最近，好多朋友在买保险的时候遇到了关于保单受益人的问题，今天南姐就就着这个问题来给大家讲一讲。
这里面有一个事南姐要说在前头，今天讨论的所有理赔金都只和“身故”有关，至于得病、伤残导致的出险，无条件的要给被保险人。
由于保险业的日益成熟和完善，像买了保险没填写受益人的事情已经很难发生了。但是有这样一种情况需要大家注意：受益人身故。
举个例子，假如咱们给自己买定寿险防止发生意外后父母老无所依，但是原定受益人（母亲）如果在出险前不幸身故且你没有变更受益人的话，法律是不会那么智能的替你考虑到你的诉求，在保险出险时把钱全划到你父亲名下的。那么这里面涉及什么问题呢？
指定受益人&法定受益人
这里首先普及一下，在保险中，受益人分为两种，指定受益人和法定受益人。
指定受益人就是投保人在投保时“钦定”的受益人，一旦出险，保险公司二话不说会把理赔全部打到这个人名下的账户里。
如果出险后，保险公司发现没有指定受益人或受益人早已身故，保险公司则会提交法院去判定法定受益人。
而所谓的法定受益人，就是法院自动把这笔理赔算作被保险人的遗产，后面就是遗产咋分就咋分。
拿咱们上面那个例子，要是在母亲（原定受益人）身故后变更受益人为父亲，那么父亲就能全额拿到这笔钱。
如果没有，那么父亲就会和你的配偶、子女平分这笔钱。当然，这里法定受益人也是分等级的。
配偶、子女、父母（包括有养父母或有抚养关系的继父母）是第一级别，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母是第二顺位的。
所以，在这里南姐再次提醒大家定期检查保单！
除此之外，你还要明白2点。
第一， 一旦涉及到“法定”这一步，你的保险金就不是“保险金”了，他的属性就变成了被保险人的遗产，遗产可就不像保险金一样受保护（保险金具有避债、避税属性）。
第二， 法定继承人领取理赔金是很麻烦的，“我是我”这个问题就是个掏身份证的事，“我妈是我妈”这事可就不那么好办了。所以说，万一到了出险那一步，就别再给家人添麻烦了。
如何变更受益人
这里又有同学要问了，那我怎么变更受益人呢。
在这里就一个原则，被保险人意见最重要。换句话说，谁出钱不重要，谁出险更重要，不过你也要理解，那份理赔金是被保险人“换”来的，凭啥不是人家说了算。
投保人和被保险人沟通好了之后，及时告知保险公司申请变更就可以了。
举个栗子
很多同学问南姐，能不能给说说怎么选择受益人。
在这里，南姐必须说一句：风险涉及家庭，保险涉及钱。自古至今，家庭和钱夹杂在一起那就是清官都难断的家务事。
所以说，今天南姐就以自己的经历来跟大伙说说心里话（不适用于所有类型的家庭，大家认准编号再对号入座）。
首先我介绍一下我家里的人员构成：小公举、我、油腻男、南爸、南妈、公公、婆婆。
我和老公作为保费的主要出资方，我们遵循的原则就一个：“不信任”！
我们在受益人的选择上，保证了“极不信任”原则。说的再不近人情一些，一旦南姐有个三长两短，我老公帮我亲爹亲妈养老送终是情分，撒手不管谁也不能说他什么。
基于这种原则，我们最终决定：夫妻各自保险的受益人不是小公举就是各自父母；各自父母呢则是互为受益人；家里的小公举的受益人就是南姐本人。
有朋友可能会觉得南姐的婚姻八成不幸福，但是你把我的这种安排与那种“你爹妈保险金的受益人必须是你”比一比，就会理解这才是更大的信任。
这种建立在“极不信任”原则上的受益人安排，反而会带给家庭每个人最大程度的安心，这种主动的“给予”让彼此的亲情与信任更进一步。
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