今天写篇会掉粉的，关于买保险，如何避免被忽悠。
过去这一年多，我们石榴询财的理财师，接了上百笔保险咨询，其中有相当一部分，被忽悠的很惨。
老南一直认为，保险是好东西，但为何在国内，一直名声不好？甚至有“一人卖保险，全家不要脸”的段子？说白了，保险，被“卖”坏了。
远离人情单
几乎80%以上，买保险买错的，都是因为人情单。
来自多年不联系的同学、同事、朋友，或者别人介绍。一般就那么一句话“保险本来就要买的，顺便帮帮忙，就我这里买吧”。
这些人情单，大部分源自刚入行的新人，对保险基本不懂，只会机械化的营销话术。
而且，基于业绩压力和收入压力，往往只推荐销售提成高的产品，而不考虑是否真的适合。
当你把未来几十年，甚至一辈子的家庭保障，就这样错误配置出去。
等过半年，反应过来时，人家早就不干这行了。
退保？你交的保费损失大半，让你下不了手。
所以，遇到从业不到一年的人情单，谨慎。
远离保险谈收益的
保险监管部门，反复强调“保险姓保”，说白了，保险产品的本质和优势，就是保障。而不是高收益。
在你家庭遇到死亡、重大疾病、意外时，能有一笔救命钱，这才是正道。
但凡推荐保险时，和你谈收益率多高多高，谈未来可以返还多少收益的，不是无知就是无耻。
买个评级高点的债券基金，长期算下来，收益率秒杀保险，关键还随时可以赎回。
远离不谈风险只推产品
当你遇到一个销售员，对你的家庭财务情况毫不关心，对你的身体健康状况不闻不问，上来就推荐保险产品，那基本可以直接拜拜了。
不知道家庭财务情况，如何测算家庭风险？如何测算适当的保额？连身体健康状况都不了解，如何完成疾病告知？
所以，买保险真的不是买几份保险产品，而是买一个全面的家庭保障方案。
远离不谈合同的
如果买保险前，只给你看印刷精美、文采飞扬的推广折页，或者朋友圈各种鸡汤、案例，但只字不谈保险合同，你就要小心了。
法律社会，一切以合同为准。更何况这几年监管的猛压下，各家公司的保险合同，只要你初中水平，还是看得懂的，看不明白的地方，就问清楚。如果销售解释不清楚，那就找个能解释清楚的。
一份20年，甚至一辈子的合同，花半个小时，读下合同，还是有必要的。
远离不讲除外责任
正如法律不是万能的，保险也不是万能的。在看合同时，不但要关注能保什么，更要关注，什么不在保障范围。
典型的如重大疾病保险，心脏薄膜手术，一定要开胸才赔付。现在医疗发达了，很多都是微创。嗯，微创不赔付。
这没有对错，就是合同约定的，你没了解清楚，到底是保险是骗人的？还是保险销售是骗人的？学会自己对自己负责吧。
远离各种营销话术
和你说保险可以避债、避税，直接拜拜吧。
江苏无锡法院，刚执行了一笔1000多万的保险。巧的很，执行法官正是老南的同学，还特地打听了下案情。
估计这老板，把当初忽悠他买保险可以避债的销售，恨出一个洞。
还有保险可以规避遗产税，老南之前的文章就写过，全球都在逐步退出遗产税，大陆地区的税收立法，目前也没有遗产税。
所以，这些话术，卖的不是专业，而是营造虚假恐慌。
今天这篇老南想说
所以，如果要买保险，或者花了大价钱买了一堆保险，还感觉懵懵懂懂的时候，就要小心了。
当然，你可以说，我被销售误导了，可以去和保险公司打官司。是的，也许是可以。但是，救命钱是有时效性的，一场一到两年的法律诉讼。期望迟来的正义，不如购买前，谨慎点。
最后，祝你遇到一个靠谱的保险人，给你一个靠谱的家庭保障方案。
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作者：南小鹏，石榴询财首席理财师，国际金融理财师（CFP）持证人，江苏省理财师协会秘书长，金融投资从业十四年，曾任海通证券高管和国资紫金所负责人。解读投资，透视风险，以理性和专业陪伴你的成长。
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