這是一份靚麗的成績單。
截至今年8月末，江蘇民豐農商銀行小微企業貸款（監管口徑：單戶授信1000萬元及以下的小微企業貸款，含個體工商戶經營性貸款和小微企業主經營性貸款）餘額58.05億元，較年初增加5.85億元，增幅達11.21%，高於各項貸款平均增速0.92個百分點；較上年同期增加11.97億元，同比增長25.98%，高於各項貸款同比增速12.96個百分點。小微企業貸款戶數為3.49萬戶，較上年同期增加1259戶，增幅為3.74%。
成績的背後是付出，是努力，是民豐農商銀行圍繞小微企業融資難，採取的一系列行之有效的措施。
調整信貸結構 增強渠道服務功能
2016年下半年，隨著政策形勢和發展環境變化，民豐農商銀行開始對全行信貸業務結構進行戰略大調整，將業務重心拉回到“三農”和小微的核心定位上。
為此，民豐農商銀行做了兩個大動作。
一是壓縮票據貼現規模，騰挪信貸指標，加大小微企業貸款投放力度。從2016年6月末至今年8月末，共壓降票據貼現業務10.85億元，新增實體貸款50.67億元。小微企業貸款（全口徑）餘額由2016年6月底的59.30億元增加到今年8月末的87.18億元，增長了47.02%；戶數由2.61萬戶增加到3.76萬戶，增幅為44.20%；餘額佔比由41.43%增加到47.65%。
二是調整營銷模式，撤併微貸中心，擴大小微金融服務渠道。小微信貸業務原先由總行微貸中心專營負責，該中心自運營以來存在不良率偏高、內部機構重疊以及人力資源投入與產出不匹配等問題被撤併調整，小微金融服務渠道徹底放開，所有支行網點均可開展小微信貸業務。
不僅如此，為增強渠道服務功能，完善小微企業金融服務體系，民豐農商銀行還依據“五單”原則，在銷售部下設中小企業金融支持中心，積極做好企業融資需求對接，提高小微企業金融服務的批量化、規模化、標準化水平；堅持“立足當地、服務小微”的市場定位，下沉經營、管理、服務重心，通過增設專業服務小微的社區支行，增強金融薄弱地區的服務能力，不斷提高客戶融資便利性；利用網點密、人員多的特點，發揮地緣人緣優勢，針對小微企業貸款開展全員營銷，支行遵循就近和屬地管理原則積極開展小微貸款營銷，小微企業可自主選擇放款機構，便利獲得金融服務。
改革制度流程 實施正向激勵考核
經過一系列探索與實踐，2016年7月，民豐農商銀行率先在全國範圍內，創新實施了“三臺六崗”信貸管理模式。
作為一項提高信貸營銷效率的制度流程改革，“三臺六崗”將原信貸部門的營銷和授信調查崗作為“小前臺”，審批與簽約崗作為“小中臺”，管護與催收崗作為“小後臺”，明確了“營銷、授信、簽約、審批、放款、貸後季（年）檢”等“六崗”的具體職責，專門研發了配套的運營管理系統，將貸款申請、調查、審批都移到線上，客戶經理和授信經理可隨時隨地在手機上辦理業務，擴展了工作時空，為客戶提供了更加高效便捷的信貸服務。
通過實施“三臺六崗”信貸管理模式，前中後臺徹底分離，形成了各司其職、相互制衡的信貸管理新格局；實現了崗位人員專業化、業務辦理流程化、客戶服務高效化，信貸服務水平得到了質的提升；規避了各相關崗位人員的道德風險和操作風險，從根本上卸下了客戶經理的思想包袱，基層營銷積極性空前高漲。
與此同時，民豐農商銀行還採取正向激勵考核措施。一方面，對小微企業服務實行正向激勵機制，在內部績效考核上，充分發揮績效考核的“指揮棒”作用，降低利潤指標考核權重，提高貸款戶數指標考核權重，適度提高小微企業貸款績效計酬標準，激發基層服務小微企業的積極性；另一方面，適度提高容忍度，放寬盡職免責範圍，堅持“當下真實、未來持續”的調查准入原則，深化落實小微企業授信盡職免責辦法，對盡職免責的適用對象、審核程序、認定標準、免責事由，免責範圍適當放寬，卸下基層營銷的顧慮和思想包袱。
“三臺六崗”信貸管理模式，加上正向激勵考核，激發了客戶經理服務小微企業的積極性。截至今年8月末，民豐農商銀行貸款總客戶數達到7.13萬戶，貸款餘額為182.96億元，分別較改革前的2016年6月末增加了1.48萬戶和39.83億元，增幅分別為26.16%和27.83%。
創新信貸產品 幫助企業渡過難關
鵬輝機械貸款200萬元、優正塑料貸款200萬元、君來米業貸款450萬元、恆傑兒童用品貸款150萬元……
很多人不會相信，這些企業拿到的竟是純信用貸款。小微企業拿到純信用貸款，得益於當地的政銀合作。
為破解中小企業和個人“融資難、融資貴”問題，去年7月，在宿遷市財政局、經信委、金融辦等六部門支持下，依託政府大數據平臺，民豐農商銀行創新推出了“信用+金融”系列信用產品。其中，為滿足小微企業融資需求，針對性推出公司類信用貸款“企信貸”產品。這款產品具有免擔保、無抵押，利率低、實惠大，可免還本續貸，辦理效率高等特點。截至今年8月末，僅“企信貸”就累計授信90戶，授信金額2.205億元。其中，用信85戶，用信餘額2.026億元，有效緩解了部分優質小微企業的融資難題。
