些資產，也知道用錢生錢的道理，但是可能會比較激進一點，比如說會做些風險比較高的投資，像房產、股票。
更多的還是比較趨利的，就看中了高額的收益，但是對市場的風險和政策風險，還有經濟風險的應對不足，甚至是忽略。而且這些投資，它的變現能力並不一定會很強。
可能有朋友就會說了，那我股票如果做T+0的話，其實流動性還是蠻大的。但是這裡的前提是，你這支股票是賺了才出來的還是虧了再出來的。如果是虧了，那就得不償失了。
還有一種人會積累，但是他比較保守，更願意把大量的資金放在銀行，放在儲蓄裡面，因為他覺得這樣更安全。但是這樣的話會有一個問題，就是他會喪失掉很多可以獲得更高收益的一些機會。
但是隨著整個金融行業的發展，更多的家庭也慢慢的開始有了或多或少理財的概念，但是因為之前沒有這樣的很好的一種氛圍，所以缺少正確的方式和方法。
其實在家庭理財規劃當中，最首要的我們要做到的必須是財務安全。當財務安全這個步驟做到之後，我們才能夠去追求穩定和持續的收益，最終實現我們的財務自由。
什麼是財務自由呢？財務自由就是，當你理財的收益等於或大於你每個月的支出的時候，就代表著你的財務自由了，那個時候就算不工作都沒有任何關係，這是我們最終極的一個目標。
而這個家庭的標準普爾象限圖，它其實就是給到了我們非常好的一個框架和模型，只要按照這個模型的標準，就可以一步步的去實現財務的安全、持續穩定的收益和最終的財務自由。接下來我們一一來跟大家談談關於這個標準普爾象限圖的一些體會和感受。
二、標準普爾圖四個賬戶詳解
1、日常開支賬戶
首先第一個要跟大家來談的就是要花的錢這個賬戶，也就是我們的日常開支。這個賬戶一定是所有家庭都會有的，它合理的範圍是佔到了家庭資產的10%。
這些是要花的錢，也是保證我們家庭短期的開銷。衣、食、住、行，包括人情世故、小病門診、醫療等等，都從這個賬戶裡面支出。這個賬戶最有可能出現的問題就是往往佔比會過高，超過10%。很多時候的也可能因為這個賬戶的花銷過多，沒有錢去準備其他的賬戶。
所以，如果一個家庭的日常開支是8000塊錢的話，合理的範圍就應該是準備3到6個月的生活費，也就是2.4萬到4.8萬之間。一般有3到4萬就差不多了，這樣就算出現臨時性的工作變動，也不用擔心一家人的生活。
這個賬戶一般會選用銀行的活期存款，或者是貨幣基金這樣的方式來進行安排，因為這兩個的特性就是：第一，相對來說風險很低；第二流動性非常強。但是它有個缺點，就是收益很低，幾乎可以忽略不計。
2、應急賬戶
第二個象限就是我們的應急賬戶。這個賬戶佔到了我們整個家庭資產的20%。這個部分也就是我們傳統說的保障賬戶。
在我們人生當中，有兩個偶然和兩個必然，而這兩個偶然，就是意外和疾病一旦出現之後，我們的收入就會下降，甚至會終止，同時我們的支出又會驟然增加。所以這個賬戶是我們所有家庭在解決了溫飽問題之後，首要要去考慮的一個配置。
這個配置，一方面是為了應對突如其來的一些重大的風險，另一方面更是能夠給我們在收入上得到一份保證。
所以一般在配置的時候，也是會按照這幾個原則來：第一、誰賺錢多誰先買；第二、以性價比更高的保障型產品為根基，同時逐步跟著家庭的收入去不斷的去完善。
3、保值增值賬戶
第三個要來關注的就是保值增值賬戶，這個賬戶佔到了整個家庭資產的40%。
剛才我們說過了，在我們人生當中有兩個必然和兩個偶然，兩個必然就是我們會老去和孩子要成長。這兩個部分是未來消費的剛需，而且它的額度也是非常之高，所以在這個部分要去做一些提前的規劃和準備。
一般來說，保值增值賬戶的特性必須是：
第一、本金絕對安全，不能有任何的風險；
第二、它的收益最好是有，而且最好穩定持續，這樣的話才能夠符合到我們長期的規劃。在選擇理財工具的方面，會選擇債券、信託或者是分紅保險。
對於高淨值客戶來說，他的選擇會很多，以上這三點都可以去做選擇和配置。但對於中產階級家庭來說，選擇還是蠻侷限的。因為像債券、信託，目前它的門檻都比較高，對於一般的家庭來說是很難去配置上的，所以分紅險也就成為了非常好的一個選擇。
