在我与很多客户的交流中，常会听到对保险不太了解的客户提出这样的一个问题：买保险是不是大公司才比较靠谱，听说小公司的的理赔会有问题。

我所了解这个疑惑的产生，大部分是由一些所谓大保险公司的代理人，向客户进行了太多“洗脑式宣传”所致。

在所有金融产品中，最有专业性的应该就是保险产品了。比如金融理财产品，客户通过平台把钱投入到项目中，约定好什么时候还多少钱。投资期到了，项目盈利了，平台就会把当时约定好的本金加收益再还给客户。同样如果项目亏了，客户也会跟着一起承担相应比例的亏损。前提是投资团队的操作不能违规违法。

但保险不太一样，客户把钱交给了保险公司，保险公司和客户约定好将来在某个时间点“返还”，和理财不同的是，返还的条件是当被保险人发生了约定好的保险责任，公司会以理赔的方式把钱返还给客户，从收益的角度上讲，这种“收益”是理财所不可比的。一般理赔款要远远超过当初客户所交的钱，是加了很多倍杠杆的（理财险除外）。而且这种返还是刚性和无条件的，无论保险公司的经营出现盈利还是亏损。

那保险公司拿什么钱去给赔给客户呢，长期来说当然是盈利。保险公司的盈利分三点，分别是死差（生命精算）、费差（成本控制）和利差（投资收益），相信大家已经从各种渠道听说过。

对于费差和利差，我们应该能从字面上就可以理解，但“死差”这个词可能还不是太理解。通俗点说，就是保险公司设计出来的这个产品卖出来一定的数量后，未来会发生了多少比例的理赔。比如某保险产品测算出来在年度客户出险率在万分之5属于正常，但经统计当年的理赔率达到了6，那从这项上保险公司当年就亏了，反之亦然。

当然有人会问，保险公司如何亏了的话，那我的保单以后理赔咋办呢？其实这个问题您根本无需担心，一来还有费差和利差两项收益；二来保险公司有股东资本、公司资产、前些年的盈利等来充分保证将来的偿付（这点是监管的红线，必须保证充足）；三是不能光看某一年内，一般都会以几年或者十年为一个周期来考量。

正常情况下，保险公司只要是严格遵循生命表和大数据的科学精算，其设计出来的保险产品，会在一个生命考量周期内，能大概率地保持正常的微利（只能是微利，如果是高利，那产品就的性价必然就差，销售只能靠忽悠了）。

如果有在“死差”上长期处于亏损的保险公司，那原因只可能有两个：一是出现大面积的伤亡事故（天灾）；二是收了较多的“带病投保单”（人祸）。

对于天灾，监管会在偿付率上对保险公司有严格要求，保证我国境内的任何从事寿险经营的保险公司，都能抵挡200年一遇的的天灾。而在人祸这个问题上，就只能看各家公司对于“不健康保单”的拒收和排查了。

目前在我听到过的若干投保中，真的有不少投保人因为保险代理人的误导，而进行了“带病投保”；也有少部分身体已经出问题的客户，因为担心被拒保，故而在投保时说了假话，也“顺利”地投保成功。其实这些不健康的保单，会像埋在地下的地雷一样，必然在某个时间点被引爆，到时候相信又有很多哭着闹着说保险是骗人的言论被快速散播，想想都是件很可怕的事。

在这里我特别要说一句，对于理赔，任何公司都是几乎一样的流程，并不存在有人担心的“大公司比小公司理赔好、理赔快、理赔靠谱”的问题。

我们购买了保险产品，本质就是与保险公司签订了一份合同，具体的理赔条件、理赔方式以及免责事项等，都以白纸黑字的合同条款约定好了，不存在有人妄传的“保险是骗人”的这种说法。

当被保险人出险申请理赔时，保险公司就会开启理赔程序。一般的普通理赔，只要将客户递交的理赔材料核实完整无误后，就会进行打款。只有几种情形，保险公司会对案件深入调查：

1、短期内就发生了理赔的情况

犹豫期一过，就发生的理赔，保险公司会去调查一下客户是否在投保时未如实告知而非带病投保。

2、投保时间集中，以及理赔金额过大的情况

一个人突然在短时间内买了多份高额保险，有理由怀疑（记住只是怀疑）并了解一下投保人的真实目的，以防骗保。

保险公司会就这些问题的理赔，去多方位走访，多渠道调查，调查地点和方式具体为：

1、医院：除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的社区医院排查；

2、面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方，比如建筑公司给员工投保团体意外险的话，就会走访出险人员的同事了解事故发生当天的情况；

3、医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等；

4、政府机构：包括村卫生站、居委会、派出所等；

5、其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。

最后，我再回答以下大家最关心的，一般保险公司多久就会理赔？我们可以随便在家里找一份保险单去看看，里面对理赔时间有着详细的规定：保险公司一般在收到材料后10天内作出核定；情形复杂的放宽到30 天。也就是说，无论调查结果如何，理赔或是发现问题拒赔的，必须在 30 天内给一个结论，所以根本不存在谣传中的保险公司就是拖着不给赔的情况。

如果上面的讲解，您已有了解的话，那就根本不需要担心关于理赔时“大公司小公司的问题”，只要不是恶意骗保的话，任何保险公司的理赔都是一件正常且顺利的事。同时也要珍惜现在有资格去投保的健康身体，千万不要等出了问题再去想到保险，那就悔之晚矣。

术业有专攻、闻道有先后。生活中谁都有不懂的地方，这需要我们时常保持一颗学习的心态，让自己变得越来越有知识。同时我们也要学会分辨真伪，千万不要傻傻的被一些不懂或是别有用心的人去利用，让自己成为那个最傻的人。

最后，让我们共同学习起来，做一个新时代的文明人！

关注管保，关注保险！

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