奶爸一直極力推薦大家買“定期壽險”。
但是還是很多人想不明白，憑啥要單獨買一個“死亡保險”？
很多人覺得死亡一般就是意外死和病死，那麼：
意外身故有便宜大額賠償金；
疾病身故有重疾險賠償；
自己如果離世，還能剩下一筆錢，也算是對家人有“交代”了。
自己離世，給家人一份怎樣的保障，不知道大家有沒有想清楚？
奶爸認真想過這個問題，並在自己的保障體系中，加了一份“定期壽險“，因為意外險和重疾險的承擔不起我的家庭責任。
意外險就是購買了這類保險之後，如果因為發生了意外事件導致了身故或者殘疾，就賠付一定額度的保險金。
但是，意外險保障的範圍相當窄：走路被車撞、開車出車禍、飛機出意外，這些都是低概率事件，所以保費才這麼低。
只買意外險是不夠的，大家應該都懂了。
那麼加上帶身故責任的重疾，病死不就也有保障了麼？
大部分重疾險，重疾和身故是共用保額的。即，如果得了重疾，保險公司直接賠付一筆賠償金，這時候保險合同就宣告終止了，後面如果身故的話，保險公司也不會賠了。
重疾一般治療花費需要30萬，而我們一般能買到的保額最高也就50萬。如果患了重疾病死，最終也就覆蓋了醫療的費用。家人根本就得不到保障。
投保重疾險是希望患重疾時有足夠的金錢來治病，主要用於補償經濟損失。
“那還有醫療險…”
這位同學，知道的還挺多的。不同的保險，不一樣的保障作用。具體可以看看奶爸之前的文章：案例分析：不同類型的保險，如何發揮作用？
“定期壽險“究竟有什麼用？
定期壽險，就是在合同約定期間內去世，就能拿到賠償金的保險。它有項非常大的作用就是：
償債和未來家庭責任的履行為什麼奶爸極力推薦定期壽險？
1、有當擔的表現。
因為購買定期壽險的出發點，其實不是保障你自己，而是保障你的家人（父母、配偶和未成年的子女）的生活或者成長不會受到嚴重的影響。
2、保費低，保額高。
一般來說，60歲前發生死亡的概率不高，保險公司測算費率自然就低。消費者花很少的錢，就能獲得很高的保障。
比如奶爸買的中信保誠禎愛優選定期壽險：
300萬的保額，保障期限30年，繳費期30年，保費每年4500。
算了一下，666.66666666倍的年保障槓桿率！
3、保障範圍廣。
意外死亡、疾病死亡、自然死亡，甚至是自殺（投保2年後），定期壽險都賠。
當然，如果你殺人放火被判死刑，保險公司也是不賠的。
一般的免責條款有：投保兩年內自殺、故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。
4、每個人都有早逝的風險。
數據統計，中國每兩週就有近7萬20-50歲的人英年早逝。 早逝就潛伏在我們身邊。
在理財專家眼裡，定期壽險是一個可負擔得起的，重要的保護家庭的工具。只要我們還沒有實現財務自由，買定期壽險都是一個相當好的風險規避措施。
試想想，如果我離世，房貸、車貸、外債、年幼的孩子需要供養、蒼老的父母需要贍養，這些讓人“腦殼疼”的問題都有“定期壽險“的保額兜著，家庭的經濟得到了充分的保障。
“定期壽險”怎麼買？
- 給誰買
我們購買壽險的最主要目的，是為了防止家庭在失去主要經濟來源時陷入危機。
所以，定期壽險當然是給家中“青壯年”買。
事業剛剛起步的年輕人：低保費，高保額，萬一離世，還能給父母一份養老金。
家庭的頂樑柱：傳統意義上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全職媽媽也是承擔家庭很大的責任的，也需要買定期壽險。
房奴：好不容易買了房子，每個月按揭還款的壓力不小，萬一因為不幸離開了，家庭的重要收入中斷了，未來的房貸誰來還……
此外，家中老年人和小孩的定期壽險意義都不大，他們一般都沒有很大的家庭責任。
- 買多少保額
定期壽險是為了減輕活著的人的經濟壓力，保額的確定有兩種方法：
未盡責任法
就是根據你對家庭的責任來評估保額，保額=（家庭貸款餘額+預期10-20年的生活費、教育金、贍養費 - 積累的流動資產）*你在家庭收入中的佔比。
家庭的未盡責任一般包括：
1、家庭負債，比如說房貸、車貸；
2、孩子的養育，孩子是行走的“碎鈔機”，相信大家都懂養娃有多費錢，特別是教育；
3、父母的贍養，比孩子教育更讓中國人害怕的必然是老人生病。每個家庭都要準備一筆老人醫療的應急資金。
4、家庭的生活費支出，如果家庭只有一個人的經濟收入，生活支出也是一個大壓力。
收入身價法
未來至少10年的預期收入作為保額。
國內某科技公司給員工的身故賠償就是100個月工資，採用的就是收入身價法。
- 需要保多少年
保障期限的選擇也有兩種思路：
一種是保障期涵蓋主要負債的期限，比如對一般家庭來說，最大的負債是房貸，那麼可以根據房貸的期限來選保20年或30年。
另一種是保障期要涵蓋個人責任期限，比如到60歲。
奶爸認為，對於大多數家庭，定期壽險最長保到 60 歲，就夠了。一般這時候，孩子成年，房貸也供得差不多了，我們都可以鬆一口氣了。
奶爸說保
如果你想清楚了買定期壽險的意義，又不知道怎麼買，可以參考奶爸對市面上熱銷的定期壽險測評：
- 【測評】熱銷定期壽險深度測評
- 這份定期壽險我一口氣買了300萬
- 百年定惠保定壽測評丨媲美唐僧保的定期壽險？
定期壽險，讓我們用最少的錢，獲得最大的保障，希望有更多中國家庭擁有定期壽險保單。
專業保險測評，讓買保險更簡單！
閱讀更多 奶爸保 的文章
