重疾險的種類五花八門，有保輕症的，有保中症的，有多次給付的，最近還新出了一個保額能增長的。大家耳熟能詳的這些“網紅”重疾險，通常都只保障重疾和輕症，身故可以返還現金價值，或者通過退保拿回現金價值，現金價值是多少就不一定了。也有一些重疾險是有身故責任的，身故賠付保額，保障更全面。那麼，問題就來了：如果重疾和身故都想保，是該買一份含身故責任的重疾險，還是分別買壽險和重疾險？
選擇一：帶身故責任的重疾險
選擇二：壽險+重疾險
這兩種投保方案，有什麼差別，該怎麼選？
在保障方面，壽險+重疾險的組合更穩定。
兩個方案最主要的區別是壽險和重疾險的賠付是否衝突。帶身故責任的重疾險，身故和重疾只會賠付其中的一項，發生重疾理賠後，保險合同就終止了，也就失去了身故的保障，這個時候再想買壽險也買不到了。買一份壽險，再買一份重疾險，它們之間的賠付是不衝突的。發生重疾了，重疾險賠償，之後身故了，壽險再賠償。這樣看來，一份壽險+一份重疾險的保障既全面又穩定。
在保費方面，想有終身的重疾和身故保障，含身故責任的重疾險更划算。
我們結合產品來比較這兩種方案在保費上的差別：
有身故責任的重疾險中，性價比最高的是復星聯合康樂一生重疾保險（復星B），輕症可賠付3次，有輕症豁免和投保人豁免，但是身故責任中不包含全殘。
不含身故責任的重疾險中，復星C和復星聯合康樂一生重疾保險屬於同一家公司，保障範圍基本相同，也是一款非常值得買的重疾險。終身壽險一直是高淨值人群的專屬選擇，最大的特點就是保費貴。而弘利相傳終身壽險，是一款費率相當低的終身壽險了，而且繳費期限靈活，保障槓桿能比其他的終身壽險高不少。
用這三種產品組成的兩套方案，都有終身的重疾和身故保障：
方案一：復星聯合康樂一生重疾險（B款） 20萬
方案二：復星聯合康樂一生C款 20萬+弘利相傳終身壽險 20萬
同樣的保障，有身故責任的重疾險，在保費方面是有著壓倒性的優勢的，性價比更高。
對比兩個方案可以看出，每年方案二要比方案一多交差不多2000塊錢的保費。雖然保障更全面穩定，但是太貴了。終身壽險的理財屬性更強，對於普通工薪階層來說完全沒必要花這份錢。
我更推薦把終身壽險換成定期壽險。
終身壽險的最大作用是財富的傳承，更適合高淨值人群。如果想抵禦身故的風險，為家人留愛不留債，只需要覆蓋到自己風險高、家庭責任重的年齡段，保到60歲就夠用了。之前我們也測評過定期重疾險（鏈接），吉祥福定壽是性價比很高的定期壽險。
這樣就形成了方案三：復星聯合康樂一生C款 20萬+吉象福定壽 20萬
三個方案對比來看，終身重疾險+定期壽險的方案在保費上是最有優勢，而且人生的高風險階段保障全面。
“我用哪種方案投保更好呢？”
最適合你的才是最好的。該選哪個，因人而異。如果你是家庭的經濟支柱，要考慮家庭的財務風險問題，終身重疾險+定期壽險是最好的選擇。我之前做過最良心重疾險的對比和定期壽險的對比，搭配著選擇。如果你不是家庭的經濟支柱，沒有肩負家庭的經濟重任，那麼身故的保障對你來說不是必須有的。這個時候想花很少的錢，終身都享有重疾和身故保障，有身故責任的重疾險是最好的選擇。不是重疾賠一次，就是身故賠一次。有一定的儲蓄作用，不會覺得自己交的保費“打了水漂”。
我幫你篩選了幾款有身故責任的“明星”重疾險：
其中，太平福祿康瑞輕症可賠5次，用到的概率比較小，每次賠的也少，而且對疾病的定義非常嚴格，華夏常青樹有返還功能，但是保費還是太貴了，多交的保費不如用來做足保額。最推薦的還是復星聯合康樂一生重疾險，性價比高而且保費豁免條款很優秀，投保人重疾、輕症、身故、失能都能豁免後期保費，更人性化。
不在乎保費多少，可以選豪華版方案：終身重疾險+終身壽險。話說回來，我還是要再次強調：買重疾險，保額優先。預算有限的情況下，別為了身故責任、多次賠付犧牲保額。
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