文 | 易小姐
這幾天，後臺一直收到類似的留言：
“你發的保險怎麼那麼便宜？網上買保險靠不靠譜？”
“為什麼條款和我幾年前的保險差不多，價格卻差得這麼多？”
易小姐只想告訴大家一句：
“咱們趕上買保險的好時候了！”
▍以前的保險貴在哪裡？
一、代理人制度，決定了高昂的成本
保險代理人就是大家口中的保險推銷員，從屬於某一個保險公司。
對於每個入行的新人，公司都要先培訓，再上崗。
另一方面，保險代理人的收入基本來自保單提成。
一般來說，一份保單的前5年都會有佣金。
（提醒，以下內容可能引起不適，請選擇性觀看。壞笑臉）
（某保險公司的佣金表格）
理所當然的，所有這些代理人的培訓費、佣金、車馬費以及公司運作的成本，都會加註在每一份保單之中。
二、消費者購買了不適合自己的保險
其實，代理人拿保單佣金無可厚非，因為他們提供了專業的保險諮詢和指導，那也是應得的。
然而，現實很骨感。
易小姐看過一份統計數據：20世紀後期，廣東的保險代理人，6成都是高中以下文化水平。
由於代理人能力參差不齊，所以你遇到的代理人，未必真正有能力為你科普保險常識或推薦合適的產品。
而且代理人通常會出於自身利益，挑選佣金最高，而非最適合消費者的產品來強推。
三、傳統保險產品很多是複合型理財保險
代理人最熱衷銷售的，絕對是「帶分紅的終身壽險」莫屬。
有時還附加了重疾險、醫療險、意外險。
一份保單解決了所有問題，而且還有資金返還，真是老厲害了~
投保人覺得保障全面，若干年後還能資金返還，保障簡直就是白送的。
代理人只要成功簽下這一單，等於同時賣出了重疾、醫療、意外和壽險，多快好省。
保險公司自然也是最希望自己的產品打包組合在一起銷售。
既然是打包組合，也就自然「價格不菲」，貴有貴的道理。
然而，這樣大而全的保險真的適合你的家庭嗎？划算嗎？
我想說，買錯了的家庭不在少數。
這個問題易小姐之後會專門開一篇詳細寫。
▍現在的保險為什麼便宜？
一、保險銷售互聯網化，渠道簡單直接
大家都愛在淘寶買買買，因為同樣的產品，淘寶比線下零售店便宜許多。
因為「沒有中間商賺差價」。
同樣的，互聯網保險，由於節省了線下銷售渠道的培訓費、中介費、車馬費，其銷售價格相當於代理人渠道的8折左右。
二、消費型保險居多
消費型保險，就是指那些沒有返還，也不帶理財屬性的保險。
只要在保險合同期限內沒生病沒意外，保費就當作是消費掉了。
很多人覺得有返還帶理財的保險好。
易小姐也不能說這種想法不對，但這前提是：你完全不會理財。
保監會規定，保險產品的理財收益設計不能高於3.5%。
而對於稍具理財習慣的消費者來說，購買相同保障內容的消費型保險，會遠遠划算過返還型保險，而且資金的流動性還更靈活。
三、保障種類單一
互聯網保險產品，多為單一保障的保險。
意外險就是意外險，醫療險就是醫療險，單純的很。
易小姐曾經對比過，一份意外+醫療+壽險的產品，比三個險種單獨購買貴了30%。
所以…恩…懶就是有代價的。
易小姐建議大家購買單一險種的產品。
四、互聯網促使保險公司競爭
從去年開始，所有互聯網大佬都開始進軍保險業。
支付寶、微信、京東都先後拓展了保險板塊。
保險公司也紛紛推出自己的APP和網頁購買渠道。
保險行業的產品和銷售模式，將在互聯網化的進程中重新洗牌。
就像前陣子的共享單車大戰一樣，保險公司們為了能夠從中「脫穎而出」，勢必在競爭下最大程度地讓利於消費者。
▍網上購買保險到底靠譜嗎？續保理賠會不會有問題？
隨著互聯網巨頭們對保險銷售的流量支持，大部分家庭的保險意識都開始萌芽，並高速迭代進化。
購買保險已經成為一個財務健康家庭的必備。
但因為保險與其他消費略有不同，它是一個時間跨度不小的產品。
不少朋友都諮詢過我：“網上買保險到底靠不靠譜？”
首先，互聯網銷售渠道的背後真正對接的其實是保險公司。
也就是說你的保險合同實際是和具體的保險公司簽訂的。
這就好比你叫外賣，雖然是在外賣網站付的款，但其實是在和餐館做交易。
而保險公司和餐館的差別是：餐館可以倒閉，保險公司不會。
關於理賠，很多人擔心理賠時沒有保險代理人怎麼辦？
這其實是個偽命題。
因為10年後，當年服務你的那位代理人或許都已經轉行了。
你要明白一件事，賣保險和理賠是兩碼事。
就像推薦你買空調的，和給你維修空調的必然是兩個人一樣。
無論線上還是線下購買的保險，真到了理賠時，都會交由保險公司的理賠部門來處理。
當需要理賠的時候，就像維修空調那樣，撥打保險公司客服電話就可以了~
專員會告訴你下一步怎樣操作，給你專業而又詳盡的指導。
▍最後總結一下：
目前正值互聯網保險百家爭鳴的時期。
不管是支付渠道、理財平臺、保險經紀公司、保險公司都希望能在保險業互聯網化的進程中佔有一席之地，為新時代的保險銷售鋪展道路。
互聯網銷售模式，可以避開高額成本的代理人制度和線下銷售的中介費用，最大程度地讓利於消費者。
以前，印象中動輒幾千上萬的保費，似乎是有錢人家才買得起的保險；
如今，只要一頓飯錢，就可以擁有一年穩穩的安全感。
現在，是我們能夠以最高性價比為家庭配置保險產品的好時機，兄弟姐妹們，嗨不嗨森～
你可以留言告訴我，你正在計劃為家裡配置什麼保險呢？
這幾天，易小姐還會優選幾款高性價比的產品推薦給大家。
關注我，記得常來看看～
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