这是一份靓丽的成绩单。
截至今年8月末，江苏民丰农商银行小微企业贷款（监管口径：单户授信1000万元及以下的小微企业贷款，含个体工商户经营性贷款和小微企业主经营性贷款）余额58.05亿元，较年初增加5.85亿元，增幅达11.21%，高于各项贷款平均增速0.92个百分点；较上年同期增加11.97亿元，同比增长25.98%，高于各项贷款同比增速12.96个百分点。小微企业贷款户数为3.49万户，较上年同期增加1259户，增幅为3.74%。
成绩的背后是付出，是努力，是民丰农商银行围绕小微企业融资难，采取的一系列行之有效的措施。
调整信贷结构 增强渠道服务功能
2016年下半年，随着政策形势和发展环境变化，民丰农商银行开始对全行信贷业务结构进行战略大调整，将业务重心拉回到“三农”和小微的核心定位上。
为此，民丰农商银行做了两个大动作。
一是压缩票据贴现规模，腾挪信贷指标，加大小微企业贷款投放力度。从2016年6月末至今年8月末，共压降票据贴现业务10.85亿元，新增实体贷款50.67亿元。小微企业贷款（全口径）余额由2016年6月底的59.30亿元增加到今年8月末的87.18亿元，增长了47.02%；户数由2.61万户增加到3.76万户，增幅为44.20%；余额占比由41.43%增加到47.65%。
二是调整营销模式，撤并微贷中心，扩大小微金融服务渠道。小微信贷业务原先由总行微贷中心专营负责，该中心自运营以来存在不良率偏高、内部机构重叠以及人力资源投入与产出不匹配等问题被撤并调整，小微金融服务渠道彻底放开，所有支行网点均可开展小微信贷业务。
不仅如此，为增强渠道服务功能，完善小微企业金融服务体系，民丰农商银行还依据“五单”原则，在销售部下设中小企业金融支持中心，积极做好企业融资需求对接，提高小微企业金融服务的批量化、规模化、标准化水平；坚持“立足当地、服务小微”的市场定位，下沉经营、管理、服务重心，通过增设专业服务小微的社区支行，增强金融薄弱地区的服务能力，不断提高客户融资便利性；利用网点密、人员多的特点，发挥地缘人缘优势，针对小微企业贷款开展全员营销，支行遵循就近和属地管理原则积极开展小微贷款营销，小微企业可自主选择放款机构，便利获得金融服务。
改革制度流程 实施正向激励考核
经过一系列探索与实践，2016年7月，民丰农商银行率先在全国范围内，创新实施了“三台六岗”信贷管理模式。
作为一项提高信贷营销效率的制度流程改革，“三台六岗”将原信贷部门的营销和授信调查岗作为“小前台”，审批与签约岗作为“小中台”，管护与催收岗作为“小后台”，明确了“营销、授信、签约、审批、放款、贷后季（年）检”等“六岗”的具体职责，专门研发了配套的运营管理系统，将贷款申请、调查、审批都移到线上，客户经理和授信经理可随时随地在手机上办理业务，扩展了工作时空，为客户提供了更加高效便捷的信贷服务。
通过实施“三台六岗”信贷管理模式，前中后台彻底分离，形成了各司其职、相互制衡的信贷管理新格局；实现了岗位人员专业化、业务办理流程化、客户服务高效化，信贷服务水平得到了质的提升；规避了各相关岗位人员的道德风险和操作风险，从根本上卸下了客户经理的思想包袱，基层营销积极性空前高涨。
与此同时，民丰农商银行还采取正向激励考核措施。一方面，对小微企业服务实行正向激励机制，在内部绩效考核上，充分发挥绩效考核的“指挥棒”作用，降低利润指标考核权重，提高贷款户数指标考核权重，适度提高小微企业贷款绩效计酬标准，激发基层服务小微企业的积极性；另一方面，适度提高容忍度，放宽尽职免责范围，坚持“当下真实、未来持续”的调查准入原则，深化落实小微企业授信尽职免责办法，对尽职免责的适用对象、审核程序、认定标准、免责事由，免责范围适当放宽，卸下基层营销的顾虑和思想包袱。
“三台六岗”信贷管理模式，加上正向激励考核，激发了客户经理服务小微企业的积极性。截至今年8月末，民丰农商银行贷款总客户数达到7.13万户，贷款余额为182.96亿元，分别较改革前的2016年6月末增加了1.48万户和39.83亿元，增幅分别为26.16%和27.83%。
创新信贷产品 帮助企业渡过难关
鹏辉机械贷款200万元、优正塑料贷款200万元、君来米业贷款450万元、恒杰儿童用品贷款150万元……
很多人不会相信，这些企业拿到的竟是纯信用贷款。小微企业拿到纯信用贷款，得益于当地的政银合作。
为破解中小企业和个人“融资难、融资贵”问题，去年7月，在宿迁市财政局、经信委、金融办等六部门支持下，依托政府大数据平台，民丰农商银行创新推出了“信用+金融”系列信用产品。其中，为满足小微企业融资需求，针对性推出公司类信用贷款“企信贷”产品。这款产品具有免担保、无抵押，利率低、实惠大，可免还本续贷，办理效率高等特点。截至今年8月末，仅“企信贷”就累计授信90户，授信金额2.205亿元。其中，用信85户，用信余额2.026亿元，有效缓解了部分优质小微企业的融资难题。
