练成神功，无须自宫！仅需五分钟，就于此文中，可无师自通。不管你是卖保险还是买保险，买有还是没买有保险，一看即能懂。看完之后，如若打通你的任督二脉，请给打个赏点个赞，如没打通，请再看一遍。
下面为宝典内容，且听Pisen道来。
我们为什么要买保险？
是因为风险的存在。既然风险客观存在，那我们就要把它们识别出来。
任何一个卖保险的人，在提供方案给客户之前，一定要把围绕客户的风险识别出来，然后有的放矢，制定的方案才称得上量身定做，真正地为客户构建完善的防御体系。
任何一个买保险的人，在付钱给保险公司之前，一定要知道我们所面临的风险是什么，这样才能保证所买的保险在我们发生风险时发挥作用。如果没有识别风险，业务员就给你出方案，很大可能业务员他不懂风险在哪里，那么做出的方案必然有漏洞，没有漏洞也是让客户买得糊里糊涂。
围绕着我们的风险有哪些？
和我们大部分人密切相关的风险，主要有两个财产风险和人身体风险。一个是身外一个是身上，即内外风险并有。财产风险会涉及到财富传承、养老保障、教育保证等等，在此不详细说，若需探讨，我们可以单独讨论。人身体的风险主要涉及到意外、疾病、衰老。我把人身体风险用一座金字塔来展示，如下图：
1、在意外的角度看，我们人身体风险后果会涉及到共5项；意外门诊、意外住院、意外伤残、III度烧烫伤、死亡。
2、在疾病的角度看，我们人身体风险后果也会涉及到5项：疾病门诊、疾病住院、中轻重疾、重大疾病、死亡。
3、在衰老的角度看，没人能长生不老，死亡是归途。
由上我们可以得出，我们人身体风险后果一共有9项：
①死亡②III度烧烫伤③伤残④重大疾病⑤中轻重疾⑥意外住院⑦疾病住院⑧意外门诊⑨疾病门诊
从金字塔上我们可以看到，越往上的风险后果就越严重，是我们无法承受之痛，而处在金字塔下面的风险，却又是发生概率非常高的事件。保险，就是要保我们最可能发生的风险，保我们最害怕发生的风险。金字塔上部的事情是我们最害怕发生的，金字塔下部的事情是发生概率最高的，那么把整个风险金字塔里的风险都保全了，就会让我们安心。（保障⑨疾病门诊的个人保险产品比较少且费率较高，制订方案时一般不把它列入方案中，如有需要，可咨询各自的保险顾问）
客户:我已经买有重疾险了，够了。
目前很多朋友保险意识非常高，都主动买了保险，最多的却只是买了份重疾险。我们来分析只有一份重疾险，能不能解决所有问题。
目前新的重疾险，基本都有轻度重疾赔付，那么只买了重疾险的客户，已经对④重大疾病⑤中轻重疾这两项风险事件做了未雨绸缪，那么还剩下①死亡②III度烧烫伤③伤残⑥意外住院⑦疾病住院⑧意外门诊⑨疾病门诊这7类事件没有保障，其中①死亡②III度烧烫伤③伤残也是我们无法接受的事件，难道我们不应该对它们也做未雨绸缪吗？
客户:为什么要买住院医疗保险？
我们来看⑥意外住院⑦疾病住院肯定需要用到医疗保险，②III度烧烫伤③伤残④重大疾病⑤中轻重疾这些事件难道不用住院就能医治吗？那是不可能的。①死亡有时也是在医院病床上发生，所以9类事件，有7类事件涉及到住院医疗保险，那要不要买住院医疗保险呢？肯定要买！
客户:意外险，死了才赔，有啥用？
意外险的意义并不是用来应对①死亡事件，而是用来应对②III度烧烫伤③伤残事件，意外险是一款按受伤不同程度情况来进行比例赔付的险种，它把受伤分10等级共281项，有些受伤达不到重疾险的赔付要求，那就通过意外险得到保障。有时残而不死，更加痛苦，所以意外险并不是死了才赔的保险，当然意外死亡也会赔付，但它更多是赔付伤残的，毕竟意外伤残发生的概率要比意外死亡高得多。
那么我们如何买保险呢？
例：小王30岁，妻子29岁，都是公司行政主管，收入相当，育有一名3岁男孩，有未还房贷150万，有未还车贷20万，一家三口生活费1万元/月，双方父母皆有退休金，但逢年过节需要给双方父母共计1万元的慰问金。
首先，小王一家需要一份寿险，解决突然①死亡的风险。
