金融科技3.0時代,招行信用卡向手機戰場進擊

6月30日,由《21世紀經濟報道》主辦的“2018中國金融科技發展論壇”在上海召開。論壇邀請了監管、協會、銀行、金融科技企業等領域相關領導與行業領袖,就“金融科技3.0:科技賦能 規範融合”展開討論。

論壇上,招商銀行首席信息官陳昆德發表了“招商銀行尋路金融科技”主題演講。他表示,手機的世界已經成為招商銀行的戰場,招商銀行正全力提高招商銀行App、掌上生活App兩大App的月活指數。

在論壇“金領航獎”頒獎環節,招商銀行信用卡繼去年獲得“金融科技創新品牌獎”、“信用卡技術創新獎”後,今年再憑藉領先的金融科技實力榮獲“2018卓越金融科技品牌獎”。

行業被手機顛覆,各大信用卡發力App

在論壇上,陳昆德總監表示:“App是一個小小的手機應用,但要承載全行的應用……客戶已不太來網點,每人下降20%到30%,行業被顛覆得非常快。”

事實上,現在的用戶已經習慣從移動數字化渠道獲取金融服務。據統計,2017年我國手機銀行個人用戶已突破15億,同比增長28.28%,這預示著手機會成為未來整個金融業務最主要的渠道和入口,也是銀行競爭主戰場。

在如火如荼的信用卡領域,這一競爭已經開啟。目前,交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發銀行等上市銀行都推出了獨立信用卡App,其中,招行信用卡掌上生活App最具先發優勢。早在2010年移動互聯初露端倪之際,招行信用卡便業內率先上線掌上生活App,將信用卡服務向移動端遷移。目前,掌上生活App經過6代版本更新,已從“金融工具”進化為開放經營平臺,成為連接用戶生活、消費、金融的綜合平臺。

林林總總的信用卡App中,從數據層面看,無論是下載量、綁定量還是月活、用戶增長率,掌上生活App都無愧第一。目前,掌上生活App累計下載量過億、綁定用戶量突破5500萬、月活破3000萬。而在用戶增長速率上,掌上生活綁定用戶從2000萬到3000萬用了1年,從3000萬到4000萬用時10個月,從4000萬到5000萬,只用了短短6個月。

掌上生活App“集大成”,一切為提升用戶體驗

一款App,想要更多的用戶使用它,頻繁打開它,必須產品多樣、功能齊全。陳昆德總監坦言,“發佈一個App版本出去,所有的產品、功能、規格全部要到位,你不到位就上不去。所以這對我們來講,是一個轉型挑戰的過程。”目前掌上生活App經過6代版本更新,產品、功能、服務逐步完善,從前端獲客,中端信貸、支付,到後端服務、風控,用戶體驗不斷提升。

比如前端獲客,用戶不僅能在掌上生活App上辦卡、推薦辦卡,還能查詢辦卡進度、推薦辦卡進度。考慮到低頻金融服務獲客難,掌上生活App加強佈局用戶吃、喝、玩、樂、購等生活場景,提升獲客效率。目前,“飯票”、“影票”兩大生活類服務交易量超120億元。

在中端的信貸環節,掌上生活App擁有e招貸、e閃貸、e分期等豐富消費金融產品。特別是業內率先推出的智能消費金融引擎e智貸,通過每日逾千萬次的雲端計算,可為用戶實時匹配“量身定製”的信貸產品。目前,整個掌上生活App已承擔招行信用卡過半消費信貸交易。信用卡又是信貸和支付的結合體,在無卡支付體驗上,掌上生活App在二維碼支付、NFC近場支付、快捷支付等領域擁有完整佈局。今年掌上生活App上線“快捷銀行”,提供對第三方支付的綁定、管理、分期、營銷的全生命週期服務,進一步優化用戶快捷支付體驗。

在後端銀行“生命線”風控上,招行信用卡搭建了完善的智慧風控體系,使風險管理能夠做到用戶的精準識別和風險及時干預。掌上生活App的 “安全中心”利用前沿的大數據算法加上先進風控經驗,可對用戶賬戶的安全度實時評測,並提供“一鍵鎖卡”、“閃電補卡”、“用卡保障”等功能,全面保障用戶用卡安全。用戶的體驗還離不開服務加持。掌上生活App打造的“AI客服”,基於大數據分析,精確描繪用戶畫像,開創了“千人千面”的管家式服務新模式。

金融科技3.0時代來臨,招行信用卡加速佈局

此次論壇上,專業人士認為,從整個IT技術對金融行業的推動和變革來看,迄今為止,金融科技大致經歷了三大發展階段:1.0的金融IT階段、2.0的互聯網金融階段和3.0的金融科技階段。

1.0金融IT階段,金融業主要通過傳統的IT軟硬件來實現辦公和業務的電子化,代表性產品包括ATM、POS機、銀行的核心交易系統、信貸系統、清算系統等;2.0的互聯網金融階段,金融業通過互聯網或者移動終端渠道彙集海量用戶,實現金融業務中資產端、交易端、支付端、資金端等任意組合的互聯互通,達到信息共享和業務撮合,本質上是對傳統金融渠道的變革,代表性業務包括互聯網基金銷售、P2P網絡借貸、互聯網保險、移動支付等。到了3.0的金融科技階段,金融業通過大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等最新IT技術,改變傳統金融的信息採集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色等,大幅提升傳統金融的效率,解決傳統金融的痛點,代表技術如大數據徵信、智能投顧、供應鏈金融等。從打造“千人千面”客服、“全景智額”,到去年掌上生活App升級6.0版本推出e智貸、AI客服、安全中心,招行信用卡正在不斷加速金融科技3.0佈局。

自進入金融科技3.0時代以來,金融科技發展還呈現出新特徵,金融科技與傳統金融從博弈更加趨向融合,傳統金融機構與金融科技企業的融合進一步加強。

據悉,招行信用卡已首家接入百度對話式人工智能操作系統DuerOS,入駐百度、天貓、小米、京東智能音箱平臺,並聯合上海交大共建AI實驗室,尋求在技術研發、人才培養、知識產權等方面的合作。這也是國內銀行業首個與高校聯合共建的AI實驗室。

業內人士猜測,未來招行信用卡將繼續深耕金融科技,尤其是金融與技術場景跨界的融合,更靈活高效地響應客戶和社會的需求。


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