阿甘說，“人生就像是一盒巧克力，你永遠不知道下一顆是什麼味道。”
而真實的人生，往往比阿甘說的還要糟糕一些。
因為有些爛牌，不能像不合口味的巧克力一樣，直接扔掉。
一、人過三十，保險必備
這兩年，每隔一段時間就有一些疾病相關的話題在朋友圈爆發，每個故事的主人公，都被上帝隨機派發了一張爛牌：
2017年，紀錄片人間世，26歲的癌症媽媽為腹中孩子直面死亡，與胰腺癌抗爭一年多以後還是走了；
2018年初，流感下的北京中年，一個成熟中產階級家庭被一場流感擊中，人、財、物齊上陣之後還是沒能留住自己的父親，
2018年中，國產電影我不是藥神，一群慢粒白血病患者為了吃上“救命藥”格列衛傾家蕩產……
每7-8個人就會有一個人死於癌症，一個典型的4+2+2家庭正好是8口人。我們中的大多數，都會在人生的某個節點，面臨一場和癌症的遭遇戰。
上面故事中的主人公，就是我們的親人和我們自己。
當這場不可避免的遭遇戰來臨，我們要如何面對？
我們是否擁有足夠的選擇權？
治，還是不治？怎麼治？
很多時候，我們根本沒有選擇權。
當親人遭遇癌症，我們只有一句話：治，傾家蕩產也要治。
治病，有兩個最重要的影響因素：醫療水平和經濟條件。
我們能干預的，只有一個。生了病，治不治，怎麼治，不是我們自己決定的，是口袋裡的錢決定的。重疾險的治療費用輕則數十萬，重則上百萬，大部分家庭都沒有這個積蓄。
普通家庭，怎樣解決醫療費，才不會因為一場大病，拖垮自己，拖垮家人？
是等政府出臺更好的醫保政策？
是賺更多的錢來為以後做準備？
不靠譜！
我想，最科學的做法，應該是給自己買一份保險吧。
我不是藥神播出後，支付寶平臺上，保險相關的小程序訪問量暴漲414%。這樣一部把“病、命、錢”緊密連接在一起的國產電影，推著大家去了解保險的本質。
作為風險管理工具，保險可以幫我們轉移生活中可能碰到的極端風險。在家庭在遭遇重大風險時，給到我們經濟上的幫助和支持，不對生活造成致命創傷。
一個家庭的最大潛在風險，是責任最重的中年人突發重疾或意外。
從家庭風險管理的角度來說，每一箇中年人，都應該現為自己做足重大風險保障。
二、保險怎麼配置
保險配置分有兩大關鍵步驟：
1、明確風險缺口，確認要買什麼險
2、 精選產品，找到適合自己的保險產品
步驟一：理清風險缺口，知道自己該買什麼險。
對於中年人來說，買保險的首要原則是解決“天塌下來的風險”（極端風險），也可以理解為：先生存，後生活。
先保證自己的生存以及家人的生存，再考慮生活質量的問題。
總結下來，保險配置的順序就是保障--養老--理財--財富傳承。
步驟二：精選產品，不買最貴只買最對
市場上的保險產品成千上萬，挑選產品要學會抓重點，抓大放小。
（1）意外險：槓桿最高的險種，責任很簡單，中年人保障標配。重點關注意外身故和傷殘保額，以及意外醫療保障責任。
（2）重疾險：非常重要，買夠保額，最好做到終身保障。保額30萬起步，一線城市儘量做到80萬以上。有條件的儘量買終身保障，因為重疾險對投保人的健康狀況有嚴格要求，年紀越大，身體出故障的概率越高，所以在身體健康時先配置一份終身保障很有必要。
（3）定期壽險也是一個很簡單的險種，約定期限內如果身故，賠一筆錢。所有的家庭經濟支柱，尤其是揹著房貸的，不要猶豫，這個必須買。需要重點關注免責條款。
（4）醫療險：可以簡單理解為社保和重疾險中間空檔的補充。社保有上限，重疾險有下限，它剛好覆蓋中間這部分的醫療費用，屬於報銷型產品。主要關注免賠額、續保條件和相關增值服務。
方案點評：
年交保費7000元，包含壽險保障100萬，重大疾病保障30萬，住院醫療保險金100萬。
消費型產品，整體性價比較高，覆蓋奮鬥階段主要風險缺口。
產品點評：
1、意外險：安意保
市面上唯一一款保障突發性疾病身故的意外險。198元保50萬，這個是普通意外險沒有的責任。IT狗，加班狗和創業狗必備。
2、重疾險：達爾文1號
如果你已經30歲，還沒有買過任何一款重疾險，它有理由成為你的第一款終身重疾險，尤其是男性同胞。
首先：有條件的話，重疾保障要買終身。從全面性和性價比考慮，這款產品目前足夠優秀。
重疾保額輕症賠付後可上浮，最高上浮130%，更人性化。考慮到輕症後患上重疾的風險急劇增加，加量不加價的這種設置很良心了。
值得注意的是，這款產品在價格上對男性特別友好，而且支持智能核保和夫妻互保。擔心終身型保險太貴的家庭財務總管們，以前沒給老公買齊的終身保障，也可以借這個便宜的上車機會補充一下。
3、定期壽險：瑞泰瑞和
健康告知和免責條款相當寬鬆的，只要不是故意傷害、不犯罪、不是兩年內自殺的都會賠付。
4、醫療險：“定心丸”樂享一生百萬醫療
保障全面：市場上唯一一款五年期百萬醫療保險，自費藥可報銷，含指定門診保障，可申請住院墊付。
人過三十，真的不應該再把自己和家人的命運都拴在那點並不豐厚的積蓄上。風險一來臨，整個家庭就脆弱得不堪一擊。
在可以拿錢換命的時候，親人拿不出錢，病人張不開嘴。向保險公司買份保險吧，不要再向家人的錢包買保險了。
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