我認識兩位媽媽，其中一個擔心地說：
“我的孩子花錢太大手大腳怎麼辦？”
另外一個則問：
“我的孩子太節約怎麼辦？”
這是兩個幼兒園大班的孩子。他們剛剛體會到零花錢的好處，就被父母貼上了標籤。其實這兩個問題本來不該成為問題。孩子把錢攢起來，或者花掉，這是他們的選擇。他們未來一定會體驗到這些選擇給自己帶去的不同影響，並逐漸學會採取相應的調整策略。
父母們會有擔憂，源自他們在金錢問題上的界限不清。擔心孩子花錢大手大腳的母親，本身控制慾較強，凡事都希望孩子按照自己設定的去做。母親擔憂背後的潛臺詞是：“你這樣花錢我以後可無法掌控、無法承擔……”擔心孩子太節約的母親，自己家的經濟條件很好。她的擔憂背後的潛臺詞則是“你爸媽有錢，你大方些花就是了，不用這麼小家子氣……”兩種看起來截然不同的擔憂，其實表達的都是同一種暗示：我的就是你的，連你也是我的……這就是界限不清。
界限不清，是中國父母最常犯的錯誤。這種親子間糾纏、甚至父母吞噬孩子意志的情況反映到金錢問題上，就很容易養出紈絝子弟，或者人為養出內心匱乏的“窮人”。
今天的文章，我們就聊一聊，如何培養孩子正確的金錢觀，以及父母必須避免犯的三種錯誤。
“我的錢就是你的錢”，富不過三代往往源於此
曾經有一個很熱的話題——孩子問“我們家有錢嗎？”父母要怎麼回答。當時，大家調侃的是美國的富爸爸和中國富爸爸截然不同的回答。
美國的富爸爸這樣回答：
我有錢，你沒有。我的錢是我自己努力奮鬥得來的，將來你也可以通過你的勞動獲得金錢。
中國的富爸爸這樣回答：
我們家有很多錢，將來這些錢都是你的。
美國小孩聽了爸爸的話會獲得以下幾方面的信息：
自己的爸爸很有錢，但爸爸的錢是爸爸的；
爸爸的錢是通過努力得來的；
我如果想有錢，也得通過努力獲得。
獲得了這些信息，這個孩子就會很努力，對人生也會有很多期許。他也想通過努力像爸爸一樣獲得財富，更重要的是一種精神財富，精神財富會讓孩子受益一生。
中國小孩聽了爸爸的話獲得的信息是：
我爸是有錢人，我們家有的是錢；
我爸的錢就是我的錢；
我不用努力就已經有很多錢了！
於是，當孩子長大接手父親的財富以後，便不會知道珍惜和努力，應了古語的“富不過三代”！
顯然，美國爸爸的回答更科學。
這是富爸爸對孩子的回答，如果家庭收入一般，要怎麼回答孩子呢？一個有正確的理財觀的爸爸是這樣回答孩子的：
我們暫時沒有很多錢，但是足夠滿足我們的日常生活花銷，足夠送你上學讀書。這個你不用擔心。我相信，在爸爸媽媽和你的努力下，我們的財富會越來越多。而且，你現在要學會管理錢，一個善於管理錢的人，會擁有更多的財富。
這樣的回答很睿智，既讓孩子有了金錢上/生活上的安全感，又讓孩子明白，錢是通過努力掙來的，而且還告訴了孩子，“理財”是獲取更多財富的有效方法。
用感情債和金錢債，綁架孩子的自我
一位媽媽在津津樂道她的育兒經，她把女兒從出生開始，用過的錢——進口奶粉、衣服、學費、興趣班、旅遊……——全部都用賬本記錄下來，還經常拿給孩子看，她想要孩子知道，要將她養大有多麼不容易，所以她必須好好讀書，以後長大了才好孝順父母。孩子很懂事，說長大後，會加倍孝順父母。
這位媽媽在說這些的時候，臉上寫滿了成就感。她的教導，讓孩子變得很懂事，不會想別的孩子一樣，動不動要吵著要這要那。可我卻為這樣孩子感到深深擔憂。
這位媽媽其實就像一個“大債主”，而孩子從一出生就揹負了一身債——父母的感情債和金錢債，需要她用一輩子去還。讓她無助和痛苦的是，這些債，都是父母強加給她的，她從來沒有要求父母給她交學費、報興趣班，甚至連牛奶，她也不喜歡喝，而是父母為了她能長得更高，硬要買給她吃的。
現在，孩子還小，看上去很懂事。可等她再大一點，等她的自我意識發展到一定水平，會否質疑：“媽媽，你給我的這些，我都可以不要嗎？我真怕以後還不起。”又或者，孩子真的乖乖地用一輩子來償還這筆無法還清的父母債，然而卻是以自我壓抑為代價。這讓原本自然流動在母子間的親情鏈接，硬生生變成了“投資-回報”的交易。原本滋養孩子心靈的愛，變成了控制。
相似的還有，一些父母省吃儉用，卻將大部分收入都用在了孩子的教育上，然後口口聲聲地說，爸媽為了你的未來，花費了很多精力和金錢，所以，你必須用好好學習來回報我們。
