今年以來，我省各地多次召開打擊“套路貸”專項行動推進會，並通過多種方式開展打擊“套路貸”違法犯罪宣傳，提高群眾防範意識，主動向群眾公開舉報方式，但仍有詐騙團伙變著法子四處斂財。本期公安專刊特為大家揭秘“套路貸”，防患於未然。
“低利息、無抵押、無論資質、 快速放貸”，看似條件誘人、可解燃眉之急的小額借貸，卻讓借款人陷入環環相扣的還款“無底洞”。
借款1560元，1個月後被迫償還10萬元本息;借款20萬元，3個月後卻被騙走兩套市值400餘萬元的房產; 借款6萬元，半年後竟背上800餘萬元的鉅債，為躲債輾轉多個國家，8個多月不敢回家……
遭遇 “套路貸” 後，原本就不富裕的生活更是雪上之霜，更可能讓你傾家蕩產，悔之不及……
為避免更多人被套路、遭受經濟損失，本報記者採訪了福州市公安局鰲峰派出所民警許曉陽，為大家深度揭秘 “套路貸” 的常用作案手法。
“套路貸”常用的作案手法
part 1
尋找目標
誰是目標呢？許曉陽總結出兩類人，分別是急需資金週轉的商人以及急需用錢的在徵信方面有瑕疵的普通民眾。因為他們的徵信、資質基本不符合銀行借款條件，想要儘快借到錢，只能走非正規途徑，那些披著小額貸款公司外殼的“套路貸”公司就成了他們的“救命稻草”。
這些“套路貸”團伙往往僱傭大批電話營銷人員，採取“勞動密集型”工作模式，每天通過大量的電話外呼、分發小廣告等，吸引目標自動上門。走在街上，車站、電線杆、圍牆甚至是小區大門，都有“套路貸”小廣告的身影；在微信、微博、網頁中，“無需資質、無需抵押”“有車秒貸50萬、有房秒貸100萬”等觸動借款慾望的廣告詞也屢見不鮮。無處不在的借款廣告，不斷刺激著人們的神經，就等著他們一不留神落入圈套。
“套路貸”團伙不怕借款人還不上錢嗎？許曉陽解釋道：“他們不在乎你的借款資質不好、沒有抵押物，只要你有自己正常的生活，他們就有無數種方式叫你還錢。即使出現部分壞賬，相較於高額回報，他們幾乎穩賺不賠。
簡單來說，有人上鉤，就有錢賺。”part 2
固定“合法”證據：
簽訂陰陽合同、偽造銀行流水
找小額公司借款的群眾，大多急需用這筆錢。同時，很多受害者不明白小額貸款公司的運作模式，所以他們大多會聽從“套路貸”公司的指示，套路也正式開始。最主要的做法是“簽訂陰陽合同”和“偽造銀行流水”。
簽訂陰陽合同，是指實際借款的額度和借條上寫的額度不一致。許曉陽向記者舉了近期破獲的一個案例：家住福州的凌某於2017年6月向嘉沁公司的子公司東昇公司借款，實際到手20.15萬元，卻簽了22萬元的借條，中間的差額1.85萬元以“砍頭息”“看點費”等費用為名被“套路貸”公司收取。
“大部分受害者以為這些費用是行規，而且他們著急用錢，就爽快簽字了。”許曉陽介紹起受害者的受騙細節，向記者解釋了受害者不質疑的原因。
簽完合同還只是完成第一步，為“符合”法律程序，“套路貸”公司還要偽造銀行流水。東昇公司先把22萬元打到凌某的銀行卡中，然後讓他去銀行把錢取出來，留下銀行取款的流水。隨後，再讓他把1.85萬元現金給東昇公司。由於是現金交款，無法留下證據，凌某的欠款依舊是22萬元，即使他日後向法院起訴，有合同和銀行流水互相印證。
除了“簽訂陰陽合同”和“偽造銀行流水”這兩種主要做法之外，還有一些其他做法。比如針對有房產的借款人，“套路貸”公司會讓借款人簽訂房屋買賣合同或者把房子“網籤”，因為這樣房子就無法交易，主動權就在“套路貸”公司手裡。例如上述案例中的凌某，被矇蔽單方面簽訂了借款合同、收條、房屋買賣合同、房屋租賃合同等，並辦理了房產交易委託公證、房產抵押登記等。由此，東昇公司騙取了房產的買賣、收款等處置權。
part 3
單方面肆意認定被害人違約
