目前市場上的重疾險的種類按照保障期限和返還設計主要有終身消費型、終身返還型、定期返還型等，按照產品結構劃分有兩種類型，分別是“提前給付型”和“獨立給付型”。
現在絕大多數重疾險都是包含身故責任的，在保障責任上都屬於“重疾”+“壽險”的組合，兩個保障責任自然也有兩個保障金額，重疾險的保險金額是個泛稱，裡面包含了“重疾保險金額”和“壽險保險金額”，提前給付型重疾險和獨立給付型重疾險的主要差別就來源於對“重疾保險金額”和“壽險保險金額”的設計基礎有所不同。
提前給付型重疾險的結構是主險+附加險，它的主險是一個保障身故責任的壽險，保障重疾責任的是其中一個附加重疾險，其中“重疾保險金額”不能高於“壽險保險金額”。當附加的重疾險出險的時候，主險的壽險保額相應減少，若主險壽險保額和附加重疾險保額一樣，那麼重疾出險後主險保額減至0，合同結束。提前給付型重疾險的結構是“一主一附”或“一主多附”，這種產品結構便於在壽險的基礎上捆綁更多的附加險，最常見的就是捆綁一個附加意外險。提前給付型重疾險的特點是便於捆綁銷售，捆綁銷售的性價比一般都是較差的，但是有助於提高總保費，這種產品設計在大品牌裡比較常見。
獨立給付型重疾險的結構就比較簡潔，一個主險就包含了壽險責任和重疾責任，“重疾保險金額”和“壽險保險金額”相對獨立，一般情況下，當重疾出險的時候，身故保障責任相應結束。獨立給付型重疾險是現在市場上的主流，絕大多數重疾險都是獨立給付型，包括大品牌保險公司也有各自的獨立給付型重疾險。和提前給付型重疾險相對應，獨立給付型重疾險一般情況下都不做捆綁銷售，因而獨立給付型重疾險的性價比都會較優。
這兩種產品結構除了是否便於捆綁銷售以外，提前給付型重疾險在條款設計上經常傾向於“複雜化”，即便是保險從業人員也會有很多人搞不清某款產品的賠付責任哪些是高價值的哪些是低價值的，遑論看不懂條款的普通消費者了，眼花繚亂中的各種賣點也是提前給付型重疾險的一個特點。獨立給付型重疾險的條款基本上都是傾向於“清晰易懂”，它的優勢和劣勢都能比較容易明白。舉個不恰當的例子，這有點像科學和迷信，科學使人明白，迷信使人糊塗。
這次對比的對象是御如意和人保福，御如意是獨立給付型重疾險，人保福是提前給付型重疾險。
御如意VS人保福——保障範圍對比
御如意的保障範圍是88種重症，一次賠付100%保額，最多賠付3次，重症豁免；33種輕症，一次賠付20%保額，最多賠付3次，輕症豁免；身故責任，賠付100%保額。沒有特別條款。
人保福的保障範圍是100種重症，一次賠付100%重疾保額，只賠付一次，重症可附加豁免；10種“現代病”，在重症給付基礎上額外再給付30%重疾保額；50種輕症，一次賠付20%重疾保額，最多賠付3次，輕症可附加豁免；身故或全殘，賠付100%壽險保額。捆綁意外條款，18歲後、75歲前，意外導致傷殘，最高賠付100%意外保額；公共交通、自駕車意外身故或傷殘，最高賠付100%意外保額；航空交通意外身故或傷殘，最高給付400%意外保額。
御如意是典型的獨立給付型重疾險，保障責任和條款清晰明瞭，人保福是個典型的提前給付型重疾險，捆綁了意外險條款，對比的時候稍微麻煩了一點。
在重疾賠付設計上，御如意是多次賠付設計，人保福是特定加額設計，多次賠付是現在重疾險的主流，如果人保福是多次賠付+特定加額，那就沒什麼問題了。如果只是特定加額的話，這種設計的賠付效力明顯偏弱。
人保福捆綁的意外險屬於定期消費型意外險，性價比一般般，算不上高。提前給付型重疾險裡捆綁的意外險都有一個共同的問題，“意外險保額”和“重疾險保額”一樣，不能超過主險的“壽險保額”，當重疾出險的時候，主險的“壽險保額”相應減少，此時“意外險實際保額”僅為減少了“重疾險保額”之後的“剩餘壽險保額”，在這樣的情況下，意外險的效力實際上就沒有了。提前給付型重疾險捆綁條款都面臨這個問題，本來捆綁的性價比就不高，還是個“假意外”，這種設計的效力是較低的。
御如意VS人保福——輕症覆蓋率對比
從高發輕症覆蓋率上來看，御如意和人保福都很不錯，御如意在高發輕症覆蓋率上略有優勢，比人保福多了“病毒性肝炎導致的肝硬化”、“ 深度昏迷72小時”和“中度阿爾茨海默病”這三個高發重症延伸出的高發輕症，但是核心的六個高發輕症人保福都是包含的。
御如意VS人保福——重症分組對比
多次賠付的重疾險基本上會把重症分為幾個組，每個組的分類保障一次。御如意的重症分為四組，6個核心重症分別在三個組裡。人保福是單次賠付重疾險，賠付設計上落後了。
御如意VS人保福——重症年齡限制對比
高發重症中有幾項是可以有年齡限制的，雙目失明、雙耳失聰和語言能力喪失這三項因為避免道德風險而在3歲前免責的情況非常普遍，御如意對這三項就是3歲前免責，另外御如意對嚴重阿爾茨海默病和嚴重帕金森病在70歲後也是免責的，這是個小缺點。人保福的這幾項重症責任沒有設置年齡限制。
御如意VS人保福——輕症分組對比
御如意的輕症也是分為了四組，每一組的保障責任僅承擔一項。人保福的輕症沒有分組。在輕症多次賠付的概率上，人保福是佔優的。
御如意VS人保福——費率對比
提前給付型重疾險捆綁的條款如果可以不加，最好就不要加，這樣提前給付型重疾險的性價比會更好一點。人保福雖然是單次賠付重疾險，但是也可以附加重症豁免條款，正是因為產品結構的原因，其實對於單次賠付的重疾險來說，重症豁免是沒必要附加的，附加一個輕症豁免就足夠了。在費率對比上，人保福的費率是沒有附加意外和重症豁免的。
從費率上來看，人保福比御如意貴了25%以上，保費槓桿率不如御如意。一般來說，費率相差30%以上，他們的性價比就差了一個檔位。如果人保福的賠付設計是多次賠付+特定加額，那麼它的性價比會好一些，而現在只有特定加額的話，在賠付效力和性價比上都處於劣勢。
方案點評
人保壽屬於排名靠前的人壽保險公司，在2017年原保費排名中位列第八，人保福在大公司的方案裡還算是不錯的。
提前給付型重疾險在大公司中比較常見，如果一定要選擇一個提前給付型重疾險的話，務必要刪減它的附加險，很多效力很低的附加險就不要買了，可以提高一點性價比。當然，若選擇獨立給付型重疾險一般是個更好的選擇。
附：還有哪位朋友想對比一下其他方案，可以在留言裡說明一下。
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