養老保險是五險一金的重要組成部分，每個上班族都在交，到底每個月交多少，什麼時候能領錢，能領多少？絕大部分人都不太清楚...
今天深藍君就準備為大家拆解養老保險，以深圳為例，詳細地為大家進行分析。
希望通過我們簡單的科普，能解答大家關於養老保險的全部疑問，具體內容如下：
1、養老保險收益高嗎，值得交嗎？
2、退休領取養老金，有什麼要求？
3、每月領取養老金，究竟能領多少？
一、為什麼要交養老保險？
過去大家都是養兒防老，但是隨著城市化的進程，養兒防老早已經是過去時。
另外不得不承認，大部分人是短視的，如果國家並不強制進行養老的儲蓄，那麼可能很多人對養老並沒有一個好的規劃，晚年生活也許會沒有著落。
養老保險是從國家制度方面，保障老年人的基本生活需求，為其提供穩定可靠的生活來源。
不同的城市，因為經濟發展水平不同、人口結構不同、生活標準不同，養老政策相差非常大，具有鮮明的地域性。但大體上都會有以下共性：
1、單位繳費多，個人繳費少：
單位會給我們交大部分保費，自己只要出一小部分就可以了，並且每月會從我們的工資中直接劃扣結算，不需要我們自己打理：
個人賬戶：賬戶裡面的錢都是自己交的錢，交得多退休後領得也多，我們可以理解成強制儲蓄；
統籌賬戶：企業交的錢，會進入國家養老統籌基金，由國家統一調配。
2、滿足條件就能領取：
如果一時換了工作，沒有交養老金，找到工作後再接上也是可以的。養老保險一般累計交滿 15 年，達到退休年齡就可以申請領取了。
3、養老金可抵通貨膨脹：
養老金的發放，都會把當地上一年度月平均工資作為計算值，現在各地區每年的月平均工資都會比往年高。
以深圳為例，從 1991 年的 418 元，提高到了 2017 年的 7480 元，26 年的時間翻了 18 倍，所以我們活得越久，每月領的錢就越多，一定程度上可以抵抗通貨膨脹。
二、養老保險，到底保什麼？
我們看看養老保險都保什麼，每月都在交，交了能獲得什麼好處？
1、養老保險都保什麼？
根據現行標準，總結下為以下幾點：
養老金：退休後每月領錢，用於養老支出；
喪葬補助金：參保人身故，家屬可以領取補助；
撫卹金：參保人身故，家屬可領取撫卹金。
上面的保障內容中，深藍君總結成如下表格：
毋庸置疑，每月領取的養老金是養老保險的大頭，是養老保險的核心。每月個人和企業都在繳費，退休後就能以固定的標準按月領錢。
2、社會養老保險的分類？
也許都在一個城市，不過工作狀態是不同的，雖然都叫 “深圳社會養老保險”，實際上還是分為兩類：
職工養老保險：上班族交的養老保險；
城鎮居民養老保險：自由職業或者無業人員交的養老保險。
職工養老保險和城鎮居民養老保險，最大的區別是職工養老保險不僅僅是自己繳費的 8%，而且單位還會為大家繳納 13%，而居民養老是沒有公司繳費的，相對來講就會虧很多。
通過這裡我們看到，其實開一個公司還是負擔還是很高的，公司承擔了五險一金裡很高的隱性成本。
三、養老保險，每月都交多少？
上文我們知道企業為員工繳納 13%，而個人繳納其餘的 8%，累計高達 21% 的繳納養老保險。
這裡說的 21% 並不是個人工資的 21%，而是繳費基數的 21%，那繳費基數是怎麼算的呢？
深藍君電話社保局諮詢得知，深圳職工養老保險，繳費基數為 2130 元 — 22440 元之間，企業可以在這個區間選擇，不過大部分公司都是按最低標準來交。
不能說繳費基數高就一定好，因為繳費基數越高，那麼個人交得就越多，每月工資拿到手的錢就少。一個企業人數眾多，眾口難調，所以很多公司都是按照最低標準來交，保證每個人拿到手的工資會多一點。
比如剛參加工作的小 A 同學，按他的基本工資 5000 元交，那麼繳費構成如下：
單位每月繳費：5000 x 14% = 700 元
個人每月繳費：5000 x 8% = 400 元
那麼小 A 同學每月養老保險累計繳費：700 + 400 = 1100 元 。
而居民養老保險，相對比較簡單，可以在十個檔次之間自由選擇，每年交一次就可以了，並沒有企業繳納的部分，只是國家會有一些保費補貼。
四、養老保險，什麼時候才能領？
交了那麼多，到底退休能領多少，這是每個人都好奇的問題，在解答能領多少之前，我們先看看領取資格的問題。
以深圳為例，想要達到領取標準，需要達到如下的領取條件：