實際上，大部分需要短期資金的人，其實，還是有能力按期償還借款。但是，與高利貸不同，利慾薰心的“套路貸”團伙瞄準的是借款人所擁有的資產，並非借款產生的高額利息。“到了約定時間，他們會千方百計讓你無法還款。”許曉陽說。
“套路貸”公司會要求借款人必須現金還款，但是到還款時間不與借款人見面。由於借款人是和“套路貸”公司員工個人簽訂的借款合同，所以只能還給該員工。而且合同的還款日期一般寫明詳細的截止時間，罰息也很高，所以只要保證在這個時刻借款人還不上錢，就意味著借款人將面對高額罰息。
一旦借款人違約，“套路貸”公司就要開始“平賬”了。
part 4
惡意壘高借款金額
“平賬”是“套路貸”公司盈利的主要手段。“就是這一步，讓你陷入還款的‘無底洞’。”許曉陽介紹說。
對於沒有什麼抵押物的，“套路貸”公司就會忽悠借款人再去另外一個小額公司借款還款。其實另一家貸款公司也是該“套路貸”公司所開。緊接著，“套路貸”公司只是讓借款人再重複第二步“簽訂陰陽合同”和“偽造銀行流水”的步驟，進入另外一個坑。一個接一個看起來很美麗的陷阱，讓借款人無法自拔。如此反覆“轉單平賬”，壘高借款金額，讓受害者的債額短期內幾何式倍增。
對於有抵押物的借款人，例如房屋、汽車等，“套路貸”公司將根據第二步簽訂的相關合同，把抵押物據為己有。
而借款人，除了利滾利的天價利息，此時已是一無所有。
去年5月，福清一知名企業老闆的兒子林某由於經營的公司短期資金週轉需要，向黃某借款6萬元，借款期限20天，實際到手只有4.72萬元。自認倒黴的林某原本想等20天后把6萬元還掉就沒事了。可沒想到，簽訂借款合同第6天，黃某就說林某的風險係數高，必須立即還清全部錢款，否則就要收取違約金。黃某還威脅林某會去其家裡催債，還要將其借高利貸的事情向外界宣傳。
無奈之下，林某再次接受了黃某提出的借款12萬元的建議。黃某承諾，只要再借這一筆錢，他們公司就知道林某有還款能力，以後就不會出現提前解約的情形，只要林某按期還款就行。
令林某沒有想到的是，一個多月後，黃某等人再次單方面肆意認定違約，要求林某繼續向其公司借款20萬元，並簽訂空白借款合同。後來，黃某等人又先後介紹了10餘家“小額貸款”公司借款給林某“平賬”，讓林某陷入一環套一環的陷阱，債務越壘越高至800餘萬元。
part 5
軟硬兼施“索債”
“合法”外衣下的犯罪套路
連環簽訂的陰陽合同並不是“套路貸”的終結。為獲取高額償還款，“套路貸”放貸人會通過語言恐嚇、暴力威脅、限制人身自由、尾隨借款人甚至潑油漆、撬門等手段要挾還款。
“套路貸”符合黑社會性質組織犯罪特徵，社會危害性巨大。“套路貸”犯罪團伙成員均為3人以上，有明顯的首要分子，重要成員較為固定，組織成員經常糾集在一起，共同故意實施三次以上包括詐騙、尋釁滋事、敲詐勒索等一系列惡勢力慣常實施的犯罪活動。
上述案例中的林某因無力償還鉅額債務，逃往多個國家，8個多月不敢回家。黃某等人步步緊逼，將林某及其妻子的豪車強行開走，並通過拉橫幅、僱請艾滋病人上門討債、堵門眼等方式向林某親屬討要債務，致使林某親屬的生活及企業的生產經營受到重大影響。
如果借款人選擇到法院起訴，“套路貸”公司一點都不怕。因為在前幾個步驟中，借款人和員工簽訂的借款合同和借條，以及銀行貨真價實的流水，都是“套路貸”公司最有力的證據。
但是，無論以什麼“合法”的外衣來包裝，也掩蓋不了“套路貸”的犯罪本質！“套路貸”看似滿足了正常借款案件的證據標準，但犯罪必留痕，公安機關通過細緻摸排、縝密偵查，戳破“完美犯罪”的畫皮。
公安機關如何層層撕開“套路貸”的偽裝面具？“一是靠社區民警摸排，二是靠民眾報警和12345便民服務平臺的投訴。”許曉陽介紹。
