今天媒體似乎都在問，以房養老四年試點既然遇冷，為何還要在全國推開?
上海市民：沒有子女是另外一回事，有子女，老人不能完全做主的。
需求乏力供給不足，是老人觀念太保守，還是保險公司配套制度不成熟?
武漢市民：我現在就要救急，是不是，我死了之後我房子還要它做什麼
試點四年，開展以房養老業務的保險公司僅一家，完成承保手續的不足百戶。
新聞1+1今日關注：以房養老，您願意嗎?
主持人 白巖松：現在養老問題是越來越熱的大話題，“以房養老”您願意嗎？具體說反向抵押，你歲數大了以後把你擁有絕對獨立產權的住房抵押給保險公司，讓保險公司每個月給你一筆不錯的養老金，你的日子會發生很大的改善，有一天你告別這個世界，房子是人家的，老年的生活質量發生了很大的改變，您願意嗎?其實這件事還真在國內做了四年的試點了。
我們看一下，銀保監會日前發佈通知，決定將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國範圍開展，在此之前呢，2014年7月4D開展試點，2016年7月試點範圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及部分地級市，我要說明一下，四年的試點過程當中只有一家保險公司全國200個名額，沒用足，用了一半左右，為什麼不熱甚至有點冷，全國推廣，全國推廣之後能熱起來嗎?您願意嗎，今天關注一下。
上海市民：身體不太好的話可以考慮，身體不太能自理，還要和子女商量，沒有子女是另外一回事，有子女，老人不能完全造主的。
上海市民：我跟兒子住在一起，我跟孫女住在一起，我的房子抵押給銀行，兒子住什麼房子，很複雜，房子事情。
淮安市民：我願意把它留給小孩。
記者：為什麼呢?
淮安市民：小孩(住)在學區房便於上學，或者是給小孩帶來方便，這都是做父母的心願。
上海市民：可以解決很多家庭問題，這些人員的養老問題。
記者：那你不怕你的兒子有想法嗎?
上海市民：我想各自有獨立的經濟環境，以後肯定會越來越趨向於這種趨勢。
上海市民：不要說父母的房子做抵押，我的房子都願意為他們做抵押，將來孩子更是這樣，小孩子以後不可能靠他們養老。
上海市民：我可能退休了，我更想去比方說周遊世界什麼的，那可能一大筆錢，一套房子出租、抵押是完全可以接受的。
武漢市民：可以，是一種方式，有些人他只有這個房子，沒有好多固定收入，像這種情況就是好事情，我現在就要救急，是不是，我死了之後我房子還要它做什麼。
武漢市民：現在是421家庭的形式模式，以後估計房子肯定有多的，小孩子精力搞不過來，這也是一個很好的政策。
記者：如果說只有一套呢?
武漢市民：一套那就肯定留給孩子。
廣州市民：畢竟我們都為了後一背的小孩著想，目前我們也有醫保社保，不需要這樣(以房養老)。
廣州市民 黃先生：我認為子女要承擔父母的養老責任，他既然能夠承擔責任的話，並且言行是一致的話，他這個房子不存在要拿出去，以後還是給子女。
廣州市民：我孫子還沒買房子，我兒子有了，我要給孫子。
主持人 白巖松：這老人真不容易，管了兒子還得管孫子，房子是中國的頭等大事，試點四年過程當中，各方意見都有，我們看一下介質今年6月底有多家保險公司獲得了試點資格，只有一家保險公司開展了業務，共有98戶家庭139位老人完成了承保手續，可是相當不多，做了一個調查，60歲之後您願意選擇以房養老嗎?非常願意30%，也可以考慮6%，不太能接受18%，絕對不選擇71%，還沒太想好2%，咱即便把還沒太想好2%加上非常願意可以考慮加起來才11%，其實非常願意可以考慮9%，這跟現實中遇冷的狀況有近似的情況，接下來我們連線一位嘉賓國務院發展研究中心的研究員劉衛民您好劉先生，您看全國改革很多事都是改革受歡迎，試點中受歡迎，然後推廣，但是這件事可是四年都不太熱，為什麼還要向全國推廣呢?