如果不是深戶轉入深圳參加養老保險，到 60 歲退休時，只要在深圳實際交滿 10 年，累計達到 15 年，同樣可以享受養老待遇。
如果是深戶，到了 60 歲退休時，沒有累計交滿 15 年，可以等到交滿 15 年後，享受養老待遇。
所以綜合來看，累計交滿 15 年是一個比較重要的指標。
五、養老保險，到底每年能領多少？
我們交的養老金能領多少錢？相信這是大家最為關心的，這直接關係到我們的生活質量。
在查找資料的過程中，深藍君找到了養老金領取的計算公式，總共有 5 個。
還是有點小複雜的，為了弄懂這些公式，深藍君花了一下午的時間，仔細進行了試算，希望對大家有一定參考價值。
以職工社會養老保險為例，基本公式如下：
職工基本養老金 = 個人賬戶養老金 + 基礎養老金
個人賬戶養老金 = 退休時個人賬戶存儲額 ÷ 計發月數
基礎養老金 =（本市上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%
25 歲剛參加工作的小 A 同學，按他的基本工資 5000 元交，那麼繳費構成如下：
單位每月繳費：5000 x 14% = 700元
個人每月繳費：5000x 8% = 400元
我們假設工作 35 年後，60 歲退休，並且小 A 同學每年工資的幅度與社平工資上升的幅度是保持一致的，按 5% 的速度上升。
在 60 歲退休時，35 年的時間裡，小 A 個人賬戶累計交了 43.4 萬
在退休後的第一個月，小明領取的養老金是：
個人賬戶養老金：43.4 萬／139（60歲對應的記發月數）= 3119 元
基礎養老金：7480 *( 1.05 ^ 34)*(1 + 5000 / 7480 ) / 2 * 35% = 11473 元
所以兩個賬戶加起來，第一個月合計領取的金額是1.45 萬
深藍君計算了從 60 歲一直領取到 80 歲，總共可以領取 570 萬。
為方便計算，以上結果不包含養老金利息
如果小明同學不幸在 70 歲身故了，那麼小明及家屬獲得的利益共計 332.4 萬，具體如下：
養老金：10 年共計領取了 237 萬
個人賬戶餘額：40.4 萬
喪葬補助金：18 萬
撫卹金：37 萬
為了照顧大家比較看重的收益率情況，深藍君又通過 IRR（點擊查看具體方法），算出了比較關鍵的年份的收益率：
退休五年後，社會養老保險的收益率可以達到 6%，但是這裡的年交保費只算了我們自己繳納的部分，單位繳納的大頭保費是沒有算進來的，所以收益才會這麼高。
所以結論就是，職工養老金還是可以的，通過企業和個人的繳費，幾十年後還是能領取不少退休金。
六、養老保險，真的就那麼好嗎？
通過上面的例子，可能給我們一種錯覺，退休後每月可以領取 1.4 萬的養老金，感覺很靠譜，很安心。真的是這樣嗎？
當然不是了！
在考慮財富時，希望大家永遠不要忘記通貨膨脹，按照 5% 來算，35年後的平均工資已經是 3.9 萬了，每月領取的 1.4 萬退休金不到平均工資的 37%，這點錢支付一個一居室的房租也許還不夠。
按 2017 年深圳的社會平均工資 7480 元的 37% 來算，相當於每天領不到 100 塊，根本起不了太大的作用。
深藍君也測算過，無論是按照最低基數來交，還是按照最高基數來交，實際上退休後都拿不到社會平均工資， 國家養老保險，只能保證我們活著而已。
外出旅遊？看場電影？休閒度假？長期護理費用？通過國家的養老保險根本就實現不了，想都不要想。
除此之外養老保險還有其他的政策風險，比如延遲退休，以及賬戶虧空等，都是一直被很多人拿出來說事。
七、寫在最後：
養老一直是大家都關注的話題，深藍君有必要提醒大家，養老的本質是財務規劃的問題。
不能僅靠國家養老保險，或者商業養老保險來實現，這些都是具體的解決辦法，而不是整體解決方案。
在《我很少危言聳聽，這次真的被嚇了一跳》中，深藍君詳細的分析了養老的各種手段，以及具體規劃的技巧，有興趣的朋友強烈推薦閱讀。
時間不一定能造就一個偉人，但一定會等來一個老人。只有做到心中有數，提前規劃，才會做到不慌不亂。
願我們頭髮花白時，每個人都能快樂無憂 ：）
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