除了“企信貸”，為助推宿城區、宿豫區小微企業和初創企業發展，民豐農商銀行還先後推出了“宿微貸”“豫微貸”等信貸產品。截至目前，已累計向100餘戶小微和初創企業發放“宿微貸”“豫微貸”合計1268萬元。同時，以宿城區西湖路沿線街道街區、駐街單位和“兩新”組織成立西湖路黨建聯盟為契機，依託黨建聯盟平臺整合轄區內小微客戶資源，相繼推出了“惠商貸”“企信貸”“POS貸”等一系列信貸產品，併為商戶免費布放POS機具，推廣“一碼通”收單業務，有效滿足了西湖路商圈商戶的經營需求。
此外，民豐農商銀行還推出了以智能POS終端為載體的“融合支付”產品以及支持微信、支付寶、京東、銀聯和民豐支付等五種本地主流支付渠道的“一碼通”二維碼收單業務。其中，“融合支付”融合了刷卡、掃碼以及生活繳費等功能；“一碼通”集五碼於一體，掃碼方便、支付安全，支持信用卡和儲蓄卡消費，客戶體驗度較同類產品更加優越。為了讓利商戶，民豐農商銀行在減免設備押金、收單手續費等費用的同時，還專門針對融合支付和“一碼通”收單賬戶制定了存款優惠政策，使產品在本地市場同類產品中擁有絕對優勢。截至今年8月末，已累計開通融合支付智能POS終端2407臺，歸集資金1.35億元；自今年6月份上線至8月末，共發展“一碼通”商戶8817戶，派生存款2.23億元。
民豐農商銀行不僅在產品創新上頻頻發力，在幫助企業渡過難關上也屢出實招。一方面，該行對存量貸款實行授信季（年）檢制度，檢驗結果合格則授信自動延續，簡化續貸手續，同時通過手續前移進一步提高續貸效率。截至今年8月末，已累計為81戶企業辦理了轉續貸，涉及貸款147筆、共計18.2億元。另一方面，持續推進並有效落實優質企業“免還本續貸”工作。截至今年8月末，共計為58戶企業辦理了免還本續貸，涉及貸款66筆、累計金額4.12億元。此外，民豐農商銀行對經營出現暫時性困難的客戶，通過建立信用恢復機制，繼續給予信貸支持，採用“借新還舊”模式續貸，並根據企業實際經營狀況適度降低續貸利率，幫助企業渡過難關。截至今年8月末，該行已累計為11戶企業到期貸款辦理了“借新還舊”，累計轉貸金額0.89億元。
發揮綜合優勢 開展減費讓利
為提高金融服務覆蓋面、可得性和便利性，降低運營管理成本，民豐農商銀行還搭建了多元化金融服務平臺。
一是藉助江蘇省金融綜合服務平臺上線契機，積極做好平臺客戶對接和服務工作，二是嘗試研發純線上小微企業貸款。目前，民豐農商銀行開發的小微企業信貸管理系統已具備運行條件，小微企業貸款業務已可實現網點申請、線下調查、線上審批、信貸資料電子化等功能。後續，這家農商銀行還將通過提升客戶信息採集和挖掘分析水平，優化信貸流程和信用評價模型，利用互聯網平臺和大數據技術，嘗試研發全流程在線小微企業貸款產品。
民豐農商銀行不僅在提高服務小微企業的科技化水平方面花力氣，在減費讓利方面也下足工夫。
按照“可持續、保本微利”的原則，民豐農商銀行通過實施差異化、個性化、精細化貸款定價策略，降低普惠型小微企業融資成本。截至今年8月末，存量小微企業貸款（監管口徑）加權利率約為7.86%（當年新發放加權利率為7.23%），較年初下降1.17個百分點，較上年同期下降1.29個百分點；純企業類小微貸款利率為6.83%，較年初下降0.5個百分點，較上年同期下降0.91個百分點。
在減費讓利措施方面，民豐農商銀行有四大做法。
一是嚴格執行“七不準”“四公開”要求，強化落實“兩禁兩限”規定，不斷清理小微企業服務收費項目。
二是通過梳理監測小微企業貸款利率執行情況，結合普惠型小微企業貸款客戶的實際風險情況，提升差異化、個性化、精細化利率定價水平，適度降低部分小微企業貸款品種的利率，如擔保公司貸款、不動產抵押貸款等，實現小微企業貸款利率的整體下降，為小微企業降低融資成本。
三是大力推廣“企信貸”和“農擔貸”等低利率信貸產品，通過提高低利率產品佔比，降低小微企業整體利率水平。
四是在風險可控前提下，擴大優質小微企業貸款“免還本續貸”政策適用範圍，幫助更多小微企業減少融資環節，清理不必要的“通道”和“過橋”環節，切實降低企業綜合融資成本。
“下一步，民豐農商銀行將進一步加強業務結構調整，加強機制流程和產品服務創新，加快業務數字化、科技化轉型步伐，積極融入實體經濟建設和鄉村振興戰略中去，充分發揮點多面廣的優勢，全力推進線上線下一體化服務模式，在服務實體經濟支持小微企業發展道路上不懈努力。”民豐農商銀行行長王海倫表示。
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