國務院發展研究中心研究員 劉衛民：以房養老養老來看，本質其實是商業性的一種養老保險，對於現在整個的社會養老保險是一個有效的補充，對於建立我們這種多層次的社會保障體系來講其實是有很大意義的，所以我覺得既使是試點我們現在看到推進與預期還有一定的距離，時間意義和創新意義還是要堅持。
主持人 白巖松：有人第一反應就是咱們應該是一步一步走向完善的養老保障機制啊，比如說養老金醫保等等，是不是現在養老金有虧損，國家不打算養老了，開始出新招，鼓勵新招，這個聲音也有你怎麼看。
劉衛民：大家沒必要有這種擔心，這就是商業性的險種，完全是根據自己的養老情況，根據自己的意願制定這樣的養老計劃，我覺得完全不是說因為我們有一些這些方面的這些問題，然後把責任給大家，完全沒有必要。
主持人 白巖松：第二個問題包含疑問在現實中不是這樣的，為什麼呢，國家給你提供的這種養老的保障，包括養老金等等，其實一定不是高層次的，一個月可能比如說2000或者3000塊錢的概念，以房養老體的生活質量因此發生很大的改變，雖然試點中這樣的案例不多，但是透過個別的案例還是可以感受很多，接下來讓我們觀察一下，試點中的一些案例。
2014年6月18日，原保監會發布了《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，這意味著公眾俗稱的"以房養老"開始了正式試點。在這份《意見》中，明確了北京、上海、廣州、武漢，作為第一批試點的城市。而試點政策明確不久，北京的康先生就第一個報了名。
北京"以房養老"投保者 康先生：最大的困難就是用於俗話就是羅鍋上山——錢緊，錢不充裕，很多事情不能辦。
康先生住在北京市北五環邊上的一個小區，政策試點的那年康先生69歲。由於女兒的不幸去世，只剩下康先生和老伴相依為命。老兩口每個月的退休金加起來有7000多塊錢。雖然不愁吃喝，但康先生總覺得手頭有點緊。
北京"以房養老"投保者 康先生：吃不了多少錢，實際剩下的錢我們就是給醫院準備的，因為老了嘛，誰都有這個病的，你病就得花錢，小病少花，大病多花，所以那個錢也不敢幹什麼。
老兩口最大的財產就是這套三居室的房子，2014年的時候，這套房子評估為305萬。隨後，幸福人壽保險公司推出了"以房養老"的保險產品，兩人與保險公司簽訂了合約。根據合約，康先生和老伴兒將房產抵押給保險公司，每月可以從保險公司領取9000多元的養老金，而且他們還可以繼續住在自己的房子裡。
北京"以房養老"投保者 康先生：說實在的他給我錢，真金白銀地給我，而且讓我住在這兒，不去奔波，就讓我住這兒了，你可以繼續住，住到你老去為止，這個條件多好，是不是?
在康先生的眼中，"以房養老"這事是值得做的，老兩口算了一筆賬，投保"以房養老"之後，每月的收入從7000多元增加到了16000元，如果老兩口住到了養老院，按照規定，抵押出去的房子還可以出租，每月也有5000多元的租金收入。在康先生看來，"以房養老"能夠徹底解決他們的後顧之憂。
除了北京的康先生，在試點政策出臺之後，武漢的朱先生也與保險公司簽訂了投保的合同。
朱先生老兩口的住房78.12平方米，位於武漢市三環外，當時估價為63.04萬，與當地二手房市場價相當。按照合同約定， 每月1600多元養老金，一直要支付到兩位老人終老。
劉衛民：我覺得對於以房養老大家最關鍵的，或者是最擔心的其實就是以房養老的觀念，就是我到底要不要把這套，我這個一輩子買了這一套房子，甚至是兩套房子抵押出去呢，這個是制約大家參與到這個險種最大的障礙。
主持人 白巖松：另外一點一系列的擔心，其中一個擔心萬事開頭難，這裡的制度相應來說不夠規範，怎麼看制度設計方面人們存在一些擔心。
劉衛民：其實對於這個險種是新的險種，新的險種裡面摸清潛在的需求人群有什麼需求，中國比如說將來機構化的這種養老來講可能一定的比例，更多的是居家養老，居家養老裡面把險種做的更加規範，比如說一些老人，可能這套房子在北京，一套房子幾百萬，六百萬的房子，對於老人來講選擇用來300萬養老，到他生命結束的時候，另外300萬如何處置，我覺得制度層面把這些東西探索清楚。
主持人 白巖松：對，要不然心裡還打鼓，接下來兩個反向很有意思，老人的層面來說擔心，我現在合同簽了，房子漲這個就虧了，這個好解決嗎?