此款保险，死了才赔，并不是买给自己，而是为家人而买，体现买保险之人对家人的关爱。试想如果小王突然离开，那么小王夫人，就得背负150万房贷、20万车贷、养儿养父母等等压力，试想一个弱女子，真的能承受丧夫之痛外加巨大的经济压力吗？如果我们是小王，也死不瞑目吧。所以要提前规划，先规划十年，那这寿险保额该买多少？
A、生活费：1万*12月*10年=120万
B、 负债额：150万+20万=170万
C、 孩子教育费：100万（至少接受国内高等教育）
D、赡养老人：1万*10年=10万
那么，十年内需要A+B+C+D=120万+170万+100万+10万=400万，由于小王夫妻双方收入相当，也就是各人需要200万的寿险保额。
即使小王在保障的十年内突然①死亡，那么小王夫人获赔200万保险金，200万至少可以把债务还清，工作收入用来生活、抚养孩子、赡养老人压力也没那么大，能让孩子接受更好的教育。若平平安安，十年后，重新规划。
其次，小王一家需要一份重疾险，解决罹患④重大疾病⑤中轻重疾导致收入损失风险。
人一旦患了重大疾病，最好的情况是能在家休养五年，那么休养的五年是没有工资收入的，但是家庭的开支仅靠夫妻一方的工作收入来维持，是很吃力的，为了减轻爱人的负担，用一份重疾保险来的赔付来解决五年收入损失的问题，是有必要的。小王夫妻双方各需要100万的保额。孩子的重疾保额为50万以上。
再次，小王一家需要配置意外险，解决②III度烧烫伤③伤残⑧意外门诊的风险。
有时残而不死，是最可怕的，因残失能，但后面的生活要继续，所以需要保险金来维持生活。保额至少需要100万。
然后，小王一家需要配置医疗险，解决⑥意外住院⑦疾病住院医疗费用问题。
重大疾病几乎都要住院，但不是所有的住院都是重大疾病，当有些住院不是重大疾病时，没有获得重大疾病的赔付，高昂的医疗费，也是我们承受不起的，再说如果把重大疾病赔付的钱用来做治疗费用，那么疗养康复期间失去的收入，用什么来弥补？家里有生活压力，由谁一人来承担，所以住院医疗保险一定要买。
客户：我有社保，不用买商业医疗保险。
社保的医疗保险非常好，不用核保，没有既往症的除外责任。但是它也是有局限的，大体如下：
非工作时间内的意外伤害，不赔；
由第三方造成的意外伤害，不赔；
有报销范围限制，比如社保用药目录范围内，一些进口药、进口设备和部分高端设备使用费、昂贵名贵药就不在报销范围；
有报销额度限制，并不是下无底线上不封顶要报销的，只报销超过起付线和封顶线以下部分合理社保报销范围内的费用。有重大疾病医疗补助也是相当于3个月的上年度社平工资。
如果一次住院花了10万，社保能报销7-8万，但如果花到50万且用的大部分是进口或昂贵药和高端设备，社保报销能报销的在10万左右，还有约40万的医疗费用，该由谁负责？买有商业医疗保险，就刚好能在此时用上了。
一次大医疗的报销
所以我们买保险，要：
1、买对需求，通过风险金字塔结构组成部分:①死亡②III度烧烫伤③伤残④重大疾病⑤中轻重疾⑥意外住院⑦疾病住院⑧意外门诊⑨疾病门诊，选择出自己要做未雨绸缪的事件；
2、买全保障，寿险应对①死亡，重疾险应对④重大疾病⑤中轻重疾，意外险应对②III度烧烫伤③伤残⑧意外门诊，医疗险应对⑥意外住院⑦疾病住院，这样就把①②③④⑤⑥⑦⑧都cover了。
3、买足保额，要结合自家的经济情况，统计出自己需要的保额。
既然知道自己为什么要买保险、该怎么买保险了，下一步就是选产品做方案啦，到底有哪些产品既能满足我们的保障需求，又能满足我们的经费要求呢？我想到了这一步，你一定要想起我们保险经纪人。没错，我们直面多家保险公司，哪家保险公司的服务好、产品性价比高等等资讯就在我们保险经纪人平台，找我们让你省钱省时省心省力。
上面宝典内容，是不是不用自宫，也能让你通了任督二脉？请不要吝啬你的点赞和打赏。
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