随着大家保险意识的提高，许多人考虑给自己和家人配置保险。而意外险因为健康告知简单，投保限制少，是很多家庭的第一张保单。
市场上意外险的产品琳琅满目、良莠不齐，其中就有一种号称可以不花钱得百万保障的产品，也就是返还型意外险。
因为最近有朋友咨询，问这种产品的保障怎么样，是不是值得买，所以知守君今天就通过一篇文章来为大家介绍一下这种保险。主要内容如下：
- 什么是返还型意外险？
- 几款返还型意外险对比评测。
- 为什么说返还型意外险非常坑？
一.什么是返还型意外险？
意外险其实也有很多种，根据保障时间和保障范围可以做如下的分类：
从保障时间不同，可以分为短期意外险、1年期意外险和长期意外险：
1、短期意外险
这种意外险一般都属于特殊场景结合意外险，保障期间从几个小时到几十天不等。
比如：我们坐飞机时捆绑购买的航空意外险，保障的就是从上飞机到下飞机的这段时间。
2、1年期意外险
1年期意外险，是市场上最常见也是最实用的意外险，交1年保费保1年时间，每年一两百元就可以买到几十万的保额，一般还会带有意外医疗的保障。
比如：知守君最近常常推荐的上海人寿小蜜蜂意外险，125元保费就可以买到50万保额，保障1年，杠杆非常高。
3、长期意外险
市场上的长期意外险，一般有两种形态：
1）返还型长期意外险：
这种产品缴费5年、10年，保障20年、30年，满期返还100%-120%的保费，用保险代理人的话讲就是“免费得百万身价”。
2）消费型长期意外险：
这类产品市场上较少，可以保20年、30年或者终身，满期不返还保费。保障范围和1年意外险基本相同，但是每年的保费却要高上不少。
消费型长期意外险相对于1年期意外险的优势，一个是伤残可以豁免后期保费，另外一个就是伤残之后仍然可以续保，保险责任也继续有效。
二.几款返还型意外险对比评测
每家“大”的保险公司都有这种号称“百万身价”的意外险，知守君选出几款典型产品，同时为了让大家对这种产品有一个更直观的了解，又加入了两款另外两种类型的意外险一起做一下对比：
- 1年期意外：上海人寿小蜜蜂意外
- 长期意外险：昆仑健康金刚长期意外
通过以上对比，我们可以看到：1年期的小蜜蜂意外险，在费率方面非常有优势，而且还包含了意外医疗保障。
所以，知守君建议大家，如果选意外险，1年期的综合意外险性价比更高。
那么返还型的意外险，满期可以返还保费，在交通意外方面的保额也比较高。为什么知守君却不建议大家选择呢？
三.为什么说返还型意外险非常坑？
返还型意外险之所以能够吸引人投保，主要是因为大肆宣传的以下优势：
- 百万身价，海陆空全方位保障；
- 满期超额返还保费，保障不花钱；
我们就来看一看，返还型意外险是否像宣传的那样好？
1 “百万身价”水分很大
我们看一下返还型意外险宣传的“百万身价”具体指的是什么：
我们发现百万身价指的仅仅是公共交通意外及驾乘意外的保额，而在我们日常生活中更容易发生的：
- 作为行人过马路发生车祸；
- 被高空坠物砸到；
- 游泳溺水；
- 从高处跌落；
- ……
这些风险的保额仅仅只有30万。
而作为每年保费只有一百多元的小蜜蜂意外险，这些风险的保额却是50万。
所以，返还型意外险所谓的“百万身价”，只是特定场景下的百万保额。
2 海陆空全方位保障不全
返还型意外险还有一个特点，就是只保障身故和高残。
知守君查看了一种返还型意外险的条款，其中对身体高度残疾的定义，是指下列情形之一：
- 双目永久完全失明的；
- 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的；
- 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的；
- 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的；
- 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的；
- 四肢关节机能永久完全丧失的；
- 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的；
- 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
只有达到以上的标准或者身故，才能够得到保险公司的赔付。
假如，不幸发生事故失去了一只手臂，是得不到赔付的，而保费还是要继续缴纳，这时候的生活，想想都觉得很惨了……
而每年只有1百多元保费的小蜜蜂，保障的是意外身故和伤残。
虽然“全残“”和“伤残”只有一字之差，保障却天壤之别。投保小蜜蜂后，由于意外情况导致的伤残，保险公司会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付：
- 1级伤残：赔付保额100%
- 2级伤残：赔付保额90%
- 3级伤残：赔付保额80%
- 4级伤残：赔付保额70%
- 5级伤残：赔付保额60%
- 6级伤残：赔付保额50%
- 7级伤残：赔付保额40%
- 8级伤残：赔付保额30%
- 9级伤残：赔付保额20%
- 10级伤残：赔付保额10%
投保类似小蜜蜂这种1年期意外险：
假如，不幸发生事故失去了一只手臂，属于5级伤残，可以得到50%保额赔付。
我们之前就谈到过，意外险最大的一个优势就是：可以依据伤残等级按照比例赔付。而这几款返还型意外险直接将这个优势全部咔嚓了。
所以，真的是海陆空全方位保障不全。
3 返还保费的收益率低到了地板上
由以上的分析可以看出，返还型意外险的保障功能已经被保险公司阉割的没剩下啥了，基本上等同于“保死不保生”。
那么，到期返还保费的收益率如何？
知守君计算了一下，每年缴费，连续缴存10年，30年后返还保费的120%，只相当于每年的收益率为0.7%。
目前国内1年期存款的基准利率是1.5%，也就是说你把这笔钱存银行，到期后能够拿到的钱比返还的保费多得多。
其实，都不用计算，我们只要想一想，现在的5万元有30年前的5千元值钱吗？那么30年后的5万元，能够有你现在的5千元值钱吗？
现在每年交的保费就近5千元了，还要交10年，为了30年后能够返还的5万多元，意义在哪里呢？
四.写在最后
知守君一直提倡“保障归保障，理财归理财”，保险就是用小的、可预期的损失，来转移未来大的、不可预期的风险。
不花钱买保障，在成人世界里面是不存在的。如果大家能够抱着买消费品的心态来买保险，就不会被各种不负责任的宣传所误导。
大部分家庭还是最适合1年期的意外险，如果对于交通意外有更高的要求，可以搭配交通意外险、驾乘意外险来实现，没有必要投保这种返还型的意外险。
希望这篇文章能够给你带来帮助，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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