近年来，香港保险受到内地消费者的青睐，除了储蓄分红保险外，重疾险无疑是最受欢迎的保险。

内地居民为什么不辞辛劳、远赴香港投保？香港重疾险与内地相比，究竟好在哪里呢？

关于香港保险，我们在网上可以搜索到很多的优势，例如：

1.香港保险保费更便宜，即同样的保额，香港保险缴费少，通常相当于内地保险的8折甚至更低；

2.重疾险还可以带分红，可以抵抗通货膨胀，而内地重疾险无分红功能；

3.香港保险以美元或港币结算，持有香港保险就等于持有美元资产，在人民币对美元贬值的预期下可以让资产保值；

4.理赔更宽松，投保前严格审核，严进宽出，理赔时相对更容易；

这些都是网上常见的香港重疾险的特点，就不重复讲。

这篇文章要讲的，是保险的“实用性”。表面上同样一种疾病，两地的理赔要求是不同的，香港保险相对而言，理赔条件更宽松。

下面，我们将常见疾病的定义作个对比，看看这种“相对宽松”体现在哪里。比较对象分别为香港X邦的疾病定义，及内地普遍的疾病定义。

脑中风（后遗症）

内地普遍定义：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

香港X邦定义：由于任何脑血管意外或事故产生并持续最少四(4)个星期的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。中风包括脑组织梗塞、脑出血及由脑以外原因引致血栓塞。中风的诊断必须以计算机扫描(CT scan)或磁力共振(MRI)作证明，并必须由脑神经专科注册医生确定。

点评：在理赔时效上，内地需确诊半年，之后进行鉴定，才能申请理赔；而香港只需一个月；

良性脑肿瘤

内地普遍定义：指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查 （MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件： （1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术； （2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

香港X邦定义：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的征状，例如：视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障碍。良性脑肿瘤的存在必须由影像研究如CT或MRI造影确定。

点评：内地需要先实施治疗后才能理赔，而香港重疾险，没有"实际实施手术"这个前提，意味着确诊即可理赔，减轻患者垫交医疗费压力。

脑膜炎

内地普遍定义：指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180 天后，仍残留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

香港X邦定义：因严重的脑实质炎症导致严重的永久性神经机能缺损，并证明已持续最少三十(30)天。脑炎的诊断必须获脑神经专科注册医生确定。

点评：两地理赔所要求的时间不同，香港只需一个月，内地需半年；

严重脑损伤

内地普遍定义：指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障 碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET） 等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或 三项以上

香港X邦定义：因脑部受伤引致严重的永久性脑功能受损，并证明由受伤当日起计已持续最少三(3)个月。该永久性脑功能受损必须导致 不能完成在保单内界定之「日常生活活动」的其中最少三(3)项活动（无论有否使用机械设备、特殊装置或专为残疾人士而设的其他辅助和调整设备）。

点评：两地理赔所要求的时间不同，香港只需三个月，内地需半年；

终末期肾病

内地普遍定义：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术；

香港X邦定义：两个肾脏的功能已出现慢性及不可逆转的末期衰竭情况，以致已开始进行定期之肾脏透析法或已接受肾脏移植手术；

点评：对治疗的时间要求不同，香港保险只需按照医院治疗方案，定期透析，内地需三个月；

严重心肌病

内地普遍定义：指被保险人因心肌病导致慢性心功能损害造成永久不可逆性的心功能衰竭。心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之心功能 IV 级。被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动；

香港X邦定义：心肌功能受损，由心脏专科注册医生明确诊断为心肌病，并导致永久性损害，其程度达美国纽约心脏病学会（New York Heart Association）心脏功能分级的第 III 或第 IV 级，或其同等级别，并按下列之级别准则已持续最少六(6)个月：

点评：心功能“三级”与“四级”的差别非常大，四级是最严重阶段，三级较四级的症状会轻很多，意味着理赔门槛更低。

终末期疾病

内地普遍定义

香港X邦定义：由适当的专科注册医生确诊（连同书面确认）预期受保人之状况将导致受保人于十二(12)个月内死亡。受保人必须已不再接受任何积极性治疗，惟缓解疼痛或其他舒缓性的措施则除外；

点评：对于终末期疾病，香港重疾险预计12个月内死亡，相比内地更加宽松。而更加凶险的病情，医生才可能判断为只有不到6个月的存活期；

严重哮喘

内地普遍定义：指经专科医生明确诊断为严重哮喘，并且满足下列标准中的三项或三项以上：（1）过去两年中有哮喘持续状态病史；（2）身体活动耐受能力显著下降，轻微体力活动即有呼吸困难，且持续六个月以上；（3）慢性肺部过度膨涨充气导致的由影像学检查证实的胸廓畸形；（4）每日口服皮质类固醇激素，至少持续六个月以上。

香港X邦定义：有证据显示曾急性严重哮喘发作，病者处于持续性哮喘状态而需要住院，以及遵照相关医学范畴的注册专科医生嘱咐最少连续4小时需要在气管插喉及使用呼吸机。

点评：内地重疾险需满足3项以上条件，而香港保险没有如此严苛；

严重冠心病

香港X邦定义：严重的冠状动脉疾病是指有最少三(3)条主要冠状动脉分别闭塞达最少百分之六十(60%)或以上，并只限以冠状动脉造影术作证明（非创伤性之诊断程序并不符合此要求）。就此定义而言，「主要冠状动脉」是指任何左动脉主干、左动脉前降支、回旋动脉及右冠状动脉（但不包括所有上述之动脉的分支血管）。

