今天，我们来真诚地发一篇“穷人”理财的案例~
主人公叫依依，一位30出头的菇凉~她给自己打的标签是：一只来自西南小县城的贫穷单身狗。
她说，年龄越大，对未来的恐慌、无措和焦虑就越是强烈。这种复杂的生活状态并不是因为单身，而是来自于当下的工作和经济状况。
高中刚毕业那会，就去南下打工了，在经历了5年乏味的工厂生活后，她毅然决定回到家乡，开始慢慢融入这个不算发达，但在努力发展的小城市中。回家后，商贷买了套房，现在在一家国企单位工作，不过眼下还是面临着“收入低、储蓄少”的问题。
收入
工资月收入3200元左右，业务收入每月500元，全年奖金总计约8000元(当年业务达成情况好会更多一些)。此外，每月有500元理财收益。
支出
交通费每月100元，水电气物业费每月150元，生活费每月500元，人情及购物等全年约15000元。另外，还有每月1700元的房贷支出。
金融资产
自有存款5万，放于货币基金；每月基金定投400元，目前已经积累了5500元，虽然现在亏损了330元，不过会继续坚持定投；另外，平日里依依还在利用信用卡免息期进行理财。
理财目标
1、希望把商贷转为公积金贷，腾挪出更多可用资金；
2、两年内给自己配置好商业保险。
下面，规划君来逐个分析，并给出适合依依的建议。
1、结余率良好，但收支仍有优化空间
从收支表的数据看，依依的总体年结余率为35.28%，大于30%的结余率标准，是比较健康的。从月支出情况看，月供占了整个月支出的近7成，可见依依平时的生活开销并不大。
不过，在其他项中，每年的开销有15000元。这部分的支出可以细化记账，看看能否从中找出不必要支出项，省出个几百块并不难。
规划君建议，可以利用记账软件。
鉴于依依近五年不打算换工作，且现在的工资涨幅平平，在努力省钱节流外，规划君还建议依依可以根据自身情况，寻求一些适合自己的兼职，当然，前提是不影响本职工作。这样开源节流，才能进一步提高结余率，增加可用资金。
2、投资结构不太合理，资金利用率还可提高
细心的小伙伴一定发现了，这次没有整理资产负债表，而是改成了投资品结构表。这里要提一个概念，叫做“可投资金融资产”。
可投资金融资产是不包括自用房地产、奢侈品等的金融资产。虽然依依是有房一族，但她的房产是用于自住，并非投资，因此这套房产与依依的投资本金没什么关系。
也就是说，依依的可投资资本只有5.55万元，其中有5万元的货币基金和5500元的权益类基金。不过这种资金配置组合太不划算了。
我们建议，降低货基的投资比例。因为货基的流动性虽好，但收益低，适合存放紧急备用金这类随时会用到的钱。
对于依依来说，预留出1万元作为紧急备用金足够了，剩下的钱可以放到期限较长的固定收益产品或是投资于优质基金，可以参考60%固定收益产品+40%风险投资产品的结构来配置，争取把投资组合的年化收益提高到10%，这样才能有效抵御通胀，实现财富的保值增值。
有一点要单独说一下，就是关于如何利用信用卡免息期理财的问题。
利用免息期理财，是指平时的开销刷信用卡，然后把省下的闲置资金用于理财投资。尤其是对于公务员、国企职工来说，贷款利率可能会更优惠一些，如果有大件购置需求，不妨贷款消费，说不定更划算。
与免息期理财看似差不多，但实则差距甚远的另一行为，叫做
“信用卡套现”。信用卡套现是指使用个人POS机或一些非正常渠道交易进行透支，然后利用信用卡的免息期，把套出来的现金去投资，这是法律明令禁止的。一旦被发现，轻则降低额度甚至封卡，重要的是，还会严重影响个人征信，今后的买房买车、贷款等都会受到影响。正所谓“君子爱财取之有道”，规划君奉劝各位，还是不要随便试探法律底线为好。
3、安全感的获取，和保障也息息相关
依依的另一个理财目标，就是完善个人商业保险的配置，其实这也相当于为自己今后的生活增添一份保障。
目前依依的公司为员工配置了保额为20万+2万的健康医疗险，不过具体险种依依自己也不清楚。如果暂且不考虑公司的配置，依依除基础社保外，可以以意外险+重疾险的组合来补充。
其实，像依依这样收入不算高的“穷人”不在少数，但你们只要多在理财上下功夫，合理配置投资组合，完善个人保障，照样能过得不错，别灰心啦~
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