線索摸排核查是掃黑除惡突破口。社區民警深入樓宇摸排企業信息，瞭解登記企業名稱、經營範圍、實際法人以及經營情況等。許曉陽介紹：“我們要看企業是否具備從事金融業務資質，能否經營放貸業務。”一經發現疑似“套路貸”等違法犯罪行為，立即進行核查。
同時，警方還會對接到的民間借貸糾紛案件進行梳理，對涉車貸、房貸糾紛的警情進行分析研判和案件串並工作，準確找到以借貸為名非法牟利的違法犯罪事實，加強對“套路貸”違法犯罪的打擊。
“所以，一旦接觸‘套路貸’，不要慌，馬上撥打110進行舉報。”許曉陽說，“凡是以民間借貸為幌子進行‘套路貸’違法犯罪活動，公安機關必將依法嚴懲不貸！”
今年8月31日，福鼎市公安局推毀一“套路貸”犯罪集團，抓獲以溫某龍為首的犯罪集團成員共43人。圖為抓捕現場。
典型案例分步解析“套路貸”流程
浙江溫嶺人陳某是剛從學校出來踏入社會的小青年，今年2月中下旬，他因手頭緊，盤算借點錢使用。
1從網上發現小廣告
陳某在手機上發現一條網上小額貸款的小廣告。就按照廣告上的提示，通過提供微信朋友圈及手機通訊錄方式，找到網貸公司。
2簽訂陰陽合同
借款1500元，扣除利息400元，對方在網上付給他現金1100元。為防止借錢不還，放款人讓他打了3000元的欠條，歸還期限為5天，逾期費每小時500元。
3平賬
在還款期臨近時，網貸公司向陳某推薦其他網貸公司繼續網貸，用於償還前筆借款本息。
4惡意壘高借款金額
通過反覆借款平賬，截至3月16日，陳某累計網貸家數達60餘家，本息8萬餘元，實際已支付給網貸公司2萬餘元，但是虛高的借條已經達20餘萬元。
5騷擾、恐嚇陳某，逼迫其還債
3月17日，在陳某沒能按時還款的情況下，網貸公司通過使用“呼死你”軟件騷擾被害人通訊錄內人員，推送“因招嫖還賬欠款”並配上PS被害人頭像的恐嚇信息給陳某，揚言發佈到網上等手段騷擾、恐嚇陳某，逼迫其償還虛高本息及逾期費，致使陳某家屬被迫又支付3萬餘元。
今年7月，福州警方摧毀一特大“套路貸”黑社會組織。圖為新聞發佈會現場民警擺放涉案物品。
如果不慎身陷“套路貸”，該怎麼辦？
1
無論“套路貸”是否最終被法院認定，對於借款人而言，它究其本質都是一個民事糾紛，借款人本身不會因為借款承擔刑事責任，切勿因催債自亂陣腳。對方如果暴力催債，立即報警，切勿胡亂抵押財物或者轉賣財物，以防越陷越深。
2
如果債權人起訴，作為債務人請一定出庭應訴。不少被告在收到法院開庭通知的時候都極為惶恐，下意識逃避，但這樣只會讓事情更糟。出庭答辯是被告最後的權利，因為在審理借貸糾紛時，法院本身就需要排查類似“套路貸”的非法形式，被告的答辯是法院查明事實的最好助手。
3
請儘可能收集借款真實本金的證據。幾個常用的證據類型：建議保留全部與貸款機構的通話和催款錄音；如果對方以暴力、威脅、恐嚇、滋擾等發送信息給借款人或家人朋友，那麼可以保留短信、微信上的相關記錄；保留合同、協議、書面文字、轉賬憑證；如果對方進行暴力催收，可以採用錄像的方式記錄下來，後續作為證據。
4
廣大金融消費者應合理消費、理性借貸，不要惡意拖欠借款；確需借款的應選擇正規金融機構，警惕“空白合同”“陰陽合同”“虛假合同”等非法形式，明確“手續費”“違約金”等收費名目，確保合同簽訂金額與實際借款金額一致。如遭受損害時，應當積極尋求法律手段維護合法權益；如發現非法金融活動，應向有關監管機關或行業協會舉報，對其中涉嫌違法犯罪的，應向公安機關報案。舉報電話：110（24小時值守），0591-87094094；舉報郵箱：[email protected]。
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