壽險作為值得購買的產品，卻因很多人的忌諱而不願意去深入瞭解這類產品的真正價值和意義。作為一個業內的專業人士，今天還是想和你聊聊終身壽險。
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什麼是終身壽險
終身壽險是終身提供死亡或全殘保障的保險，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險人在100歲之前死亡，保險公司將給付相應的保險金。如果被保險人生存至100歲，則向其本人給付保險金。
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終身壽險和定期壽險怎麼選？
提到終身壽險就繞不開定期壽險，所謂的定期壽險就是以一定時間段為保障期間的產品，過了這個保障期沒有發生理賠風險，不再承擔保障責任也不退還已交保費。所以，定期壽險不一定會理賠，但終身壽險一定會理賠（除外責任特殊情況）。而這也是為什麼終身壽險比定期壽險貴的原因。
這兩個產品解決的問題也是不同的：定期壽險，解決家庭支柱最大責任期間的家庭保障需求；終身壽險，不用考慮期限如何，都可以給家庭一筆保障，有遺產作用。
因為有遺產的作用，所以終身壽險特別受高淨值人群的青睞。
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為什麼要選擇終身壽險
終身壽險作為資產傳承具有避債避稅的優勢：
很多代理人都知道終身壽險具有這個功能，但自身並不明白“避債避稅”的緣由，保險如何實現？
首先明確一點，避債並不是絕對的。
1、前提條件：資金來源合法，不涉及刑事犯罪。如果涉及刑事犯罪，法院照樣可以凍結、扣押、查封涉案人的保險。（如洗錢或者其他非法途徑）
2、人壽保險是指以人的壽命為保險標的的人身保險，分定期壽險、終身壽險、兩全保險等，其設計類型分為傳統型、分紅型、投資連結型、萬能型等。所以，買保險時，如果產品屬於定期壽險、終身壽險或者兩全保險，都屬人壽保險的範疇歸屬，需要注意的是，很多保險公司以類似年金形式返還的產品，實際屬兩全保險。需要注意，購買其他類型如意外傷害保險、重疾險、年金險，只有受益金受法律保護。
3、投連險和萬能險的投資賬戶部分，甚至分紅險的紅利部分，基於其理財功能的存在，與保險中真正起保障功能的資金有本質區別，或許很有可能在特殊情況下會被法院追繳用來抵債。
避稅（所得稅、遺產稅目前暫無根據）：
保險理賠金是對被保險人遭受保險事故的經濟補償，給付的保險金是按保險合同約定所支付的款項，以實際損失為原則，不是收入，也並未產生收益，所以不予納稅。
另外：
1）年輕/中年左右時間投保終身壽險，單純保障身故/全殘風險，槓桿高，萬一有啥事家人能得到最多的賠付。
2）投保後現金價值隨著時間累積，經過30年時間，現金價值累積超過所交保費，並更快提升，這個時候，可以作為養老保障。
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幾款終身壽險的產品推薦
1、免責條款最少的產品
如：瑞泰的瑞享一生、陸家嘴國泰的恆泰一生、以及中信保誠的瑞意盈門、中信保誠的託富未來都分別只有三項法定免責條款，即：
1、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
2、被保險人故意犯罪、抗拒依法採取的刑事強制措施、自傷身體；
3、被保險人自本合同成立或者復效之日起兩年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外
2、保額會增長的終身壽險產品
如：中意人壽的永續我愛、陸家嘴國泰的恆泰一生、中信保誠的瑞意盈門、中德安聯的安順匯福
3、可轉化成年金作為養老金產品的產品
如：陸家嘴國泰的恆泰一生、中德安聯的安順匯福、中信保誠的瑞意盈門
4、可以任意指定身故受益人的產品
如：陸家嘴國泰的恆泰一生
5、提供全球緊急救援服務的產品
如：中意人壽的一生保、中信保誠的瑞意盈門及託富未來、中德安聯的安順匯福
6、不帶全殘責任的終身壽險產品
如：泰康的尊享世家、中意人壽的一生保、中德安聯的安順匯福
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投保示例
意先生，30週歲，投保中意永續我愛終身壽險（尊享版），基本保額226.2萬，保費60萬/年，交費期5年。
保單利益如下：
50週歲：累計保費300萬，現金價值504.2萬，身故給付504.2萬
60週歲：累計保費300萬，現金價值710.4萬，身故給付710.4萬
70週歲：累計保費300萬，現金價值999.5萬，身故給付999.5萬
80週歲：累計保費300萬，現金價值1398.1萬，身故給付1398.1萬
105週歲：累計保費300萬，現金價值2934.6萬，身故給付2934.6萬。
每年固定以3.5%遞增直至終身。
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