最近公号后台有很多粉丝留言，问我关于税延养老险的问题。这个产品还没正式落地，有的朋友对“税延”这个概念不太明晰。
有的朋友问，这个新出的养老保险是否值得购买？买了之后，退休金就能大幅提升吗？
今天的《理财100问》，跟大家探讨一下税延养老金的问题。
现在保险市场正在出指导性意见
让保险公司开发税延型养老保险
据我说知
此前保险公司开发的商业养老保险
要么是分红养老险，要么就是万能险
这类保险对于我们日后的养老规划目标
收益肯定偏低了
目前
国内的社会基本养老险的收益也不高
新出的税延型养老险
作为补充型险种
能否真正提升我们的养老待遇？
我的答案是——
能够解决一点点问题
但解决不了本质问题
税延型养老险
是在万能险、分红险的基础上开发的
收益不会很高
税延意味着
我现在缴纳的保费是税前列支的
我节约了相当的税负
在将来退休领养老金的时候
我们再缴税
某种程度上说
这意味着我现在缴的税
和将来缴的税是一样多的
这也意味着整体收益的提高
因为少缴缓缴的这部分税
还是会产生收益的
所以从这个角度看
税延养老险的收益
比基本养老保险要高一点
再考虑其他因素
大家都知道收入越高
承担的实际税率越高
而退休之后开始领养老金
退休收入一定比工作的收入低
税率也会随之降低
整个缴税的金额也会减少
从这个维度看
可以再次提高养老的收益率
那税延养老险的收益率
会有很显著提升吗？
我估计一年也就提高不到一个点
所以从这个角度说
税延养老保险
上市后可以适当购买
它的地位相当于
基本养老险的延伸补充
但要靠税延养老险
过上潇洒的退休生活
不太可能
税延养老保险
无非就是把原先的社保
和类似于国外资产配置的
两个养老解决方案
在两者之间搭了一个中间层
我们可以选择一部分资金放在这
如果你想在退休后
拥有比较高的生活品质
需要用有风险
但收益较高的资产配置方式
才能达到你想要的退休目标
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