进入凛冬的网贷行业继续感受着阵阵寒意，一边是绿能宝，妙资这样的平台在继续爆雷，一边是互联网金融风险专项整治小组下发《关于落实清理整顿下一阶段工作要求的通知》的84号文，明确平台业务规模不能增长、存量违规业务要压降、不再新增不合规业务。
虽然距离2017年结束还有4个多月，但合规毫无疑问将成为今年网贷行业的年度词。
为了合规，平台也是蛮拼的！
这不，上周末，平安银行刚刚上线了一家存管平台——花虾金融。一些投资者体验后，誉之为“别人家的银行存管”。
没有银行存管 平台蕴藏跑路风险
从行业的大环境来看，平台争分夺秒拼合规是顺应大势。
84号文的出台宣告行业整体进入“冻龄”。整治期间，在平台没有取得备案前，不许再“长”个了。
顶着舆论的压力，监管出此招实为用心良苦，那就是让平台把工作重心心放到合规上来，不要再心存幻想，企图蒙混过关了。
如何合规？2016年8月24日，四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，给野蛮生长的网贷行业画红线、定规矩。限制大额、银行存管、网络许可证成为一家平台合规的“标配”。
也就是说，虽然监管的84号文给你关上了一扇门，但此前早就为你打开了一扇窗。
这其中，银行存管是通向合规的最重要一道坎。今年2月份，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定。
网贷行业之所以乱象频出，平台频繁跑路是行业无法承受之重。这其中，许多都是打着网贷平台旗号，用互联网金融的光环来为自己行骗做掩护的骗子，跟真正的通过互联网手段，降低中间成本的网贷平台有着本质的区别。
银行存管可以有效实现平台资金和用户资金隔离，让平台不能触碰用户资金，从根本上杜绝用户资金被挪用，避免平台携款跑路的道德风险。
比如前面提到的暴雷平台妙资金融，曾在2016年6月与恒丰银行签订联合存管协议，后又补充签订了直接存管协议。但直到东窗事发，银行存管签约已过去一年，仍未上线，这就给平台卷款跑路留下了操作空间。
有了银行存管 资金风险更可控
一个不正常的平台，签约后一年多仍未上线。正常的平台接入银行存管，从签约到上线需要多久时间呢？
由于银行和网贷平台在技术系统上，从开发到接驳、再到测试，目前业界一般保守估计也需要6、7个月左右的时间。如果这家银行是第一次对接P2P平台，其需要的时间可能会更长。
不过，也有例外，以我们上面提到的花虾金融为例，8月19日，花虾金融对接平安银行的资金存管正式上线，而双方签订资金存管协议的时间是在今年4月19日。
从签约到正式接入，只用了4个月时间。
这样的效率，在业内比较而言可谓相当高效了，这一方面反映出平安银行和对接平台技术力量的专业和成熟，另一方面，平台拥抱合规的决心也可见一斑。
抱着对平安银行的好奇，小编也在第一时间体验了花虾金融的银行存管。进入花虾金融的APP页面，系统会弹出提示“花虾金融携全国性商业银行个人账户升级为银行存管账户，为保障您的资金安全，需先开通银行存管”。
按照提示，三步即完成了银行存管账户开通，可以正式投资了。整个开通过程两三分钟，而且开通成功和后面的交易过程中，都会收到来自平安银行的短信提示。第一步是实名认证，用户输入姓名、身份证号、银行卡号，系统判定信息吻合后，进入下一步的开通信息确认，银行卡信息会自动显示，只需选择开户行所在省市即可；第三步将短信验证码填写好，就完成了银行存管账户开通，可以正式投资了。
为什么存管是平台合规的重要凭证，且对用户非常重要？从收到银行短信可以知道，这是因为出借人的资金出借后到了存管银行的单独资金账户，与平台的自有资金账户是隔离的，平台无法接触到投资者资金，因此用户无需担心平台卷款跑路了。
别人家的存管 改善用户体验
根据第三方数据统计，截止到到今年7月份，一共有585家网贷平台宣布签订银行存管协议，为同期正常运营平台总数的27.67%。其中325家平台的银行存管已经上线，约为同期正常运营平台总数的15.37%。
虽然银行存管是平台合规的必由之路，但由于技术对接，银行流程等诸多原因，银行存管上线，对于用户体验来说是一把双刃剑。比如一些平台原先提现T+0能到账，在上线银行存管后就变成T+1或更长，前段更是发生有平台称因为上线银行存管，导致逾期未还款的事件。所以，不少平台对于银行存管颇有微词。
与平安银行合作资金存管并上线的花虾金融则无愧于“别人家的银行存管”，上线后，用户体验不降反升。
在银行存管上线前，华虾金融提现需要隔日才能到账，遇到非工作日还要顺延，存管后基本实现了T+0到账，并且也没有工作日和非工作日的区别。存管上线前，花虾金融不能充值的，只能用余额或绑定的银行卡直接投资，一些大额活动因为一些银行单笔限制而无法参加，而存管后可以先分笔充值到存管银行的账户中，再进行投资或者隔日提现，用户体验提升不少。
中国的网贷行业从各方热捧到跌落谷底，从趋之若鹜到避之不及，只有区区几年时间。网贷行业经历了冰与火，距离象征权力身份的铁王座（合法身份），那么近，又那么远。
随着整治大限的临近，平台面临的选择越来越少，拥抱监管还是知难而退？是到了做决断的时候了。
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