大家週四晚上好，今天保乎精算君不寫燒腦的保險精算文章，而是分享一個來自保乎筆記粉絲的真實案例 。
經過精算君的溝通，這個粉絲願意把自己的親身經歷讓精算君整理成文，藉此給大家一個忠告：醫療記錄是個人重要隱私，也是大家投保或出險時，保險公司做核保或理賠決定的重要依據，大家一定要謹慎對待！
一
這位粉絲，且叫她小帆，今年7月她通過保乎筆記的付費方案定製，找精算君做了一份私人保險方案，保障也挺全面的，滿心歡喜。其中，她選擇為自己和老公都投保了一份長期意外險。
但是8月中旬她告訴精算君，她在收拾家裡的時候發現自己有一份“混合型焦慮和抑鬱障礙”的疾病證明書。小帆說她自身是沒有精神疾病的，這是一份“偽造”的醫療記錄。
投保的時候完全把這份證明忘記了，而她已經購買的這份意外險上面的健康告知問卷，有明確詢問到精神疾病。於是，她很著急！
精算君也很鬱悶，用什麼疾病不好呢，非要用精神類疾病！這個疾病保險公司是比較忌諱的。
原來，小帆就職於大型集團企業，今年3月想在企業內部申請崗位變動。其實，現在好員工很難留得住，很多公司通過各種福利和漲薪計劃來留住人才。即使員工不願意在原有崗位繼續工作，公司HR也會積極配合他們進行內部崗位輪崗。但是據小帆說，她就職的這家公司卻不是這樣，她申請崗位變動很艱難，除非患有非常嚴重的疾病。所以她最後找了相熟的醫生，開了一個“混合型焦慮和抑鬱障礙”的疾病證明書，結果就導致了現在這個么蛾子。
保險已經買了，為了日後不影響理賠，只能找保險公司做補充告知。為了證明自己沒有精神類疾病，她還特意去醫院做了一個測試，結果顯示正常，並將檢查結果遞交給保險公司，做完補充告知。
保險公司最終的決定是：
1. 投保人：XX帆2018EXXXXXXX，該筆保單核保結論為：保單生效日2018-07-13。2018-03-28病歷見精神類疾病。客戶投保前未如實告知，此次增補告知核保結論為：不予承保。
2. 2018EXXXXXXX 該筆保單經與您溝通，要求變更投保人，請按附件提供相關材料，我們將為您辦理。（為先生投保的保單）
很顯然，保險公司不認可這個精神檢查正常的結果。
從多方面考慮，精算君也能理解保險公司的決定。
一來偽造醫療記錄，被保險人的誠信在保險公司那已經大打折扣。今天你可以偽造這份醫療記錄，未來也可能偽造其他醫療記錄來騙取保險金。意外險的騙保方式有很多，保險公司除非能在理賠調查中拿出實際證據，否則很難拒賠。
所以，偽造醫療記錄，在保險公司看來，是一件大事，足夠做出拒保決定！
再者，如果這份醫療記錄是真的，小帆的確是罹患精神類疾病，即使目前已經恢復正常，這樣的客戶在保險公司看來，也是高風險人群，需要認真核保謹慎做出承保決定。
可能大家不明白，為什麼小帆作為投保人，給自己老公投保的那份保險，也被保險公司要求變更投保人呢？因為，
在保險公司看來，投保人如果有精神疾病，是屬於無民事行為能力的人，保險公司是不接受作為投保人投保的。保險公司的客服也是這麼跟小帆解釋的。精算君非常感慨，公司申請崗位變動那麼艱難，把員工逼到了要為自己開精神疾病證明。大好年華的一個姑娘，硬是給自己扣一個帽子。最後，保險公司那邊還要協議解除保險合同，這事真的鬧的不愉快。雖然小帆也說，自作孽，自己扛。但是能愉快解決工作問題，哪個人樂意造假證明呢。
精算君也記得，一些四五十歲的人，為了能早點內退，也曾經到醫院開具一些殘疾證明。這樣的記錄，是給自己謀了短暫福利，但是也大大增加了購買保險的難度。
