斷供潮來襲
10.58億。
這是住建部、財政部和央行近日聯合發佈的《全國住房公積金2017年年度報告》中公佈的公積金貸款的逾期金額。
10億其實放在各大銀行裡面，都不算事太大的事情，即使是上市銀行中市值僅百億左右的江陰農村商業銀行，其2017年的逾期貸款金額也達到了14.2億，就更不用說工農中建這樣的大銀行了。
但要知道的是，在2016年公佈的報告中，這個數字還僅是7.86億，2017年的逾期金額足足上升了34.6%，但是2017年發放的個人公積金貸款254.76萬筆，比上年降低了22.21%，貸款發放額9534.85億，比上年降低24.93%。
發的貸款越來越少，但是逾期越來越多，這並不是一個好的苗頭。
根據國家金融和發展實驗室發佈的《2017年度中國去槓桿進程報告》，非金融槓桿率在回落，金融部門在加速去槓桿，甚至政府部門的槓桿也略有回落，但是中國總體的槓桿率卻在上升，因為中國居民部門槓桿率從2016年的44.8%上升到了49.0%，提高了4.2個百分點，所以去槓桿去了一年，這鍋還得居民部門加槓桿來背。
居民部門的槓桿加在哪兒了呢？房子啊！
前一陣子，經濟學家樊綱在電視節目中提到了“六個錢包購房”，雖然這話有點偏離樊綱的本意，但是這個說法讓大家噴得一塌糊塗，除了對於高房價的憤恨，還有就是對於自己加槓桿的否認。
但是，嘴上說不要，身體卻很誠實。
以前跟大家聊過棚改的話題，棚改城市的房價攀升的速度讓人心驚，尤其是一些熱點城市一年漲幅達到了50%多。那麼很多人就面臨兩難抉擇，買，能力欠缺，不買，未來的房價可能比現在更不可攀。
最終在這種焦慮的煎熬中，很多人選擇即便超出自己的能力範圍加槓桿，也要早更貴之前先上車。真的能上車，別說六個錢包了，六十個錢包，該掏也得掏。
即便是調查報告中的49%的槓桿率已經很高了，但這個數字可能還是被低估的。
數據顯示，2017年底，中國人民幣住戶貸款餘額40.5萬億，如果再加上公積金貸款餘額4.5萬億，那麼
居民的槓桿率就要比機構測算的49%還要加5個百分點還要多。這個數據雖然還沒有趕上發達經濟體，比如美國的79%、英國的88%，但是已經距離歐元區的59%和日本的58%很接近了，如果和新興經濟體相比，那麼我們是絕對的最高點。而在這個數據中，除了金融機構貸款上的槓桿，首付中從七大姑八大姨那裡加的槓桿還沒算在裡面呢。
考驗償債能力的時候到了
在多重槓桿中，最便宜的貸款逾期了，這可不是一個好兆頭，尤其是公積金貸款中96.05%的貸款人是中低收入人群。
在《公積金報告中》，中、低收入是指收入低於上年當地社會平均工資3倍，高收入是指收入高於上年當地社會平均工資3倍（含）。
就拿公積金的繳納大戶廣東省來講，2017年的繳存額2035億，遠高於北京、上海、江蘇等省份。而廣東省的職工平均工資是6071元/月，而在廣東的的一眾城市中，只有一線城市廣州和深圳市超過平均工資的。
平均工資每年都在漲，然而房價的漲幅卻遠遠高於工資的漲幅，尤其是一二線城市讓人望塵莫及。而現在三四線城市動輒上萬的房價，對應的卻是2、3千的工資，更是壓力山大，加重槓桿上車確實也成為不得不的選擇，尤其是對於一些中產夾心層來講，加了槓桿上了車，就是一窮二白了。
然而在上車之後，考驗著購房者的就是償債能力，說白了就是告訴你現金流的珍貴。一旦現金流斷裂，尤其是手上有房貸的，現金流斷裂，除了生活的拮据，那就是房貸的逾期，而更極端一點，可能就是棄房斷供。
而在房貸之外，現在還有日漸上升的消費貸、現金貸，而利率也遠比房貸的利率高。
《公積金報告》雖然只是給了簡單的一個逾期數字，並沒有詳細的列表，但是從這個數字從側面反映出，房貸壓頂下購房者脆弱的現金流。
如果房價暴跌，怕不怕？
很多人沒有想明白，現在就來揭開這個銀行這個不願意告訴你的驚天秘密！
先看看97年亞洲金融危機的香港案例：
“1997年的時候陳先生買了一套價值742萬港元的房子，從銀行貸了667.8萬港元，可這間住宅到2003年就只值250萬港元了。”在香港一家律師行工作的陳先生，最終由於無法拿出更多現金來彌補抵押品的價值不足，不僅房子被銀行無情收走，而且還欠下銀行200多萬港元。
這是怎麼回事？
明明保證月供按時交給銀行，銀行沒有實際損失，沒有違約呀。
但危險的種子就是這樣被埋下的。需要明白：
貸款合同的違約條款裡，可不僅僅包括不按時還款，還包括抵押物價值減少。
《銀行房屋按揭貸款合同範本》顯示：
“抵押期間由於乙方（購房人）的過錯或其他原因造成抵押物的價值減少的，乙方應在30日內向甲方（銀行）提供與減少的價值相當的擔保。否則，甲方有權要求乙方提前清償相當於抵押物價值減少部分的本、息。
如果乙方既不提供價值相當的擔保又不提前清償等值的貸款本、息，甲方有權宣佈貸款提前到期，要求乙方提前清償全部貸款本、息。”
房價腰斬，房沒了還惹一身債！
中國樓市崩盤後，閻王將同樣開始向房奴們索命，故事將是這樣的：
劉先生2016年買下一套100萬的房子，首付30萬，貸款70萬。一年後，劉先生已經償還銀行本金1萬元，剩餘69萬元。就在那時，房價像著陸失敗的火星車一樣，啪嘰一下，硬硬生生結結實實地砸地上了。這套房子市場價僅為50萬元。好了，銀行這時候會給劉明白算一筆賬：當初借他70萬，是因為有價值不低於70萬的房子作抵押。現在，房子僅值50萬，但他欠銀行69萬。所以，請補齊抵押不足的差額19萬（69-50）。
要麼，劉先生拿出19萬存款，做提前還貸；要麼，劉明白有個祖傳老古董，價值不少於19萬，抵押給銀行。
劉先生這回是可犯糊塗了，當初為了買房把積蓄都掏光了，而家裡最值錢的古董是iPhone4S，上哪去湊19萬呢？
銀行連一聲不好意思都不說，“啪”一錘子就把房子拍賣了。一般說，拍賣價肯定比市場價還要低。市價50萬的房，銀行拍賣了40萬，劉先生不僅首付白交了、啥也沒撈著，還欠了銀行29萬（69-40）！
現在知道房價暴跌為啥可怕了嗎？已經貸款買房的朋友，勸貸款購房的朋友快去把合同找出來，看看是怎麼約定抵押物價值不足的。
最後，這裡給那些炒房的人提個醒，在這個房企都要現金為王的時代，手裡的現金也要悠著點，一旦進入長期下跌區間，那你……斷還是不斷？
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