你可能为了理财刷过很多理财干货，比如理财小技巧、资金如何搭配才能使收益最大化等等。但是考虑到不同的投资者对于理财的干货的需求也不同，今天小编给大家整理了一些无论是什么样的投资者都适用的理财干货，主要针对于不同家庭的家庭资产配置方案。因为家庭资金的配置可能会直接影响我们理财的收益结果，所以，做好资金配置很重要。
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测试你的风险偏好
风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。这就涉及到客户风险偏好的分类，一般来说分为非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。
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正处于理财周期的哪个阶段？
家庭理财周期可分为四个阶段：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）。
家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。即让你综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
下表为四个不同阶段的特征，大家对照看看自己与哪一个相符：
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你的理财目标是什么？
一般而言，投资者在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出。包括以下三项：
第一，日常生活基本开销；
第二，已有负债的本利偿还支出；
第三，已有保险的续期保费支出。
收入中除去义务性支出的部分就是选择性支出，选择性支出也称为任意性支出，不同价值观的投资者由于对不同理财目标实现后带来的效用有不同的主观评价，因此，对于任意性支出的顺序选择会有所不同。
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你的个人财务状况如何？
了解自己的财务，需要从三个层面：收支，资产负债，财务目标。
a 做好收支明细表
了解自己的消费习惯，做出相对合理的预算跟储蓄计划，这是所有人财富积累的基础。花半个小时静下心来好好整理自己的收入支出明细，找出固定和刚性支出，算出自己比较有把握的储蓄额，确定好以后固定下来，接下来按照预算严格执行。也许你会难以坚持，最好的方案就是强制储蓄。
做收支明细表对很多人来说都是很繁琐很痛苦的事情，但是，我们需要通过这个过程来了解自己，找到适合自己的储蓄方式。
b 资产负债
资产负债表可以显示家庭目前的财务状况。家庭资产负债表在理财中有着十分重要的作为，如在优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增值、建立个人信用评价体系等方面发挥重大的作用。
因为资产配置会考虑到理财产品的风险，这里按照资金的流动性和安全性来划分一下：
第一类：流动资产，也就是风险低、流动性强、收益低的投资渠道，还可以包括期限在一个月以内的理财产品。
第二类：低风险长期资产，流动性要差一些，收益略高些：债基、国债、定存、还有期限在一个月以上的理财产品。
第三类：高风险资产，长期收益高，流动性不可测，因为有可能套牢以股票、股基、贵金属类为主的。
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资产配置是一门技术
资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。资产配置在很大程度上可以降低单一资产的风险，是投资组合管理的重要环节。
每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。在资产配置中，总结了一些配置的定律和不同阶段的分配策略。
1、金字塔原理
理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石；中层是年期、风险、回报都在中等水平；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品。
金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要根据建设金字塔的人本身的希望，需要和能力，而这些东西又要视投资者的年纪，收入稳定性，资金规模，预计投资年期，税收政策，流动需要等等而定。
而网贷行业作为一种低门槛、高收益、中等风险的理财行业，对于现在大部分投资者来说都是一向不错的选择，只要选对了平台，按照业界目前平均收益9.68%来看，同样的本金，要比通风险类投资的收益高很多。
2、资产分配策略
大家经常见到的资产分配比例有以下几种：
532型（最常见，适用于绝大多数人，特点是稳健，收益相对较好）
这是最常见的一种资产分配方式，将50％的资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款，定期存款，保险，国债等等的分配比例也是有些学问的，一般来说活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10％为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30％的以各种投资基金和各类债券来安排，股市的投资最好不要超过20％。
这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。
433型（进取型，适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富者）
同足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。
442型（攻守平衡型，35岁左右的人比较适用）
是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40％的具体安排，在中等性风险里可多投入一点，风险较高的投资不要超过15％为好，35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5-3-2，在经济形势好时可变为4-3-3。
最后还是要告诉投资者那句话，想要让自己的家庭资产收益获得最大化，一定要衡量好资金的配置，把握好风险的比例，如果某一项投资发生风险，能保证其他的投资能够帮你挽回损失或者将风险降到最低，不足以扰乱家庭的资金大结构就行。
资产配置是因人而异的，绝对不存在最佳标准，按需求配置资产才是最恰当的理财方式。而这篇干货，适合所有投资者学习！
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