互联网时代是一个不缺乏网红的时代。
自从两年前众安保险推出尊享e生百万医疗险产品在各种场合刷屏，成为新一代的网红，很多保险公司也纷纷推出了类似的产品，倍受消费者关注。
所谓“百万医疗险”，是一种年度报销金额上限达100万元甚至更高的短期医疗保险产品。不仅保额高，还不限社保用药，自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊费等，都在保障范围内，每年保费低至几百元。
毋庸置疑，低保费高保额对于消费者来说十分具备吸引力。
关注的目光多了，有赞美，自然也会有质疑。赞美自不必说，价格低、保额高，能报销社保保障无法覆盖逐年提升的高额医疗费，而质疑的焦点，主要集中在百万医疗保险的免赔额和续保条款。今天，免赔额部分暂时不讲，主要讲一讲大家都关心的“连续续保与保证续保”。
什么是保证续保？
保证费率、保证责任。
在条款约定的期限内，保证不涨价、不拒保，实际上相当于买了款长期保险，保证续保多少年，保险期间就是多少年。
什么是连续续保？
连续交费、连续有效。连续投保，第二年继续有效，但不保证费率，有可能所有人一起涨价。
目前市场上绝大多数百万医疗险，都是短期产品，连续续保，主要原因是未来医疗费用水平是很难预估的。
如果非要要求这种百万医疗险保证连续续保，故事情节大约是这样的：
某一家保险公司在设计某百万医疗时采用的是『保证续保』条款，也就是在保险合同约定的某一时间段里保证不涨价、不拒保、不额外作责任免除。
而随着医疗费用水平高涨，看同样的病，医疗费用是现在的3倍、4倍甚至10倍，，保险公司压力山大，也只能咬牙死扛着，不能涨价、不能拒保、不能额外作责任除外。
故事的结局是：还按现在的费率水平卖下去，这款产品会迅速拉低保险公司偿付率，甚至导致公司出现严重亏损。
而保险公司肯定不傻，在定价的时候就会考虑到这个问题，为了防止亏损，在最开始定价的时候，就会把未来涨价的可能性算进去，那么费率可能是现在大家看到的好几倍高。
而如果未来医疗费用没有涨的那么狠，是谁吃亏呢？那就是高价买了这款产品的消费者......
换句话说，如果你每年本来医疗费用花费就不到几千块钱，却让你现在就花几千块买个报销医药费的保险，你会买么？你肯定不会买。
因此，作为长期健康发展的保险公司，为了保证大多数投保人的利益，如果赔付率超过警戒线，保险公司必然是需要去提高保险费率的。
但这个保险费率是不是保险公司自己说了算呢？当然也不是。
监管机构对于保险公司在调整短期型健康保险费率的审慎和严格管控，并非像很多消费者认为的那样，保险公司想涨多少就涨多少。
除此以外可以见到保险公司更多人性化的地方，比如保险公司会在合同中明确说明，不会单独调整某一个被保险人的保险费率，也就是说就算保险公司要调整费率，也是所有人一起调整，而不会单独针对某一个人作出调整。
那么市场上到底有没有保证续保的医疗险呢？有！举几个栗子：
1、税优型医疗险：公司团险，个人买不了。保费2400元一年。一年报销限额20万，既往症限额4万。确定够治疗大病的费用吗？
“保证续保仅到法定退休年龄”。现在法定退休年龄：男性为60周岁，女性为55周岁。可续保年龄上限，男性60岁，女性55岁。
我们知道年纪越大，患病的几率越大，越需要医疗险来转移健康的风险，可是当你最需要医疗险的时候，它却对你说：对不起哦，我们不约哦！
这真是一个令人悲伤的故事：它只爱你青春的欢畅的时辰，不稀罕你衰老了的脸上痛苦的皱纹。
2、 某保证续保医疗险：保证续保期间为6年，6年以后仍然该涨价涨价，该停售停售。而且对于这种保证续保6年的产品，保险公司承担的医疗费用上涨风险就要比连续投保的大，未来停售的可能性或者一次性涨价长得多的可能性就会更大 。
恕我孤陋寡闻，在整个行业里，就找到这两款，一个保证续保到你退休，每年要交2400而且每年最多才赔20万，一个哆哆嗦嗦保证续保6年，你，还喜欢么？
经过比较，保证续保的医疗险都有共同的硬伤：价格高、保障低；连续续保的百万医疗险刚好相反：价格低、保障高。
烧钱时代已经过了，性价比才是王道。
其实想要比较医疗险，除了价格以外，还要比较以下因素：
(1)二次核保，即当年住院后，续保时是否还需要核保；
(2)住院天数限制为180天还是无限制；
(3)等待期是30天还是90天；
(4)报销医疗费是住院前7天出院后30天还是仅仅前7后7；
(5)是否有医药费垫付服务；
(6)是否有家庭免赔额，即家庭投保时家庭住院是单独结算还是整体结算；
(7)是否有质子重离子责任；
(8)核保规则是否宽松，如小三阳、甲状腺结节是否可以承保;
(9)保单设计是否人性。
列举这么多，就是告诉你，除了“保证续保”这事以外，医疗险要考虑的内容还有很多。
取舍之间，必有得失。鱼和熊掌，不可兼得。
大家如果对于保险有任何问题，欢迎随时私信或者给我留言咨询，八哥会很乐意在业余时间回复大家的任何疑问的，希望多交一些朋友，真正能在保险方面帮到大家：）
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