除了“企信贷”，为助推宿城区、宿豫区小微企业和初创企业发展，民丰农商银行还先后推出了“宿微贷”“豫微贷”等信贷产品。截至目前，已累计向100余户小微和初创企业发放“宿微贷”“豫微贷”合计1268万元。同时，以宿城区西湖路沿线街道街区、驻街单位和“两新”组织成立西湖路党建联盟为契机，依托党建联盟平台整合辖区内小微客户资源，相继推出了“惠商贷”“企信贷”“POS贷”等一系列信贷产品，并为商户免费布放POS机具，推广“一码通”收单业务，有效满足了西湖路商圈商户的经营需求。
此外，民丰农商银行还推出了以智能POS终端为载体的“融合支付”产品以及支持微信、支付宝、京东、银联和民丰支付等五种本地主流支付渠道的“一码通”二维码收单业务。其中，“融合支付”融合了刷卡、扫码以及生活缴费等功能；“一码通”集五码于一体，扫码方便、支付安全，支持信用卡和储蓄卡消费，客户体验度较同类产品更加优越。为了让利商户，民丰农商银行在减免设备押金、收单手续费等费用的同时，还专门针对融合支付和“一码通”收单账户制定了存款优惠政策，使产品在本地市场同类产品中拥有绝对优势。截至今年8月末，已累计开通融合支付智能POS终端2407台，归集资金1.35亿元；自今年6月份上线至8月末，共发展“一码通”商户8817户，派生存款2.23亿元。
民丰农商银行不仅在产品创新上频频发力，在帮助企业渡过难关上也屡出实招。一方面，该行对存量贷款实行授信季（年）检制度，检验结果合格则授信自动延续，简化续贷手续，同时通过手续前移进一步提高续贷效率。截至今年8月末，已累计为81户企业办理了转续贷，涉及贷款147笔、共计18.2亿元。另一方面，持续推进并有效落实优质企业“免还本续贷”工作。截至今年8月末，共计为58户企业办理了免还本续贷，涉及贷款66笔、累计金额4.12亿元。此外，民丰农商银行对经营出现暂时性困难的客户，通过建立信用恢复机制，继续给予信贷支持，采用“借新还旧”模式续贷，并根据企业实际经营状况适度降低续贷利率，帮助企业渡过难关。截至今年8月末，该行已累计为11户企业到期贷款办理了“借新还旧”，累计转贷金额0.89亿元。
发挥综合优势 开展减费让利
为提高金融服务覆盖面、可得性和便利性，降低运营管理成本，民丰农商银行还搭建了多元化金融服务平台。
一是借助江苏省金融综合服务平台上线契机，积极做好平台客户对接和服务工作，二是尝试研发纯线上小微企业贷款。目前，民丰农商银行开发的小微企业信贷管理系统已具备运行条件，小微企业贷款业务已可实现网点申请、线下调查、线上审批、信贷资料电子化等功能。后续，这家农商银行还将通过提升客户信息采集和挖掘分析水平，优化信贷流程和信用评价模型，利用互联网平台和大数据技术，尝试研发全流程在线小微企业贷款产品。
民丰农商银行不仅在提高服务小微企业的科技化水平方面花力气，在减费让利方面也下足工夫。
按照“可持续、保本微利”的原则，民丰农商银行通过实施差异化、个性化、精细化贷款定价策略，降低普惠型小微企业融资成本。截至今年8月末，存量小微企业贷款（监管口径）加权利率约为7.86%（当年新发放加权利率为7.23%），较年初下降1.17个百分点，较上年同期下降1.29个百分点；纯企业类小微贷款利率为6.83%，较年初下降0.5个百分点，较上年同期下降0.91个百分点。
在减费让利措施方面，民丰农商银行有四大做法。
一是严格执行“七不准”“四公开”要求，强化落实“两禁两限”规定，不断清理小微企业服务收费项目。
二是通过梳理监测小微企业贷款利率执行情况，结合普惠型小微企业贷款客户的实际风险情况，提升差异化、个性化、精细化利率定价水平，适度降低部分小微企业贷款品种的利率，如担保公司贷款、不动产抵押贷款等，实现小微企业贷款利率的整体下降，为小微企业降低融资成本。
三是大力推广“企信贷”和“农担贷”等低利率信贷产品，通过提高低利率产品占比，降低小微企业整体利率水平。
四是在风险可控前提下，扩大优质小微企业贷款“免还本续贷”政策适用范围，帮助更多小微企业减少融资环节，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，切实降低企业综合融资成本。
“下一步，民丰农商银行将进一步加强业务结构调整，加强机制流程和产品服务创新，加快业务数字化、科技化转型步伐，积极融入实体经济建设和乡村振兴战略中去，充分发挥点多面广的优势，全力推进线上线下一体化服务模式，在服务实体经济支持小微企业发展道路上不懈努力。”民丰农商银行行长王海伦表示。
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