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2018年中期業績顯示，上市銀行中多家銀行零售業務收入同比上升，且零售業務成多家銀行第一大收入來源。“零售業務收入佔比提升，是今年上半年行業中的普遍現象。”浦發銀行高管曾在近日公開表示。
但也有業內人士指出，零售業務已逐漸成為銀行的利潤“擔當”，但一些銀行尤其是股份行，目前零售業務佔比已超過或接近50%，是否可以持續高增長有待觀察。
在各家銀行重視零售金融的背景下，經營思路至關重要。9月15日，招商銀行副行長劉建軍在招商銀行APP7.0和掌上生活APP7.0版本發佈會上表示，銀行業正從“卡時代”向“APP時代”躍進，而這也是銀行零售業務的新突破口。
零售金融發力
從2018年中報看，各家銀行在發力零售業務。
從目標看，國有大行幾乎都在中報中提到了零售業務的定位。
工商銀行啟動了智慧零售戰略，該行大零售營業貢獻佔比持續提升；建設銀行堅持零售優先理念，致力於把交易性業務做出優勢，增強金融服務競爭能力；農業銀行深入推進零售業務戰略轉型，開展“客戶體驗提升年”活動，全面優化業務流程、提升客戶體驗；交通銀行堅持新形勢下零售業務轉型方向，協同推進省轄分行與基層營業機構改革發展。
從收入看，股份行中招商銀行2018年上半年零售金融業務營業收入為616.48億元，同比增長12.63%，佔該行營業收入的51.86%。平安銀行2018年上半年，零售業務營業收入為293.16億元，同比增長34.7%，在全行營業收入中佔比為51.2%；平安銀行零售業務利潤佔比近7成，且個人貸款收入首超企業貸款。
從增幅看，上海銀行、南京銀行、平安銀行零售收入同比增幅分別達到43％、37％、35％，光大銀行2018年上半年零售業務增速同比增長20%。
經營思路轉變
在各家銀行搶灘大零售市場的背景下，尤其是股份行在零售業務貢獻率佔比較高的情況下，如何及時調整決策和打法，不斷優化零售業務發展，是擺在商業銀行面前的問題。
以“零售之王”招行為例，在經歷了零售業務高速發展的階段之後，其相關負責人表示，APP經營可以帶動零售業務的發展。“招行之所以持續加大對兩個APP的投入，集全行之力進行謀篇佈局，是因為發現APP不僅僅能給用戶提供更多的服務功能，它還能推動整個零售經營方式的變革。依託APP平臺，招行看到了零售業務非線性增長的可能。”
在招行相關負責人看來，銀行卡只是一個靜態的產品，而APP是一個生態，它擁有豐富、智能、便捷的產品體驗，模式更輕、覆蓋面更廣，能有效加強與用戶的互動，更好滿足用戶的需求升級。“目前招行經營的‘主戰場’已經從網點轉向了APP，經營思維也將相應從經營卡片轉向經營APP。”
招行相關負責人還表示，接下來的零售金融業務，招行將實施APP優先策略，以MAU為“北極星”指標，通過“內建平臺、外拓場景、流量經營”，全面推進零售數字化轉型，構建全產品、全渠道、全客群服務體系。
在經歷過零售金融的1.0時代，即從存摺時代進入銀行卡時代，和2.0時代，即抓住中國居民家庭資產快速增長的機遇，以AUM代替儲蓄存款為核心指標，搭建財富管理經營體系。下一步，招商銀行致力於推動零售3.0儘快成形。招行相關負責人表示：“一是加快推動APP取代卡片，實現服務生態對交易產品的替代。二是推動零售各業務線經營向數字化平臺遷移，通過強化數字化平臺職能，向零售各業務線賦能，讓各業務線在數字化平臺上更好地生長。三是加強線上經營的力量，以組織文化的進化來適應服務生態的進化。”
據悉，截至今年8月底，招行兩大APP累計用戶數已近1.3億，月活用戶數已逾6757萬，去重後月活用戶數也仍高達5700萬。
同樣，平安銀行也在中報中表示，通過提升 AUM 貢獻，優化零售收入結構。隨著零售客戶經營的不斷提升，以零售 LUM 拉動零售 AUM，改善零售存款結構。據瞭解，2018年6月末，平安銀行管理零售客戶資產(AUM)12,173.80 億元，較上年末增長12.0%，零售客戶數為7705.37萬戶，較上年末增長10.2%。
不過在互聯網科技公司的競爭下，銀行系APP一度處於弱勢。招行對其兩大APP的升級，也反映出了銀行對其APP應用的重視。招行相關負責人認為：“從用戶的角度看，兩個APP可吸引到不同的客戶群體，滿足不同用戶的需求，多APP策略也是互聯網公司的習慣做法。”
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