劉衛民：2014年做試點的時候已經做了設計，我們分兩種殘品，一個是參與型產品，一個非參與型產品，直白來講，如果這個險種公司能夠分到房子增值的收益叫參與型的產品，為了推廣這個產品，其實大部分的這些產品都是非參與型的，也就是說得到的這些，因為房子隨著時間的上漲得到的這些收益仍然歸還給投保人。
主持人 白巖松：接下來說反向的，保險公司角度有兩個風險，第一個風險現在的房價還可以，但是將來如果落下去了，出現什麼問題，房價下降了，現在籤的合同不是保險公司虧了嗎?
劉衛民：這個是專業問題，你問的是很多保險公司內心的擔憂，這個我覺得其實從專業角度來講完全沒有過多擔心的必要，因為我們整體來精算是定律的概念，整體住房市場的運行來講是比較平穩，整個將來人口壽命的預期上，這些精算師們會越來越精確預測這些重要關鍵性指標，這些都可以控制住我們市場風險的。
主持人 白巖松：另外還有一點就是從保險公司的角度來說第二個風險，如果很多簽了很痛的老人超級長壽，100起步怎麼辦。
劉衛民：這個對於社會來講，家庭來講是一個好事情，對於保險公司來講，他的這種客觀上來講，他確實這種保險的會有所顯著的上漲，如果200個人，或者是試點100多個人來講，這個盤子會出現，大家都很長壽，老齡化社會都是長壽社會的時候，確實有這種可能性，但是我想說對於保險來講他大數的定律，樣本越來越多的時候，大家壽命會區別於平均值，大家不用擔心。
主持人 白巖松：有一個非常中國的問題，相當多的老人，別看擁有房子的產權，但是擔心孩子，甚至直接擔心到孫子，做好這個家庭工作很難的，你怎麼看待這個非常中國式的障礙。
劉衛民：我覺得這個是中國式的選擇，或者是中國式的養老，對於中國的這種，我覺得住房觀念來講，或者是財富轉移的這種觀念上來講，確實與一些，我們比如說西方國家，他的這個是完全截然不同的，這個裡面存在一個，我們叫消費者教育，或者是叫投保人的教育，要讓他認識到，其實在我們這個人的整個生命週期裡面，我們通過自己的一些財富，除了國家的給予的公共的或者是基本的公共服務社會保障以外，可能我又通過我自己的努力，自己的財富有一部分是自我保障的部分，這樣既有國家的保障，也有自我的保障，構成一個幸福美滿的晚年。
主持人 白巖松：如果說障礙是中國式的障礙，考慮兒子、女兒、孫子、外孫子、孫女等等因素，但是隨著觀念的改變，這項動作也有相當吸引人的地方，非常大範圍改善你的晚年生活質量，因為這筆錢由一個死房子變成每個月的活錢，會如很多人期待那樣轉變更快嗎，這項措施會有更多人參與嗎，接下來繼續關注。
全國老齡辦最新的統計截至2017年年底，全國60歲以上老年人口達2.4億，佔總人口比重達17.3%，平均近四個勞動力撫養一位老人。
幸福人壽保險公司前董事長 孟曉蘇
面對中國人口老齡化程度不斷加深，作為養老模式的新嘗試，以房養老一直備受社會關注，孟曉蘇，幸福人壽保險公司前董事長也是在中國提出以房養老的第一人，他認為隨著社會養老壓力不斷加大，老年人通過以房養老不僅可以提高生活質量，還可以為子女分憂，但是在推行的過程中，也遇到了困難。
幸福人壽保險公司前董事長 孟曉蘇：遇到困難從需求端主要是老人的房產產證不全，雖然推動房改這麼多年不少老房產不是完全的產權證，像央企房，有國產房，有軍產房，有學校的校產房和院產房，這些房產證不完整，單位不支持老人做反向抵押的時候，保險公司就不好給他們做了。
此前原保監會與幸福人手、泰康人壽、中國太保、平安保險、合眾人壽、大都會人壽、中宏保險等中外資保險公司成立了課題組，對開展試點進行研究，為何至今國內只有唯一一家保險公司開展了該項目，原因究竟是什麼?