這樣做，其實都是父母企圖用感情債和金錢債綁架孩子的自我。看起來理所當然，但實際上卻並沒有把孩子看成是一個有獨立人格的個體。這樣長大的孩子，真的非常可憐。
為了防止孩子頻繁地要玩具，媽媽用了“哭窮”這一招
一位媽媽說，我家孩子從來不像別的孩子，吵著鬧著要買玩具，反而特別捨不得花錢。每次去超市，孩子都在超市的毛絨玩具區看很久，看她很是喜歡，我就問：“喜歡哪個，媽媽給你買。”可她卻說：“不要了，咱家窮，我每次來超市看會兒就可以了。”每次聽到孩子這麼說，我不知道是該高興，還是失落。家裡也沒有像她想的那樣窮，可是她這麼說，我又不想去反駁，畢竟讓她從小養成勤儉節約的習慣也並不是壞事兒。
原來這位媽媽為了避免孩子養成大腳大手的壞習慣，經常有意在孩子面前“哭窮”。每次孩子吵著鬧著要買玩具，她說服不了的時候，都用“哭窮”這一招：你是不知道我們家有多窮吧？媽媽不上班，而爸爸每個月的工資就那麼一點，能給你交上學費，買衣服穿就已經不錯了，哪裡還買得起這麼多玩具？
這一招看起來很管用，孩子漸漸地接受了家裡窮的“現實”。既然家裡很窮，那麼就不要買玩具了，雖然她心裡很想要，但是窮人家的孩子當家早，她就這樣被催懂事了。這位媽媽說，女兒還經常從外面撿回來礦泉水瓶子，要給媽媽添補家用。
勤儉節約是好事兒，可問題是，哭窮過度了，孩子可能會悄悄地把自己的合理需求都壓抑起來了。孩子會變得“不敢要”，甚至會認為自己“不配要”，因此變得沒有自信，甚至自卑。
上面這個媽媽後來問女兒，為什麼不再跟以前最好的朋友一起玩了。孩子的回答是：她家太有錢了，而我家太窮了，她會看不起我的。就連以前喜歡分享的優點也漸漸替代，有一次，樓下的小朋友來家裡玩，想玩她的玩偶，可是她死活不給，她說：“這是我唯一的毛絨玩具，如果玩壞了，我就永遠也買不起第二個了。”
我們可以看出，哭窮可能給孩子造成不必要的壓力，造成金錢方面的不安全感，甚至變得自卑。所以，這一方法千萬慎用。
什麼是正確的理財觀呢？
下面我再結合歐美國家的財商教育經驗，給出一些可以參考的建議：
定期給孩子一些零花錢，培養孩子儲蓄、以及有規劃地用錢的習慣
定期給孩子零花錢。規定好零花錢的應用範圍，比如告知孩子，以後想要買小玩具、小零食，都可以自己買單了。孩子想要什麼的時候，提醒孩子用自己的零花錢去買。如果孩子的零花錢不夠，那就建議孩子自己做個計劃，看看需要多久才能夠買到自己想要的東西。溫和堅定地堅持原則，切不可孩子一想要就自己替孩子買單了。
這個時候，孩子就會領會到存錢的好處。遇到孩子零花錢金額比較大，父母可以趁機帶孩子去銀行開個賬戶，學習儲蓄。
隨著孩子年齡的增長，父母也可以學習猶太人的做法，建議孩子用壓歲錢來投資基金、債券、股票等證券，在投資的過程中給孩子講解理財基本知識，包括經濟金融常識和個人家庭理財技能和方法。
讓孩子知道金錢的來源
孩子的錢，一般都是父母、親朋好友以各種的名義送給孩子的，比如壓歲錢、生日禮物等。這些錢的來源和意義，父母有必要給孩子講清楚，不然，他會以為，錢的得來很容易——只要過年過節過生日，就有錢了。
所以，我們需要讓孩子明白，從父母手裡拿的錢都是父母的勞動所得，父母要用這些錢來養家餬口，錢裡有父母的付出。如果是親朋好友送的，就要讓他知道，這些都是禮尚往來，以後都要還的，而不是白拿的。這樣，孩子就知道珍惜手頭的錢，並且思考怎樣理財更合理了。
引導孩子用自己的錢幫助別人，讓他體驗到“給予”的快樂
引導孩子建立正確的理財觀，合理理財，還應該教他們如何“給予”，讓孩子明白，錢不僅僅是滿足自己的物質需求的工具，它的價值還應體現在幫助他人上。
例如，可以引導孩子將零用錢按照一定比例存作慈善用款，當金額達到一定數量後，可以帶著孩子，捐給慈善機構。讓他們體會到，什麼是“給予”以及“給予”給他所帶來的快樂感受。同時，讓孩子們知道這些捐款用在什麼地方、幫助了多少人、發揮了多大效果，最終讓孩子養成助人為樂的品德。
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