从2018年4月底开始到现在，我们先是看到有些线下财富公司，对外发布延期兑付公告，说是分三年、分四年将客户的本金兑付完毕，
注意这里说的是本金，而不是利息，以及其他福利。这些公司延期兑付不难理解，因为运营成本的持续上升，自己经营不善，资产端无法及时回款，最终没有办法只能延期兑付，当然这里面也会有律所和会所参与其中，当地金融办、经侦部门也会进行跟进，确保投人拿到自己的本金。
延期兑付有没有到最后兑付不下去的，有。其实延期兑付无外乎就是在回笼资金，具体也只有两种方式，一是积极催收确保及时回笼资金，二、就是先前平台通过自融搞了一些副业（也就是行内人说的重资产，比如房产、厂房、耕地等等），将这些副业变卖回笼一部分资金。最后也就是那这些资金分期兑付客户的本金。这个是建立在平台本身资金去向没有问题，没有浪费客户资金的情况下。如果不是那么延期兑付，就有问题。
1、延期兑付究竟应该怎样开展，我在前面有篇文章 ，中有介绍，最近延期兑付 ，大家可能对我说的"彻底凉了"，可能存在疑问。因为招财猫是网络借贷信息中介，这个在招财猫的对外推广宣传中，定位很明确。网络借贷信息中介按照2016年8月24日颁布《网络借贷暂行管理办法》的要求，只提供借贷双方的信息中介服务，且不触碰资金。按照这个法律解释，那就是平台只能不发新标，借款人继续还款，投资人继续提现，直到代还余额清零，不知道招财猫为什么要延期兑付。但是从客户群里面看，很多账户有余额的投资人，却无法提现。
2、招财猫的智能投顾系统，说白了就是个债权匹配系统，如果你的账户有2万的余额，系统会自动匹配当前的借款人，将资金分散投出去，这也就是很多投资人，查看投资合同，会发现一个标有10几个借款合同。至于借款合同，大家可能没有注意，没有电子签名，也就是说投资的瞬间，生成的pdf文件。没有将四方通过专业的第三方电子合同机构加密，签发时间戳，形成固化，可以拿电子合同，在专业司法鉴定机构出具司法鉴定报告，拿着报告可以去当地人民法院进行起诉，大概流程就是这样的。这个电子合同打印下来，由于没有时间固化，司法采证的可能性很小，详细请咨询专业的律师。
还有一个就是招财猫清空以往的标的信息，这个按道理是不应该这么做的。所有数据在延期兑付期间不得删改。
3、招财猫的延期兑付到底是怎么回事，招财猫是纯信息中介，最值钱的也就是它的借款人，现在延期兑付的理由是：市场急剧恶化，借款人还款意愿低，平台无法支撑正常运营。我们看到我们投资合同里面，借款人资金用途，基本上是：旅游、买车、装修、部分企业贷等，除企业贷外，大部分是消费金融，网贷平台的消费金融用户，大多是没信用卡，或信用等级差的用户。因为信用卡消费，即便是分期年化也就在11%左右，那么招财猫的借款人，综合借款成本是多少？
4、招财猫对外宣传的科技风控，我们都知道，现在每个人在互联网时代都会产生大数据痕迹，这些大数据痕迹大多会保存在持牌的征信机构，网贷机构会通过和这些机构合作获取借款人的基本背景资料。如果招财猫真的风控做到位，那么恶意逾期者，绝大数会被挡在门外的。
最后我们要说说，正规的网贷平台借款人逾期了，平台应该怎样处理。其实大多数平台会先去和借款人积极沟通，劝导借款人积极还款，另一方面会和合作的征信机构去谈上传p2p网贷借款人恶意逾期信息的事情，这个是平台准备的后手，一般不会亮出来。如果沟通无果，且态度强硬，平台就会照会投资人将详细情况通报，建议投资人采取司法程序，这个时候就要用到我前面说的电子合同数字签名，由投资去申请司法鉴定报告，这个费用由投资人承担，大概每份是800元。申请完司法鉴定报告后，前些委托书，委托平台方代为起诉借款人，当然这个中间产生的费用，看法院怎么判。最终恶意逾期者，会上失信人名单，后果很严重，这个我们就不详细说了。
然而上面这些仅适用网贷平台，线下财富处理这个问题和这个有点像，不过从过程我们可以看出网贷平台是不存在延期兑付的法律依据。因为按照网贷暂行管理办法的要求，平台只是信息中介，可以接受借贷双方关于司法问题的委托，但不能借贷双方行使权责。如果真的要延期兑付，也希望投资者和平台注册地的金融办、经侦部门积极沟通，确保能够建立长久兑付机制，确保平台能够按期执行兑付计划，顺便说下，和经侦联系，不是把平台高管送进去，脑子模糊的就此略过。一般经侦立案要具备任意两个条件：一、平台发假标，欺骗投资人，资金去向成谜。二、无法正常兑付，这里说的延期兑付，兑付不下去的平台。因此积极配合监管部门，这是所有投资者必选之路，不要妄想没有监管介入的情况下，平台能够按期兑现它承诺的延期兑付方案。
不明白招财猫及其他自称互联网信息中介为什么会突然发布延期公告，堂而皇之的对外说自己延期兑付，希望业内精英积极参与讨论，欢迎拍砖。
閱讀更多 飛鳥知天下 的文章