孟曉蘇：這個產品推出試點的時候，七八家都願意做，最後做起來的只有幸福人壽一家產品推出了，據我所知多數保險公司在做以房養老的時候開始很有熱情，但是後來一聽說房價要降就嚇回去了，所以主要顧慮是房價要降。
從北京、上海、廣州、武漢等城市四年試點情況來看，全國範圍內只有98戶家庭，139位老人完成了承保手續。
孟曉蘇：幸福人壽本身還有一個限額，給自己定的限額那時候還200戶，現在都已經到了一半以上，按說是做20戶就算成功，現在這個規模已經算成功了，幸福人壽有一些開始試點初期做的比較飽受，下一步繼續推廣產品還需要大家努力。
今天面對以房養老保險擴大到全國範圍的新聞時，保險公司如何不再猶豫，如何更好的揭發以房養老的市場潛力，信心是關鍵。
孟曉蘇：主要解決的是對房價下降的擔心，他們只是在擔心一個不存在的東西，不僅沒有發生，反而房價上漲趨勢非常明顯，這些人怎麼集中在保險公司，他們的風險控制，控制到自己不敢創新產品上邁步，控制到能夠把一個服務老人的優質產品，一個有可能為他們帶來收益的優質產品忽略了，我認為現在讓保險公司其實不叫解放思想，就是正視現實理性判斷房價的走勢。
主持人 白巖松：其實涉及到一個來勢洶湧的老年潮，中國的確面對養老的時候想很多方法，山東在農村政府搭一個臺，企業到農村裡面過了一定的高齡的老人住到老年公寓裡面免費，但是把你的地交給公司運營，政府進行監管，也是山東非常重視的模式，需要方方面面的探索，以房養老也是探索，當然這裡會有一些問題，我們接下來繼續連線劉衛民，剛才我們說了一些風險房價波動等等，但是有的時候也有法律風險，老人去世子女入住，這是我們家唯一的住房，難以處理，這個也好辦，因為依法治國。
劉衛民：這些情況其實我們都應該在我們簽定保險合同的時候進行法律條款進行明確，剛才我們看到小片裡其實我覺得制度層面不僅包括您剛才說的這個，我們說將來唯一住房的問題，其實你看還有這種產權的明晰化，不動產登記全國基本完成了，這個基礎上其實我們就可以把不同類型產權的這種房屋鑑別出來，界定清楚，不同類型的產品對他進行不同的估價，這樣可以做成相應的基礎子來進行這種保險產品的設計。
主持人 白巖松：隨著新一代人開始慢慢變老，是不是觀念會發生很大的改變呢，這個項目更加吸引他的是，國家有他的保障，但是晚年生活質量佈告，用房養老質量會有很大的提升，樂觀看待這種模式的發展嗎?
劉衛民：以房養老這個事情來看，國際商的經驗來看，老齡化社會發展的客觀需求來看，其實大家都有這種潛在的需求，所以我覺得比如說將來我們中國鑄件的，或者是現在步入老齡化社會，後續的這種養老問題一定會越來越擺在，日益擺在我們面前，除了我們國家給予的相應的報以外。
主持人 白巖松：也就是說您還是相對樂觀。
劉衛民：對，我是相對樂觀。
主持人 白巖松：非常感謝您給我們帶來的解析，既然擴大了全國的範圍，等待一些效果。
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