工商银行、建设银行、广发银行、浦发银行、招商银行已有多款理财产品的销售起点由5万元调整为1万元。随着银行理财的门槛降低，1万元起投，对货币基金有一定的替代性。

以后，老百姓的零钱又有了一个新去处——1万元就可以买到银行理财产品了。

2018年以来，银行理财的收益率一直在下行，让其吸引力不如从前。不过，现在银行理财的门槛降低了，又重新有了一批购买人。

之前存放零钱的余额宝、宝宝类产品的收益率直线下降，7日年化收益率跌破3%，反观银行推出的1万元理财产品，收益率高达4.2%，如浦发银行的周周享盈增利1号(零售渠道)，7天滚动，比余额宝、货币基金等产品的收益高多了。

目前有哪些银行推出了1万元起点的理财产品呢?

记者登录各大银行的官网发现，最先被调整的是以存取灵活的现金管理类产品为主。工商银行、建设银行、广发银行、浦发银行、招商银行已有多款理财产品的销售起点由5万元调整为1万元。分析人士认为，银行公募理财产品中的现金管理类理财产品发行或将加速，对货币基金有一定的替代性。

争相下调银行理财起售点

国庆节前夕，《商业银行理财管理办法》正式出台，银行理财产品的销售起点降至1万元。多家银行纷纷响应政策号召，市面上已有多款起点下调为1万元的产品发售。门槛降低后，部分过去门槛较高的银行理财，老百姓可以轻易够着门槛买了。

记者从招商银行了解到，该行最先调整门槛的都是现金管理类理财产品，有朝招金、日日盈、日日鑫这三大系列。招商银行手机银行APP显示，朝招金的7日年化收益率为4.03%，1万元起购，随时申购和赎回。

“随着新政的出台，我们也在总行部署下积极对产品进行调整。不过一下子就要降低所有理财产品的认购门槛并不现实，现金管理类理财产品本身申购赎回比较灵活，主要是为了方便客户进行现金管理，所以成为优先调整的对象。固定期限类的理财产品暂时还没有下调。”招行相关人员表示，从10月中下旬开始，招商银行新向监管机构报备的理财产品基本都会以1万元作为认购起点。

兴业银行从10月9日起，将部分理财产品的起售金额降低为1万元。兴业银行有关人士表示，首批调整的理财产品包括现金宝、惠盈、稳盈、天天万利宝等部分理财产品，具体包括添利1号、现金宝1号、现金宝3号、天天万利宝7D、惠盈28D、稳盈18M等产品。兴业银行官网显示，天天万利宝的参考净收益率为4%。

除了现金类理财产品的门槛有调整，部分银行的固定期限理财产品门槛也有调整。如广发银行的“薪满益足”181110期，1万元起购，359天期限，预期年化收益率为4.25%，“广银安盛”181013期，1万元起购，99天期限，预期年化收益率为4.25%。浦发银行的同享盈增利新客专属理财，1万元起购，188天期限，预期年化收益率为4.95%。与此同时，浦发银行的部分净值型理财产品的门槛也调至1万元起购，如易盈利净值型理财计划，每万份收益1.1706，7日年化收益率为4.165%。

四类现金管理类理财产品

对于现金，现在很多人都选择将其存进银行，其实市场上还有四类和存款一样的现金产品，且它们的收益都比银行活期储蓄要高。

第一类基金系，如我们熟知的货币市场基金或宝宝类理财产品，可以在交易日申购和赎回，投资风险较低。目前货币基金的收益率在3%左右。

第二类银行系，如开放式无固定期限产品的银行类现金理财产品，没有明确的理财期限，采用开放式交易模式，可在理财计划存续期内任一交易日提出申购或赎回申请，申购和赎回即时生效。该类产品的收益率在4%左右。

第三类券商系，券商的现金管理类理财产品多采取券商保证金管理模式，指券商将客户保证金划转至债券类资产管理产品账户，并将客户资金投资于货币或债券基金、银行通知存款等工具，再按照约定期限，将本息划转给客户。

第四类信托系，信托公司的现金管理类理财产品分为开放式无固定期限型产品和开放式定期型产品。开放式无固定期限型采用开放式交易模式，可在计划存续期内每个开放日提出申购或赎回申请。开放式定期型，指有确定的投资期限，如2周。信托类现金理财产品的门槛一般较高，20万元起步，相应的收益也较高，收益率超5%。

银行现金管理类产品崛起

什么是银行现金管理类产品?虽然对其还没有明确的定义，但是一般来说是指具有期限灵活、收益高于同期活期存款、风险相对较低的一类理财产品。

从投资的收益和风险角度来讲，市场上现金管理型产品的募集资金大都集中配置于银行间市场国债、央行票据、高等级企业债券等固定收益产品，仅有部分产品还少量涉及信托融资项目与新股申购等领域。

从投资的期限来讲，此类产品常见的是无固定期限和超短期限，其中无固定期限是在一定的条件下一般设有申购、赎回期，其间可以随时申请，赎回申请成功后资金将于赎回申请确认日后短期到账，和活期存款的流动性相差无几。

虽然该类产品并不一定设置保本措施，但因其主要配置资产安全性高，因此为低风险产品，预期收益实现高于商业银行定期存款的概率普遍较大。

近期，在传统投资渠道投资风险加大，趋势不明，现金管理类理财产品受到越来越多的投资者青睐。尤其是今年6月，证监会与央行联合发布《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》，明确单一基金销售机构单日不高于1万元的“T+0赎回提现”，并要求非银行支付机构不得提供以货币市场基金份额直接进行支付的增值服务。上述规定让银行的现金管理类产品受益。一家股份制银行的相关人士坦言：“随着银行理财的门槛降低，1万元起投，对货币基金有一定的替代性。”

万元档银行理财获拥趸

比起过去的5万元档银行理财，如今的万元档银行理财收获了一批新的购买人。如前来购买万元档理财的新客户中，既有理财投资偏好稳健保守的退休一族，也有前来尝鲜的“90后”，退休一族看重收益和低风险，“90后”更注重流动性，即急用钱的时候，能不能随时变现。

刘女士今年24岁，刚参加工作不久，每月攒下的钱也不多，工作了大半年，终于攒够了1万元，之前只是零星地放在互联网宝宝类理财产品里，这次她尝鲜刚买了浦发银行的新客专属理财，半年下来可以获得247.5元的利息收入。

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