小帆說，希望用自己的例子，給大家一個反面教材，希望大家引以為戒。
二
因為從事保險行業快12年了，雖然不是核保崗位，但很多人向精算君諮詢過不少與特定疾病相關的核保問題，有些問題簡直是讓精算君哭笑不得。
一個體制內的朋友，福利很好，據說醫保報銷額度相當高。她為人大方，見到一些親戚朋友去醫院看病要自己花錢，就很慷慨的把自己的醫保卡借給他們。親戚朋友自然就省下很多醫療費用。
當然，大多數人看的都是發燒感冒、上感、肺炎等普通疾病，對於購買保險的影響倒不是很大。但其中，有一位長輩是高血壓患者，多次借用過這位朋友的醫保卡去醫院就診，有輸液和開藥記錄。
如果你問精算君怎麼辦？你完全是給精算君出難題了！
>>要麼就把這些疾病當做自己的病史，正常告知並核保。
>>要麼你告訴保險公司，這個是醫保卡外借記錄，本人是正常的，提交多年體檢結果來佐證。
但實際上，對“醫保卡外借給別人去醫院就診”這件事，不同公司的核保規則不同，差異很大。
目前大部分專注於互聯網渠道的新保險公司，核保程序還是相對簡易，直接拒保概率很高；而專注於個險代理或銀保渠道的傳統保險公司，有些還能允許去做健康體檢然後進入人工核保環節。
不過，即便是這些允許做健康體檢核保的公司，在細分產品上的核保決定也不同，例如醫療險，因為核保尺度本身就非常嚴，對“醫保卡外借給別人去醫院就診”行為，保險公司也會直接拒保處理了 。
還有一些孝子，看著自己醫保卡餘額也多，父母也沒醫保。常年將醫保卡就給父母去醫院掛號看門診買藥甚至住院。不過，父母看了什麼病都不知道，相關診療記錄也沒有保存好。要買保險的時候，這樣簡直是為難死人，精算君也幫不了你啊。
醫保福利雖好，但醫保卡真心不能外借！
三
外借醫保卡，保險公司認為涉及到被保險人的誠信問題，而且究竟被保險人是否真的有相關病史難以確認，所以保險公司傾向於簡單拒保，省掉核保調查成本，也能避免日後理賠糾紛。
除了外借醫保卡，有些時候我們可能會因為貪一時小便宜而導致無法投保。
大家是否遭遇過：
去醫院做個身體檢查，被醫生朋友建議：“辦理住院吧，然後做個全面身體檢查，這樣醫保卡還能報銷這些檢查費用，否則去體檢就要自費了，不便宜啊。”
這麼善意的提議，還幫你省下一筆不小的錢，很好！
你可能沒想到，這樣的一次住院行為，可能會讓你面對心儀的保險卻望洋興嘆！
精算君就經手過一個以頭暈為由住院體檢的。根據當事人的描述，當時只是想做一個全面體檢，但醫院的朋友建議直接住院，這樣體檢費用都可以用醫保報銷。最後當事人用的理由是患者出現頭暈嘔吐症狀，加重1日需要住院。最終出院診斷為：椎基底動脈供血不足。（醫生給為頭暈找到了一個病因）
你跟保險公司說，我實際沒有頭暈、沒有椎基底動脈供血不足，是為了報銷體檢費用才以這個理由住院的。可是保險公司不信啊！最後給予延期一年並提交完整體檢報告的核保決定。這樣的結果，當事人也很難受。
再者，即使住院沒有診斷出什麼嚴重疾病，可卻留下了“一年內住院記錄”，目前很有網銷健康險的健康告知問卷都有問詢到住院情況。都會讓你無法直接投保的。一次不必要的住院記錄，被保險公司拒之門外，多冤枉！
所以，有些羊毛不要薅。
保乎·小結
寫到最後，我們總結一下：
這篇文章，精算君一共分享了三個跟買保險和醫療記錄有關的真實案例，分別是：
1. 偽造醫療記錄
3. 圖小便宜過度醫療，體檢變住院
這三件事情目前對於保險公司的核保人員來講都是比較敏感的，會給自己購買保險加上很多麻煩！
精算君強烈建議大家：別做！
閱讀更多 保乎 的文章