但是有人會說，你們保險的收益不高，還不如人家的一些理財產品。這是因為我們很多老百姓並不理解什麼是單利，什麼是複利，他認為所有的利息都是一樣的。
事實上，保險公司的收益是以複利的形式來存在的，而且複利的收益如果轉化為單利的話，其實是非常可觀的。
比如說一個產品，客戶這個錢放了十年，假設複利是5%的話，單利測算下來，其實每年是6.2%；如果放了20年，他的單利就是8.2%；如果是30年的話，他的單利就是每年11%；如果40年，那就是15%。
所以，用在長期規劃方面，保險的收益確實是非常不錯的，關鍵還很穩定。而且在日常的展業過程當中也發現，很多人在聊到養老和子女教育的時候，共同語言還是比較多，客戶也是比較感興趣。
但是順序不能顛倒，一定是在配置好了前面的保障賬戶之後，再去做這方面的配置，要不然可能這個原本挺好的一個配置安排，就會成為這個家庭未來非常重要的負擔。
4、投資賬戶
最後剩下象限就是投資賬戶，這個賬佔到了家庭資產配比的30%，也是平常交流起來最可以聊的來或者聊得很興奮的。
一般遇到金融公司人都會去了解一下：哎，你們公司有些什麼很好的投資的項目？這裡可以看出來，大家其實還是蠻想賺錢的。
但是這個部分之所以把它放在最後，就是因為它只是我們在追求財務自由當中的第二步，當前面的財務安全做到之後，才去考慮這個部分
這裡的30%不是絕對的，而是要根據不同的情況來做不同的安排和不同的分析。一般來說，投資我們都會投在比如股票、房產、或者是自主創業、或者投資別人的公司、合夥。
這個部分雖然收益會很高，但是風險同樣也伴隨。然而面對高收益，很多人只會看重收益，忽略掉背後所存在的風險，所以很多的悲劇就會在這裡產生。
因為沒有經驗，所以喜歡跟風，別人做什麼你就做什麼，這樣就很容易成為冤大頭。事實上在過去的這幾年時間裡，無數次的慘痛教訓已經向我們證實，跟風是很難賺到錢的。
在整個的賬戶安排當中，針對不同的人群，我們的安排是這樣子的：
比如說，如果是一個單身青年，我們建議他儘可能把30%的配比做足。為什麼呢？一方面能夠讓他養成一個把錢留下來的習慣，另一方面又可以很好的在投資過程當中積累一些經驗和經歷，這樣對他未來的理財成熟度會有很大的幫助。
然而對於剛剛結完婚，或者剛剛有孩子的家庭，可能就沒有辦法拿出這30%了，一般能夠拿出15%到20%，相對還是比較合理的，因為這個階段的花銷可能會比其它階段都要大一點。
第三類就是屬於家庭成熟期階段的家庭，這個階段就是孩子已經大學畢業，也工作了，這個時間段相應的開支會有所下降，而收入卻是所有階段當中最高的，也有了一些原始的積累，所以這個階段就很容易想著能夠用這些錢多賺點錢。
事實上，因為接下來即將要面臨到退休這個階段，所以個人建議還是把重心放在第三個賬戶上，做好未來養老的一份規劃。投資可以投資，基本上投資額度在15%左右就差不多了。
但是對於已經退休的老年人來說，個人建議這個賬戶就把它降為零，完全不必要去考慮任何的一些投資。因為近幾年這樣的案例實在太多了，一些已經退休的老阿姨、老伯伯，把自己辛辛苦苦幾十年積累下來的養老的本，都拿去做了所謂非常好的一些投資，最後是血本無歸，非常的慘痛，也非常的遺憾。
所以要避免這樣的事情發生，更好的去享受自己的養老生活，不成為孩子們的責任和負擔，就已經是對他們最大的關愛和責任了。
以上就是關於標準普爾象限圖的理解和體會，在這裡要重點說明一下，順序一定不能顛倒，一定是按照1、2、4、3這樣一個順序。
先讓自己更好的去合理規劃自己的日常開支，可以有更多的錢省出來做好高額保障的配置，然後開始去關注養老和教育，做好提前的規劃，利用時間加複利這樣一個非常有效的理財方式，為自己的未來做好積累和準備。
最後，有了閒錢可以拿出來做些投資，讓自己的家庭生活添一份驚喜，能夠錦上添花是再好不過了。
所以，在整個的家庭理財當中，我們用一句話來概括就是，小心駛得萬年船，幸福生活真自由。
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