点评：冠心病是中老年人发高疾病，血管堵塞程度越高，病情越严重，理赔门槛越高；

川崎病

内地普遍定义：是指原因不明的系统性血管炎，本病须经专科医师明确诊断，并须满足下列全部条件： （1）超声心动图显示川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常； （2）已接受了针对川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常所进行的手术治疗。

香港X邦定义：川崎病是一种急性的、发热的及多系统性的儿童疾病，其特征为非化脓的颈部腺炎、皮肤及黏膜损伤，诊断必须由注册儿科专科医生或注册心脏科专科医生证实及必须由心脏超声波扫描显示有冠状动脉扩张或形成冠状动脉瘤内径最少达5毫米，此情况于最初急性病发后出现

点评：川崎病是少儿特定疾病，临床中对于川崎病引发的冠状动脉瘤，如病情不太严重，可视情况不作手术。而内地理赔，要求必须先实施手术，香港重疾险则无此要求，可见，对于症状比较轻的川崎病，香港保险是可以赔的。

重型再生障碍性贫血

内地普遍定义：因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。 须满足下列全部条件：（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；（2）外周血象必须具备以下三项条件：①中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L；②网织红细胞＜1%；③血小板绝对值≤20×109/L。

香港X邦定义：永久不可复原之骨髓衰竭而导致贫血、嗜中性白血球减少及血小板减少，并须接受下列最少两(2)项

点评：4选2要比2选2的条件更宽松，过于数量化的要求，实际提升了理赔的难度；

1 型糖尿病

内地普遍定义：指由于胰岛素分泌绝对不足引起的慢性血糖升高，且已经持续性地依赖外源性胰岛素维持180日以上。须经血胰岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定，结果异常，并由内分泌科专科医生明确诊断。并须在本附加险合同保险期间内，满足下列至少1个条件：

•（1）已出现增殖性视网膜病变；

•（2）须植入心脏起搏器治疗心脏病；

•（3）因坏疽需切除至少一个脚趾。

香港X邦定义：

特点为烦渴、多尿、食欲增加、体重下降、血浆胰岛素含量低，出现间歇性酮酸中毒和胰脏细胞的免疫性损害。需进行胰岛素治疗及调节饮食。依赖胰岛素治疗必须持续不少于六个月。

点评：内地理赔条件对并发症有要求，1型糖尿病并发症，一般是由于血糖控制不好，患病10年左右才产生的严重情形，这意味着患病，并不能当时就理赔。香港保险只对疾病的持续时间有要求，而对疾病是否有并发症无要求。

慢性复发性胰腺炎

内地普遍定义：指慢性反复发作的胰腺炎症导致胰腺的广泛纤维化、坏死、弥漫性钙化及假性囊 肿形成，造成胰腺功能障碍出现严重糖尿病和营养不良。必须满足以下所有条件： （1）CT 显示胰腺广泛钙化或逆行胰胆管造影（ERCP）显示胰管扭曲、扩张和狭 窄；（2）

香港X邦定义：经注册肠胃科专科医生诊断为复发性慢性胰脏炎，并证实胰脏持续性发炎，其病征有不可逆转的形态转变及典型疼痛及/或永久性的功能损坏。本病症必须由胰脏功能测试及放射及影像证据证实。

点评：慢性胰腺炎属于比较常见的疾病，两地都对胰腺功能损坏及治疗方式有明确要求，即胰岛素或酶替代治疗180天，但香港保险中对治疗方式及时间无限制；

当然，个别疾病，主要是甲状腺癌，香港重疾险与内地重疾险有细微差异：

甲状腺癌

内地普遍定义：所有甲状腺癌（不管什么分级），作为重疾，按重疾标准获得理赔；

香港X邦定义

点评：在香港重疾险中，T1N0M0或以下级别的甲状腺癌，被视为轻度重疾，一般是重疾的20%理赔，香港保险认定T1N0M0级别以下甲状腺癌，容易治愈、花费不多。T1N0M0以上级别的甲状腺癌，则按照重疾标准理赔。很多内地保险销售人员笼统认为，香港保险不赔甲状腺癌，也是不准确的。

以上只是部分重疾的定义比较，可以明显看出，与香港重疾险相比，内地重疾险对于疾病的理赔限制条件更多，对于消费者而言理赔的难度则更大。尽管表面上差别不大，可别小看这一点点差异，对于未来理赔，一字之差可能理赔的结果天壤之别。

当然，随着内地保险市场的激烈竞争，近年来，内地保险公司也在不断创新，例如重疾的多重赔付、增加轻度重疾数量、保费豁免、重疾绿色通道。尽管形式上不断升级，甚至数量形成了一定的比较优势，但表面终究只是表面，怎样降低理赔难度，让消费者更容易理赔，并没有质的突破。

所以，从实用角度看，香港重疾险有它独特的优势。我们也期待，内地保险不要一味在形式上下功能，更应该降低保险的理赔难度。

当然，我们并不是说香港保险就十全十美，就适合每位消费者，也需要更全面地看待它。我们将继续发布专题文章，将带你更加客观地了解香港保险。

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關鍵字: 哮喘 香港 尿毒症